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保險當道 優質人生理財術(二) 

保險當道 優質人生理財術(二)


代碼 RICH201807011

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RICH達人 | 2018年

RICH達人NO132期(7月號)

保險當道 優質人生理財術(二)

企劃、執行/羅怡如 攝影/何佳華、余秀萍


當長壽成為一種常態,也讓老後的退休保障、長期照護、資產保全及傳承等,成為社會與家庭最關心的話題。根據退休理財規劃研究發現,退休族認為理想的退休生活前三大目標是:一、維持良好的生活品質,二、有完善的醫療照護品質,三、沒有負債。善用保險,是邁向優質人生的極佳渠道,藉由保險達人梁婉菁、牛蓓雯、徐貞美專業的保單規劃案例,讓讀者思考透過保險提前建構「晚」美人生防護罩。


業務籌備處經理牛蓓雯。

▲業務籌備處經理牛蓓雯。


牛蓓雯 Profile



現任:永達保險經紀人業務籌備處經理

保險年資:8年

得獎紀錄:

*4屆美國MDRT百萬圓桌會員

*IDA國際龍獎個人組銅龍獎

*CMF中國之星業務員組銀星獎

保險服務心法


學的是國貿,學校畢業後就進入競爭激烈的證券業,但由於證券業重視短期績效和周轉率,對於行銷的技能專業、客戶短中長線的財務規劃、業務技能的訓練,都缺乏一套方法。牛蓓雯意識到雖然身處證券業,卻因為不懂得金融商品間的串連,當面臨金融海嘯時,不只客戶重挫,連自己賺到的錢都沒能守住,而萌生去意。因緣際會下接觸永達保經,花一年的時間學習稅務規劃、資產保全,並與客戶分享,更獲得信賴支持。她認為,「保險」可確保責任與風險,更是人生的防火牆,透過專業養成、財經講座,再加上既有的市場敏銳度,她常與客戶深度分享財經資訊及趨勢,深耕之下,客戶也對她的專業信服。她認為,客戶喜歡與多聞的人對話,業務代表一定得保持對學習的執著及對客戶的深耕,對行銷有相當大的助益。她希望藉一己之力,將經驗傳承,提供兩岸客戶透過保險達到累積財富和保障的功能。


優質人生保險規劃術★ 牛蓓雯業務籌備處經理


人生的風險包括走得太早、病得太久、殘得太重與活得太久,一旦發生這四種狀況的其中一種,都會對家庭財務造成嚴重損害。

因應高齡化社會,可以隨著收入增加而逐步加碼方式,透過增額終身壽險保額來累積退休金,因為增額終身壽險會隨著時間增額,做好退休生活保障規劃。意外與疾病的發生無法預測,因此長期看護保險是人人都需要規劃的。有些人認為自己已經擁有醫療險,就不需要購買長期看護保險了。其實,醫療保險主要針對住院、門診或手術等診療費用之補助,對於失能或失智而需要看護者,因喪失生活自理能力的居家看護費用,醫療保險並不負給付責任。所以如果要填補短則數年、長達幾十年長期看護費用的龐大支出,還是需要購買商業型長期看護保險,才能減輕龐大的財務壓力。

規劃保單應兼顧意外、健康、教育、退休養老,可以透過意外(壽險)→健康險(含重大疾病、醫療險)→教育險→養老險,做好風險的轉移及保險保障,防患於未然,即可免於未來受各種風險之苦。


案例一

有一位客戶是全職的家庭主婦,老公是軍人,因為自身有終身俸及存款十八%優惠的緣故,覺得沒必要再投保保險。這位家庭主婦客戶原本將錢存在銀行,私底下也買點基金,長期下來發現銀行的利息愈來愈低,而基金也有高低風險,不確定性太高。看了蓓雯經理規劃的保單建議書,就將原本的定時定額每月挪出五千元購買增額終身壽險。已繳交數年保費的她,看到保單價值準備金持續穩健成長,心中就充滿踏實感。後來,她更為自己及先生買了殘扶險,將人生不確定因素及風險降到最低。近期,軍公教的年金改革鬧得沸沸揚揚,見到不少教師的退休金大縮水,客戶也很開心自己做了規劃,因保險這項工具補足可能減少的金錢部位。

蓓雯的提醒:家庭資產通常包括現金、房地產,也可能投資股票、債券、基金、黃金,或進行海外投資,在等待報酬、累積財富的過程,一旦發生無法預期的意外或疾病風險,需要一大筆費用,很可能就得中止投資、犧牲報酬。有了保險規劃,自己及家人不用擔心未來的醫療支出,甚至連長期看護的費用也準備完善。


案例二

有一位企業主客戶,公司經營的有聲有色,從年輕時就懂得資產配置,將盈餘獲利的部分,透過保險進行理財規劃。前兩年,因為公司要轉型,需要一大筆資金進行轉投資,一時之間公司沒有那麼多的周轉金,要向銀行申請貸款,手續繁鎖又麻煩,更重要的是得三、五天後才能撥款。正發愁時,突然想起手邊的保單,便打電話詢問蓓雯經理是否可以用保單借錢?經過確認,便向保險公司進行申請,很快就進行撥款,讓客戶的轉投資計劃得以順利完成。雖然當初客戶購買增額終身壽險的目的,是因為保本鎖利及退休金的規劃,但保單貸款的機制幫助客戶解決燃眉之急,兼顧了資金的流動性,也讓他覺得相當開心。

蓓雯的提醒:保險單借款雖具有隨借隨還之便利性,但保戶於申請前仍應了解注意事項,包括借款之本金及利息總和,超過該張保單之保單價值準備金,又未在期限內清償借款本息,會導致該保單停效,萬一在保單停效期間,被保險人發生保險事故,保險公司將不予理賠。因此,在借款期間並應隨時注意還本、繳息狀況及保單效力,以維護自身之權益。



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