保險當道 優質人生理財術（一）

企劃、執行／羅怡如 攝影／何佳華、余秀萍

當長壽成為一種常態，也讓老後的退休保障、長期照護、資產保全及傳承等，成為社會與家庭最關心的話題。根據退休理財規劃研究發現，退休族認為理想的退休生活前三大目標是：一、維持良好的生活品質，二、有完善的醫療照護品質，三、沒有負債。善用保險，是邁向優質人生的極佳渠道，藉由保險達人梁婉菁、牛蓓雯、徐貞美專業的保單規劃案例，讓讀者思考透過保險提前建構「晚」美人生防護罩。

▲梁婉菁業務籌備處經理。

梁婉菁Profile

現任：永達保險經紀人業務籌備處經理

保險年資：9年

得獎紀錄：

＊4屆美國MDRT百萬圓桌終身會員

＊IDA國際龍獎個人組銅龍獎

＊CMF中國之星業務員組銀星獎

保險服務心法

擁有券商財務背景的梁婉菁，投入保險業九年的時間，對於保單校正的有著獨到的見解。她認為，為客戶進行保單校正就是將客戶的保單，透過人壽保險這種特殊的金融工具，建立一套符合現代科學發展的資產保全系統，既能合法有效的善用法源、規避風險，達到資產重置的效果，更能精準傳承財富。

梁婉菁的工作祕訣則是以「專業素養、心思細膩、及對金融環境高敏感度」來服務客戶，總是將客戶的煩惱放在心上，陪同客戶一起面對處理。對她來說，客戶就像好友、家人一般，因此贏得客戶的信任進而加碼及轉介紹。由於她熱情專注於本業 ，且持續不斷的在專業領域進修，加上他的專注力及執行力，讓她在保險路上勇往直前。

深知保單校正重要的她，也同樣要求組員以正確的保險觀念與機制，為每一位客戶校正出積極的保單，進而檢視保單，是否具有保險功能的機制、是否具有累積財富及資產保全的功能。

優質人生保險規劃術★梁婉菁業務籌備處經理

保險不是買了就好，還需要定期檢視，不同階段的保障需求也不同，保單更是眾多資產中的一項合法工具。每隔二、三年就要為保單作體檢一次，讓保單能夠隨著個人、家庭經濟情況的改變，進而調整保障內容。尤其，因應高齡化社會，不妨採逐步加碼方式，透過增額終身壽險來累積退休金，甚至內含在增額終身壽險內的豁免，也是不容忽視的，它將成為人生中極為重要的保障。

值得注意的是，保險受益人可隨時進行變更及調整，當家中有新成員、或想增減保險受益人時，要保人只需向保險公司提出變更的申請文件即可，不須繁縟複雜的手續，而在未來領取保險給付金上，則可依照要保人的意思，「按順位、共同均分或是按指定比例、指定金額分配」。但要留意的是，當孩子長大成人，則需做簽名樣式變更，以避免日後給付條件成立時，發生簽名不符之情事。

保單也建議採長年期繳交保費為宜，較符合保險意旨且也比較輕鬆，檢視時也應留意保費的支出及保險給付的比例。若採信用卡繳費，最好先確認信用卡到期日，以免信用卡過期無法刷卡，而授權金融機構自動轉帳方式，也應注意保費繳交的最後扣款日，以免影響到自身的權益，浪費了保險公司給予自動轉帳的優惠美意。

案例一

有一位六十多歲的開業醫師，育有兩男一女，兩位公子分別為二十、十八歲，而小女兒年僅十歲，是深得家人疼愛的掌上明珠。家中的帳務全由老闆娘親自打理，經由銀行推薦下購買了躉繳的年金養老險。婉菁經理為他們進行保單校正時發現，躉繳投保是無法善用優惠的有效稅源。此外，因應醫療新制，舊有的健康醫療險也不符合現行醫療給付，於是前後花了五年時間為他們進行保單調整，做出最完整的保單規劃。

此外，她也建議透過保險機制，為客戶的資產築起一道烈火難熔的防火牆，阻擋未知的風險，達到保全資產的目的，避免不可預期的事故發生時，讓一生的努力化為烏有。積極性的保險還具有財富傳承的功能，客戶透過投保時，選擇保險金給付的方式及保單關係人的設定，避免家族資產繼承時的糾紛，實現財富的平穩傳承。至於最疼愛的小公主，客戶也以增額終身壽險(含豁免)做為規劃未來教育基金的來源，幫助孩子圓夢。

婉菁的提醒：保單條款是保戶的權益，檢視保單時，也要清楚保單條款的內容，例如，保單條款的「除外責任」項目，包括壽險、健康醫療險、傷害意外險等，尤其，針對現行醫療制度的改變，例如因應DRGs實施後，應檢視已購買的醫療險，是否有理賠門診手術、雜費，若未載明，記得詢問保險公司。但要注意通融理賠的問題，有許多醫療險含有門診手術理賠，挑選時要注意門診手術的認定範圍，以及門診手術雜費是否也能理賠。至於增加豁免保險適時降低保戶的負擔，讓保障更加分。

案例二

有一位企業主原本就透過保險進行資產保全的規劃，其目的就是避免萬一企業發生風險時，延燒到個人財務。後來因家族在雷曼兄弟的金融風暴時，發生嚴重的虧損，此時保單的價值準備金就成為救急的周轉金，成為家中的戰備糧食，東山再起之本。

婉菁的提醒：不是每一種保單都可以貸款，可申請貸款的保單為終身壽險、儲蓄險等主契約，其他如健康險、防癌險、意外險等，由於保單價值準備金很少或沒有價值準備金，可能無法提供保單貸款或可供貸款的金額很低。所以，保單校正便可以很清楚地，提供客戶家中保單的資產及費用比例。為了保障保戶的權益，保險公司通常會在停效前三十天通知保戶，提醒趕緊返還利息及本金。