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保險當道 優質人生理財術(三) 

保險當道 優質人生理財術(三)


代碼 RICH201807012

人氣 1644




RICH達人 | 2018年

RICH達人NO132期(7月號)

保險當道 優質人生理財術(三)

企劃、執行/羅怡如 攝影/何佳華、余秀萍


當長壽成為一種常態,也讓老後的退休保障、長期照護、資產保全及傳承等,成為社會與家庭最關心的話題。根據退休理財規劃研究發現,退休族認為理想的退休生活前三大目標是:一、維持良好的生活品質,二、有完善的醫療照護品質,三、沒有負債。善用保險,是邁向優質人生的極佳渠道,藉由保險達人梁婉菁、牛蓓雯、徐貞美專業的保單規劃案例,讓讀者思考透過保險提前建構「晚」美人生防護罩。


業務區經理徐貞美。

▲業務區經理徐貞美。


徐貞美Profile



現任:永達保險經紀人業務區經理

保險年資:8年

得獎紀錄:

*4屆美國MDRT百萬圓桌會員

*IDA國際龍獎個人組銅龍獎

*CMF中國之星業務員組銀星獎

保險服務心法


曾服務於證券業、也曾擔任過上市櫃公司老闆的理財幕僚,徐貞美深知投資市場與企業經營的風險,因認同保險的機制能夠幫客戶做好理財管理與避險,便決定加入保險事業。徐貞美期許自己是客戶的專業顧問更是朋友,她的服務心法是「關心對方、替朋友著想,從自然的互動中發揮專業來協助客戶。」

如何成為客戶信賴的顧問?她認為,除了運用保險經紀人的商品多元化優勢,誠信、操守、加上傾聽,瞭解客戶需求與解決問題的專業能力是必備的。此外,她也相當重視售後服務,她會定期檢視客戶的保單內容,並彙整保單價值與理財目標,讓客戶能階段性補足缺口,擁有完整保障並達成規劃的目標,同時掌握資金流的運用。她更自我要求學習成長,持續不斷地精進保險、理財與稅務、信託等專業知識,以便更完整地為客戶量身訂作家庭保障、退休及傳承等規劃。


優質人生保險規劃術★徐貞美業務區經理


「病有所醫、壯有所倚、幼有所護、親有所奉、殘有所仗、老有所養、錢有所積、產有所保、財有所承、愛有所繼。」這是保險的十大黃金價值。

保險的本質是提供保障,唯有足夠的保障方能給自己和家人安心的未來。以家庭保單的規劃,不妨依照不同成員的需求來考量,不論您是家庭收入主要來源者,或是家中有幼小的孩子或年邁雙親需照顧者,都需要透過保險來支應意外或疾病發生所導致的家庭財務風險,以免在發生突發事故時,留給家人難以承受的經濟負擔!

至於如何讓客戶認同保險,除了保險的功能及機制,客戶與周遭的親朋好友是否曾因保險受益外,更取決於保險從業相關人員的專業!對客戶而言,買到錯的保險比不買還可怕,唯有透過專業的顧問量身訂作,滿足個別的差異與人生不同階段(包含責任期、退休期、傳承期)的需求,才能讓錢花在刀口上!

完美的人生保險規劃還要能善用商品組合及法律、稅務專業與人性考量,賦予保單更多元的附加價值,讓保單還能保護辛苦打拼的資產,身後延續照顧家族的幸福與興盛!



案例一

有企業主喪偶後續弦,又面臨下一代接班計劃,還得顧慮迄今尚無好歸宿之單身女兒的長遠照顧計畫…,因民法約束了個人財產分配的方式,且婚姻關係與家庭成員改變時,如何依照個人自由意志來分配財產,又要避免遺囑特留分等問題…,讓董事長很頭疼!基於兼顧人性與稅負成本考量,貞美經理先協助其將不動產與股權透過遺囑結合信託功能事先安排,避免將來繼承人爭產,再運用保險做了資產保全的規劃,避免萬一企業風險發生,延燒到個人財務;同時兼具稅務規劃、財產分配與跨代移轉等優點!透過結合信託功能或年金帳戶的保單規劃,也簡便省錢地讓獨生女擁有自己的專屬財產,並且老伴也有自己的終身俸,不必擔心將來生活無依靠!

貞美的提醒:因應高齡化及不婚、再婚現象,搭配長期照護與信託的保險,更符合長輩財產運用與傳承規劃之需求,包含照顧委託人本人、年長父母、配偶、未成年或身心障礙子女等,使其得以生活無虞,避免子孫紛爭,具備安定社會的功能。



案例二

有一位銀行主管年輕時跟親戚買了一大堆人情保單,由於不清楚保單的價值因而排斥不願意再買保險。因為轉介原因,協助對方進行保單檢視,依據其需求進行調整,特別是其中一張高額儲蓄險,因為保單關係人的錯置,適用最低稅負制的課稅原則,若非經過保單校正,她完全不知道原來保險也有這麼大的學問,沒遇上專業的保險經紀人,真的就要冤枉多繳稅了!

另外,也因醫療技術不斷進步,重新為她調整保單,使其更符合二代健保的給付規範以及先進醫療技術自費項目的趨勢;因應高齡化,也為他們夫妻各規劃一份保障終身的殘扶險,補全其人生保障缺口。後來,客戶的母親罹患罕見疾病需要長期照護,花費相當龐大,雖然擔心自己可能有類似遺傳基因,但客戶也慶幸自己買了殘扶險預防風險,因而更認同保險的重要性。

貞美的提醒:因應階段性需求,保單也要定期檢視校正。對於尚未繳費期滿,卻不符合需求的保險商品,不要隨便解約,避免損失!對於保單關係人(要保人、被保險人、受益人)的校正,更應符合個人期待與稅法變革!



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