保險當道 優質人生理財術（二）

企劃、執行／羅怡如 攝影／何佳華、余秀萍

當長壽成為一種常態，也讓老後的退休保障、長期照護、資產保全及傳承等，成為社會與家庭最關心的話題。根據退休理財規劃研究發現，退休族認為理想的退休生活前三大目標是：一、維持良好的生活品質，二、有完善的醫療照護品質，三、沒有負債。善用保險，是邁向優質人生的極佳渠道，藉由保險達人梁婉菁、牛蓓雯、徐貞美專業的保單規劃案例，讓讀者思考透過保險提前建構「晚」美人生防護罩。

▲業務籌備處經理牛蓓雯。

牛蓓雯 Profile

現任：永達保險經紀人業務籌備處經理

保險年資：8年

得獎紀錄：

＊4屆美國MDRT百萬圓桌會員

＊IDA國際龍獎個人組銅龍獎

＊CMF中國之星業務員組銀星獎

保險服務心法

學的是國貿，學校畢業後就進入競爭激烈的證券業，但由於證券業重視短期績效和周轉率，對於行銷的技能專業、客戶短中長線的財務規劃、業務技能的訓練，都缺乏一套方法。牛蓓雯意識到雖然身處證券業，卻因為不懂得金融商品間的串連，當面臨金融海嘯時，不只客戶重挫，連自己賺到的錢都沒能守住，而萌生去意。因緣際會下接觸永達保經，花一年的時間學習稅務規劃、資產保全，並與客戶分享，更獲得信賴支持。她認為，「保險」可確保責任與風險，更是人生的防火牆，透過專業養成、財經講座，再加上既有的市場敏銳度，她常與客戶深度分享財經資訊及趨勢，深耕之下，客戶也對她的專業信服。她認為，客戶喜歡與多聞的人對話，業務代表一定得保持對學習的執著及對客戶的深耕，對行銷有相當大的助益。她希望藉一己之力，將經驗傳承，提供兩岸客戶透過保險達到累積財富和保障的功能。

優質人生保險規劃術★ 牛蓓雯業務籌備處經理

人生的風險包括走得太早、病得太久、殘得太重與活得太久，一旦發生這四種狀況的其中一種，都會對家庭財務造成嚴重損害。

因應高齡化社會，可以隨著收入增加而逐步加碼方式，透過增額終身壽險保額來累積退休金，因為增額終身壽險會隨著時間增額，做好退休生活保障規劃。意外與疾病的發生無法預測，因此長期看護保險是人人都需要規劃的。有些人認為自己已經擁有醫療險，就不需要購買長期看護保險了。其實，醫療保險主要針對住院、門診或手術等診療費用之補助，對於失能或失智而需要看護者，因喪失生活自理能力的居家看護費用，醫療保險並不負給付責任。所以如果要填補短則數年、長達幾十年長期看護費用的龐大支出，還是需要購買商業型長期看護保險，才能減輕龐大的財務壓力。

規劃保單應兼顧意外、健康、教育、退休養老，可以透過意外（壽險）→健康險（含重大疾病、醫療險）→教育險→養老險，做好風險的轉移及保險保障，防患於未然，即可免於未來受各種風險之苦。

案例一

有一位客戶是全職的家庭主婦，老公是軍人，因為自身有終身俸及存款十八％優惠的緣故，覺得沒必要再投保保險。這位家庭主婦客戶原本將錢存在銀行，私底下也買點基金，長期下來發現銀行的利息愈來愈低，而基金也有高低風險，不確定性太高。看了蓓雯經理規劃的保單建議書，就將原本的定時定額每月挪出五千元購買增額終身壽險。已繳交數年保費的她，看到保單價值準備金持續穩健成長，心中就充滿踏實感。後來，她更為自己及先生買了殘扶險，將人生不確定因素及風險降到最低。近期，軍公教的年金改革鬧得沸沸揚揚，見到不少教師的退休金大縮水，客戶也很開心自己做了規劃，因保險這項工具補足可能減少的金錢部位。

蓓雯的提醒：家庭資產通常包括現金、房地產，也可能投資股票、債券、基金、黃金，或進行海外投資，在等待報酬、累積財富的過程，一旦發生無法預期的意外或疾病風險，需要一大筆費用，很可能就得中止投資、犧牲報酬。有了保險規劃，自己及家人不用擔心未來的醫療支出，甚至連長期看護的費用也準備完善。

案例二

有一位企業主客戶，公司經營的有聲有色，從年輕時就懂得資產配置，將盈餘獲利的部分，透過保險進行理財規劃。前兩年，因為公司要轉型，需要一大筆資金進行轉投資，一時之間公司沒有那麼多的周轉金，要向銀行申請貸款，手續繁鎖又麻煩，更重要的是得三、五天後才能撥款。正發愁時，突然想起手邊的保單，便打電話詢問蓓雯經理是否可以用保單借錢？經過確認，便向保險公司進行申請，很快就進行撥款，讓客戶的轉投資計劃得以順利完成。雖然當初客戶購買增額終身壽險的目的，是因為保本鎖利及退休金的規劃，但保單貸款的機制幫助客戶解決燃眉之急，兼顧了資金的流動性，也讓他覺得相當開心。

蓓雯的提醒：保險單借款雖具有隨借隨還之便利性，但保戶於申請前仍應了解注意事項，包括借款之本金及利息總和，超過該張保單之保單價值準備金，又未在期限內清償借款本息，會導致該保單停效，萬一在保單停效期間，被保險人發生保險事故，保險公司將不予理賠。因此，在借款期間並應隨時注意還本、繳息狀況及保單效力，以維護自身之權益。