專業保險規劃 分散風險保安心（一）

企劃、執行／羅怡如 攝影／洪詩茵、何佳華

當危險發生時，能幫助您轉移絕大部分的風險，使您的損失能夠降低的保障契約，就是保險。人生各階段都可能遇上不同的風險，透過實際的案例分析，善用永達保經鄒美玲業務處經理及喬桂芳、陳芸彤兩位業務區經理的保單健檢、規劃建議，做好家庭、個人保障的防護罩。

▲鄒美玲業務處經理。

鄒美玲Profile

現任：永達保險經紀人業務處經理

保險年資：28年

得獎紀錄：

7屆美國MDRT百萬圓桌終身會員

IDA國際龍獎個人組銅龍獎

CMF中國之星業務員組銀星獎

保險服務心法

二十八年前，希望有更多時間陪小孩，鄒美玲離開原本財務工作，因認同保險助人概念，再加上工作時間彈性自由，便投身保險工作。深知壽險業競爭相當激烈，專業化行銷才能贏得認同，於是她要求自己的專業知識一定要專精，而且要精益求精，同時還要培養自己博學多才，任何範疇都要涉獵，不僅要做客戶壽險方面的顧問，更要使自己成為客戶個人的理財顧問。

「成己為人、成人達己」是鄒美玲的服務心法，她認為，「成己為人」指的是不斷完善和壯大自己，才能提供客戶及社會更好的服務；「成人達己」則是藉由幫助他人的成就充實自我，完善自己的理想，達成目標。她認為，服務致勝是壽險銷售人員應奉為圭臬的原則，為客戶提供超值服務，才能讓自己在競爭中獨佔鰲頭。

之所以能不畏困難、百折不撓，執著地追求遠大理想及宏偉目標，鄒美玲始終堅信自己從事的是造福於人類的事業。因為贏得客戶的信賴感及忠誠度，使得她在強手如林的競爭市場，能有效地銷售，並贏得客戶的加碼轉介。

案例一

A先生及妻子A小姐現年二十八歲，結婚三年，目前皆任職於某民營銀行，擔任櫃員工作已達四年，勞保月投保薪資皆為三四八○○元。因為熟悉金融市場操作，迅速為共組的家庭累積人生第一桶金，並買了房子。A家庭剛迎接新生命小女嬰的到來，並將父母接來一起生活相互照料。年輕夫妻開始思考晉身為父母後家庭責任會加重，另外他們的父母都已退休(現年六五歲)，也思考應加強哪一些保障。

雙薪家庭的他們，年薪約為一二○萬元(含年終獎金)，每個月的家庭生活開銷為四․五萬元。名下有房產，尚有貸款；銀行存款及債券基金等。

A先生及A小姐購買保額一五○萬的定期壽險(二十六歲投保二○年期)，附加一五○萬元意外傷害險。銀行除了勞、健保外，提供團體定期壽險一○○萬元及意外險二○○萬元。

保險規劃建議

鄒美玲業務處經理：有句話說：「不做風險管理，就要做危機管理。」關於年輕的A先生夫妻的保險規劃，綜合分析來看，至少需要以下六張保單。

１、意外險：一場意外事故可能毀了一個家庭，意外險是年輕時最需要的基礎保單，主要針對傷、殘、身故等意外進行理賠，提供一定的生命與安全保障。

２、重疾醫療保單：對A先生來說，事業正步上正軌，來自各方的壓力也隨之增加，尤其現在癌症、惡性腫瘤等重大疾病有年輕化趨勢，醫療費對大部分家庭都是一筆鉅款，重疾醫療保單即是針對病情嚴重、花費巨大的疾病，提供經濟支援。

３、人壽保險：屬於三明治族的A先生，上有年邁父母要奉養、下有子女要栽培，可以透過人壽保險將風險分擔出去，減少家人的負擔。A先生有購買定期險，因身負承擔家庭責任和風險，需要的保障就要跟著提高，定期壽險很適合用來加強這段期間的保障。由於定期壽險具有處理階段性任務的功能，可採用階梯式規劃，隨著家庭責任的降低，在維持各階段所需保額的前提下減少保費，同時也逐步加碼終身壽險。

４、孩子成長的保單：結婚、生子意味著家庭的完整，也正式進入人生的成熟階段。愛子心切，很多新手父母都會先幫孩子規劃保單，正確的保險順序應該是：先規劃大人的保險→再規劃小孩的保障。規劃好自己的保單，接下來再針對小孩的健康及教育需求，進行規劃孩子的教育基金。

５、退休養老險保單：相信A先生也與其他人一樣，希望退休後能樂享天倫，與老伴、老友暢遊世界、享受生活，那麼養老規劃就要及早啟動。建議年輕時採用限期繳費方式，在期限內完成養老保險規劃。勞保、老人年金等社會保險僅維持基本功能，還是應該購買兼具理財功能的商業保險，為個人提供更有品質的生活。

６、財富傳承的保單：Ａ先生的父母可著手規劃保單來傳承，保險都有資產保全、傳承及稅務規劃的機制，保單持有人擁有掌控權、分配權，真正達到三富人生，富足退休、富裕一生、富貴傳承。

關於保費的規劃，建議至少符合雙十原則，就是年繳保費以年收入的十分之一來規劃，擁有的保障則要達到十倍的年收入。在人生不同時期，選擇一款適合自己的保險，不僅是為自己提供保障，更是給家人一份安心。