完美人生保險規劃術（下）

企劃、執行、攝影／ 洪詩茵

何謂完美人生？根據內政部統計，國人平均壽命已達八○歲以上，然而，長命≠好命，依據衛福部統計，國人的「健康平均餘命」僅七十一歲，這段近十年的差距，代表著多數人一生中平均會受癱瘓、失智等病痛拖磨的時間。想要追求完美人生、迎接晚美老後，除了必須注重健康養生，還需詳細評量人生風險，從醫療、退休、長照等多面向做好未雨綢繆的規劃，永達保經丘力榮業務處經理、陳尚珠業務籌備處經理、張采葳業務區經理藉由多年服務保戶的經驗，列舉因為保險得享完美人生的客戶實例，希望能為大家提前預約完美人生。

▲陳尚珠業務籌備處經理。

陳尚珠P r o f i l e

現任：永達保險經紀人業務籌備處經理

保險年資：2 1 年

得獎紀錄：

2 0 0 5〜2 0 0 7、2 0 1 7〜2 0 1 8年6屆美國MD R T百萬圓桌會員

2 0 0 5〜2 0 0 7年I D A國際龍獎個人組銅龍獎

2 0 1 7〜2 0 1 8年CMF中國之星業務員組銀星獎

保險服務心法：

原本從事資訊工程的陳尚珠，因個性活潑外向，覺得原工作乏味，因緣際會下，於二十八歲轉換人生跑道，一路從保障型保險、陌CALL 等做起。一場陳嘉慶老師的稅務講座，讓她毅然轉換跑道加入永達。平易近人、笑口常開是陳尚珠深受客戶歡迎的特質，她總是偶爾分享財訊、笑話、文章，維持與客戶間的互動，尤其是重要節日，一通電話絕對比LINE 貼圖更有溫度。她認為，不論收入高低，每個人最後都難逃退休，雖說高資產族群要面對稅務問題，但政策法令不斷變動，到最後，人們要面對的仍是退休問題，所以，她始終堅持退休規劃領域，以真誠的心協助客戶解決退休問題。

完美人生保險規劃術★陳尚珠客戶實例一

一位台商，長年在大陸工作，只能在法令規定的範圍內，每年匯部分金額回台，基於資產保障、累積時間複利等風險規劃的考量，這位企業主將海外匯回的資金做類定存保單之規劃。後來企業主想將小孩送回台灣讀書，基於舒適方便性的考量，決定買一棟房子，但因其在台灣沒有多餘現金、海外資金又舉證困難，就連銀行貸款都有困難，後來在陳尚珠的提醒下，企業主將保單部分解約，備足購屋的頭期款，解決燃眉之急。

從此以後，這位台商深深認同保險的價值，透過保單為兩個小孩累積教育基金，在每年每人一一○萬元免稅贈與的額度下，規劃兩張十年期的保單。同時，也為自己另外做了退休養老的保險規劃。陳尚珠提醒所有在外打拼的人，不要忘了根在台灣，如果台灣沒有做靈活的資金規劃，等到臨時需要資金的時候會非常麻煩。

完美人生保險規劃術★陳尚珠客戶實例二

客戶C先生是軍公教人員，過去，C先生透過需求分析，做好完整的保險規劃，壽險、醫療、癌症、重大疾病、退休養老等等，所有風險面向皆已兼顧。四年半前，C先生不幸罹患癌症，但兩個小孩正逢最花錢的學習階段，所幸C先生所有保單都有做豁免保費的規劃，因陳尚珠一向秉持，退休規劃必須做到風險發生仍舊可以持續完成才是完善，所以C先生名下所有保單全部豁免，讓他們得以安然度過這場意外風險。

經過一段時間的治療，C先生痊癒後，因為親身體會到保險的重要性，也因為過去做其他投資都是有去無回，就將這段時間因為保險累積的資金，為過去只做醫療保險保障的太太，做了完善的保險退休規劃。

陳尚珠特別提醒，豁免保費是風險保障最重要的一環，是保險的保險，尤其要注意，許多保單雖然註明豁免保費，但都是豁免主約，附約的豁免保費需要另外加保。而且，豁免保費無終身，大多會與主約的繳費期間相同，當主約繳費期滿，豁免保費即終止。

關於「豁免保費」

「豁免保費」簡言之就是「幫保險再買一個保險」，以防萬一發生意外事故，要保人繳不出保費時，即可享有免繳保費、保障仍在的權力。隨著國人保險觀念的提升，愈來愈多民眾知道豁免保費的重要，也有愈多愈多保險商品會以豁免保費機制來吸引保戶，但是您真的清楚豁免保費該怎麼規劃嗎？

★豁免機制有兩種：一種是主約直接享有「豁免保費」機制；另一種為獨立的「豁免保費」附約。

★豁免對象有兩種：分別為繳保費的「要保人」及享有保障的「被保險人」。一般豁免保費大多以「被保險人」為對象，但若是「要保人」發生符合豁免保費的情況，就會發生保費無人繳交的狀況，因此，若要、被保險人不同，建議也要幫要保人附加豁免。

★豁免範圍有四種：豁免保費的範圍，亦有其限制。一、主約內含豁免保費，豁免範圍僅含主約，不包含附加在主約下的附約；二、主約內含豁免保費，部分附約也內含豁免保費，主、附約豁免條款各自獨立；三、豁免範圍僅含附約、不含主約的「豁免保費」附約；四、主約與附約都能豁免的「豁免保費」附約。

在規劃保險的時候，一定要看清楚豁免保費的相關條款，每個保險商品的豁免條款各有不同，亦有其條件限制，只有了解「豁免保費」規劃上的注意事項，才能真正讓「豁免保費」有保障，在需要的時候助您一臂之力。