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不確定的時代 永「保」安康(三)(TV版) 

不確定的時代 永「保」安康(三)(TV版)


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RICH達人 | 2020年

RICH達人NO156期(07月號)

不確定的時代 永「保」安康(三)(TV版)

企劃、執行/羅怡如 攝影/何佳華



邵志明談經濟風暴–資產保全篇




疫情衝擊,我們無法預估黑天鵝何時出現,而股市、基金也難以擺脫金融市場的起伏牽動,種種的不確定都讓我們無法安心。透過永達保經顏筑翧、鄧心玫、邵志明等三位業務儲備處經理告訴您,面對危機來襲時,只有完整的保險規劃,才能永「保」安康、幸福的未來!


邵志明業務儲備處經理。

▲邵志明業務儲備處經理。


邵志明 Profile


*現任:永達保經業務儲備處經理

*保險年資:4年

*得獎紀錄:

 3屆美國MDRT百萬圓桌會員

 CMF中國之星業務員組銀獎

*經營心法:

 彩虹之美 在於多色並存

 人生之美 在於多人共榮


服務心法:

曾經是人人欽羨、收入不錯的不動產首席團隊一員,因為工作每天都忙到半夜才回家,較沒時間陪伴家人,錯過小孩的成長階段,也意識到是否可以再提供客戶更多的資產規劃服務,於是思考轉換跑道,經過諸多衡量,轉戰永達保經再出發,轉眼四年時間,邵志明憑著一股堅持到底、以客為尊的態度,將自己定位是資產規劃經紀人,透過專業完整的訓練與實務的高資產規劃實務,以保險協助客戶進行更完整的資產規劃。

當年從事房仲業時,就是秉持著將客戶找房子的原因了解徹底,就容易找到讓他們滿意房子的初衷,即便轉換了跑道,但邵志明依然不改初心,用心服務,贏得客戶的信任。他的服務心法是先和客戶交心,把客戶當家人,為客戶把關。面對任何一位客戶,他不只專心傾聽談話的內容,同時用心觀察對方態度、神情,以提供符合客戶需要的服務。


現象

金管會為確保壽險業穩健經營,自七月起調降壽險保單責任準備金利率,包括新台幣降一碼、美元與人民幣降二碼、澳幣更大減四碼。全球利率不斷走低,再加上新冠肺炎疫情,近期因全球股災導致美國不斷降息,希望能釋放資金活絡商業。目前美國的基準利率為○•○五%,幾乎趨近於零,若疫情與經濟持續低迷,美國零利率時代可能成真。疫情與低利率在台灣也造成金融衝擊。台灣央行日前宣布降息一碼,目前新台幣一年期定儲利率剩○•八四%。

利率直直落,經濟環境不穩定,面對各類理財工具投資報酬率的不確定,民眾也擔憂資產大失血。面對全球經濟大環境的不可期,如何規劃才能做到避免資產遭遇風險?


邵志明談經濟風暴–資產保全篇

根據美國數據調查顯示,八○%以上的投資風險跟報酬的結果都是由資產配置決定,但超過九○%的民眾沒有建構資產配置,其原因包括有能力卻沒時間,或是因懶惰而沒意願去執行配置調整。

進行資產規劃前,應先了解資產的風險?擅於協助客戶資產規劃的永達保經邵志明業務儲備處經理指出,資產主要有以下的風險:

一、利率的風險:未來的利率愈來愈低,錢愈來愈薄!

二、投資的風險:投資收益的不確定性,可能因為一個黑天鵝,像年初疫情來襲,讓資產腰斬。

三、資產保全的風險:我們的資產,可能因為自己沒注意或別人不小心,比如說遇上人生三把火(民事債權、租稅債權、天災人禍)的時候,讓資產減損。

四、稅賦風險:規劃一份資產留著繳稅用,沒有繼承等待期。

五、傳承的風險:沒規劃是繼承,資產有規劃就是傳承。透過規劃,從民法跳到特別法,當有一天我們忘記呼吸了,想給誰就給誰,資產能和平移轉、富貴傳承。

有些民眾想要追求報酬,不斷地轉換投資標的或工具,經過來來回回也讓資產折損,最終結果是沒賺到錢反而賠了不少。在資產累積的過程中,難免透過適當的財務槓桿來增加可投資的資金,對民眾來說,進行資產配置的主要精神是在個人可忍受的風險範圍內追求最大報酬,由此看來追求資產過程中,降低風險是很重要的,為避免憾事發生,透過等比例壽險來保全資產,可以免除後顧之憂!

善選適當的理財工具,進行資產配置。在當前波動的市場環境下,建議資產配置可以分配適度的比例在穩健的保險商品,除了以台幣保單進行資產累積,建議手上持有外幣資產的民眾、打算退休後移民國外的高資產族,可考慮購買外幣保單,不僅能適度分散匯率風險,更可以將外幣保單視為資產配置的一環。外幣保單最大的特色是保戶以外幣繳交保險費,保險公司給付滿期金或理賠金時也依保戶指定的外幣支付,減少換兌的風險。

資產傳承規劃愈早做愈好,同時善用免稅額將財產贈與孩子,根據台灣稅法規定,父母每年可贈與孩子二百二十萬元,免徵贈與稅,按此計算,如果從孩子一出生就開始贈與,等到孩子三十歲時,已經完成六千六百萬元免稅資產傳承。此外,子女婚嫁時贈與財物一○○萬元以內不計入贈與總額等,數年下來,輕鬆且合乎法令規範的達成贈與節稅規劃。

資產傳承的方式分很多種,大部分民眾選擇自己離世後直接由子女繼承,然而以此方式處理遺產的話,必須留意事先預留稅源,建議可以壽險做好預留稅源,以免造成子女負擔大筆遺產稅。「預留稅源」不能只看目前的稅率,因為會變動調整,公告現值年年漲,都將影響到課稅價值,也會牽動稅源的準備足夠與否。保險規劃可指定合適的保單受益人,免去將來繼承時可能因為繳稅可能的貸款、變賣等問題,且不受金融震盪影響資產傳承的規劃。而這筆預備金額,也不限只繳遺產稅,當事人生前未結清的醫療費用及受其扶養者的生活費、教育費等,都可以補足。

值得注意的是,購買保險時仍需注意實質課稅原則等相關稅賦義務法規,受益人的設定是否正確,以達到原先規劃的目的。從資產傳承的角度來看,保險可以滿足預留稅源的需求,而同時要保人也可以按照自己的意思將資產平均分配給指定的受益人,這也是保險的真諦。

充滿不確定性的未來,讓人們重新審視和規劃自己的生活,思考如何增強自身抵禦風險的能力。這一轉變也出現在家庭資產配置上,進行資產配置應以穩健為考量,慎選工具來規避重大風險帶來的衝擊。邵志明認為,不妨採取資產型的保單規劃,將現有的資產配置進行重置,透過保費轉變成保險給付與現金價值,對未來提供保障及收益,進而擁有富裕一生、 富足退休、富貴傳承的三富人生。



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