完美人生保險規劃術(下)
企劃、執行、攝影/ 洪詩茵
何謂完美人生?根據內政部統計,國人平均壽命已達八○歲以上,然而,長命≠好命,依據衛福部統計,國人的「健康平均餘命」僅七十一歲,這段近十年的差距,代表著多數人一生中平均會受癱瘓、失智等病痛拖磨的時間。想要追求完美人生、迎接晚美老後,除了必須注重健康養生,還需詳細評量人生風險,從醫療、退休、長照等多面向做好未雨綢繆的規劃,永達保經丘力榮業務處經理、陳尚珠業務籌備處經理、張采葳業務區經理藉由多年服務保戶的經驗,列舉因為保險得享完美人生的客戶實例,希望能為大家提前預約完美人生。
▲陳尚珠業務籌備處經理。
陳尚珠P r o f i l e
現任:永達保險經紀人業務籌備處經理
保險年資:2 1 年
得獎紀錄:
2 0 0 5〜2 0 0 7、2 0 1 7〜2 0 1 8年6屆美國MD R T百萬圓桌會員
2 0 0 5〜2 0 0 7年I D A國際龍獎個人組銅龍獎
2 0 1 7〜2 0 1 8年CMF中國之星業務員組銀星獎
保險服務心法:
原本從事資訊工程的陳尚珠,因個性活潑外向,覺得原工作乏味,因緣際會下,於二十八歲轉換人生跑道,一路從保障型保險、陌CALL 等做起。一場陳嘉慶老師的稅務講座,讓她毅然轉換跑道加入永達。平易近人、笑口常開是陳尚珠深受客戶歡迎的特質,她總是偶爾分享財訊、笑話、文章,維持與客戶間的互動,尤其是重要節日,一通電話絕對比LINE 貼圖更有溫度。她認為,不論收入高低,每個人最後都難逃退休,雖說高資產族群要面對稅務問題,但政策法令不斷變動,到最後,人們要面對的仍是退休問題,所以,她始終堅持退休規劃領域,以真誠的心協助客戶解決退休問題。
完美人生保險規劃術★陳尚珠客戶實例一
一位台商,長年在大陸工作,只能在法令規定的範圍內,每年匯部分金額回台,基於資產保障、累積時間複利等風險規劃的考量,這位企業主將海外匯回的資金做類定存保單之規劃。後來企業主想將小孩送回台灣讀書,基於舒適方便性的考量,決定買一棟房子,但因其在台灣沒有多餘現金、海外資金又舉證困難,就連銀行貸款都有困難,後來在陳尚珠的提醒下,企業主將保單部分解約,備足購屋的頭期款,解決燃眉之急。
從此以後,這位台商深深認同保險的價值,透過保單為兩個小孩累積教育基金,在每年每人一一○萬元免稅贈與的額度下,規劃兩張十年期的保單。同時,也為自己另外做了退休養老的保險規劃。陳尚珠提醒所有在外打拼的人,不要忘了根在台灣,如果台灣沒有做靈活的資金規劃,等到臨時需要資金的時候會非常麻煩。
完美人生保險規劃術★陳尚珠客戶實例二
客戶C先生是軍公教人員,過去,C先生透過需求分析,做好完整的保險規劃,壽險、醫療、癌症、重大疾病、退休養老等等,所有風險面向皆已兼顧。四年半前,C先生不幸罹患癌症,但兩個小孩正逢最花錢的學習階段,所幸C先生所有保單都有做豁免保費的規劃,因陳尚珠一向秉持,退休規劃必須做到風險發生仍舊可以持續完成才是完善,所以C先生名下所有保單全部豁免,讓他們得以安然度過這場意外風險。
經過一段時間的治療,C先生痊癒後,因為親身體會到保險的重要性,也因為過去做其他投資都是有去無回,就將這段時間因為保險累積的資金,為過去只做醫療保險保障的太太,做了完善的保險退休規劃。
陳尚珠特別提醒,豁免保費是風險保障最重要的一環,是保險的保險,尤其要注意,許多保單雖然註明豁免保費,但都是豁免主約,附約的豁免保費需要另外加保。而且,豁免保費無終身,大多會與主約的繳費期間相同,當主約繳費期滿,豁免保費即終止。
關於「豁免保費」
「豁免保費」簡言之就是「幫保險再買一個保險」,以防萬一發生意外事故,要保人繳不出保費時,即可享有免繳保費、保障仍在的權力。隨著國人保險觀念的提升,愈來愈多民眾知道豁免保費的重要,也有愈多愈多保險商品會以豁免保費機制來吸引保戶,但是您真的清楚豁免保費該怎麼規劃嗎?
★豁免機制有兩種:一種是主約直接享有「豁免保費」機制;另一種為獨立的「豁免保費」附約。
★豁免對象有兩種:分別為繳保費的「要保人」及享有保障的「被保險人」。一般豁免保費大多以「被保險人」為對象,但若是「要保人」發生符合豁免保費的情況,就會發生保費無人繳交的狀況,因此,若要、被保險人不同,建議也要幫要保人附加豁免。
★豁免範圍有四種:豁免保費的範圍,亦有其限制。一、主約內含豁免保費,豁免範圍僅含主約,不包含附加在主約下的附約;二、主約內含豁免保費,部分附約也內含豁免保費,主、附約豁免條款各自獨立;三、豁免範圍僅含附約、不含主約的「豁免保費」附約;四、主約與附約都能豁免的「豁免保費」附約。
在規劃保險的時候,一定要看清楚豁免保費的相關條款,每個保險商品的豁免條款各有不同,亦有其條件限制,只有了解「豁免保費」規劃上的注意事項,才能真正讓「豁免保費」有保障,在需要的時候助您一臂之力。