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專業保險規劃 分散風險保安心(二) 

專業保險規劃 分散風險保安心(二)


代碼 RICH201809007

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RICH達人 | 2018年

RICH達人NO134期(9月號)

專業保險規劃 分散風險保安心(二)

企劃、執行/羅怡如 攝影/洪詩茵、何佳華


當危險發生時,能幫助您轉移絕大部分的風險,使您的損失能夠降低的保障契約,就是保險。人生各階段都可能遇上不同的風險,透過實際的案例分析,善用永達保經鄒美玲業務處經理及喬桂芳、陳芸彤兩位業務區經理的保單健檢、規劃建議,做好家庭、個人保障的防護罩。


喬桂芳業務區經理。

▲喬桂芳業務區經理。


喬桂芳Profile


現任:永達保險經紀人業務區經理

保險年資:7年

得獎紀錄:

5屆美國MDRT百萬圓桌會員

IDA國際龍獎個人組銅龍獎

CMF中國之星業務員組銀星獎


保險服務心法

之前擔任護理工作的喬桂芳,曾經對保險相當排斥,因為那時有不少同事離職後都從事保險業,定著率不高給人極不穩定的感覺。後來,因女兒發生車禍,那時的業務代表不只協助她進行理賠,更與她分享保險的好。熱愛分享的她,因想讓更多人知道退休規劃的重要,決定加入保險業。她常以自身故事為例,曾經她也以為護士工作會做到退休,但事與願違,身負家庭重擔的她,萬一發生意外,不就會拖累家人?未來退休該怎麼辦?是不是該未雨綢繆,保險就是絕佳工具,而且退休理財一定要有先存再花的觀念,才能保有「晚」美生活。

喬桂芳的服務心法是讓客戶覺得她一直都在,財經分享、最新財稅新訊是服務的基本功,客戶提出的問題一定即時解答,即使不做財經分享,她也會不定期關心客戶、閒話家常,讓客戶覺得安心、可信任。目前已將保險服務觸腳伸向對岸的她,拜現代科技之賜,客戶可以隨時找到她,做到客戶服務不漏接。此外,她也希望找到更多志同合的夥伴,提供更專業且到位的保險專業服務。


案例二

B先生現年五○歲,任職於某上市電子公司,勞保年資已有二○年,勞保投保最高薪資四五八○○元。妻子B女士現年四十九歲,為家庭主婦,育有一對子女。女兒現年二十二歲,為私立科技大學大四學生,在加油站打工,未來計劃出國留學。兒子現年十六歲為高中學生,非常喜愛打籃球。B家庭在金融海嘯曾經投資失利,對風險高的投資工具不敢嘗試,年齡漸長,開始思考應該準備多少退休金,才夠家庭未來的退休生活。

B先生年薪約為一五○萬元,家庭生活開銷計每月五萬元,家庭旅遊費用每年約六萬元。名下有自用住宅,尚有貸款;銀行存款及國內外股票。

B先生及B女士購買一張保額一○○萬的終身壽險,並購買一計劃(二○萬)防癌險,住院日額一○○○元,而女兒及兒子出生時,亦購買了兒童終身醫療保險一○○萬,住院日額一○○○元。


保險規劃建議

喬桂芳業務區經理:「望子成龍、望女成鳳」是每一位家長的心願,針對規劃出國的女兒,B先生可為其購買外幣保單,讓小孩未來出國可以有穩定的現金支應,至於幣別的選擇,可以欲留學國家之幣別做規劃,避免未來的匯差風險。B先生以保單規劃教育基金,要保人、受益人為小孩,被保險人為父母,因受益人與要保人為同一人之人壽保險及年金保險給付,均不納入個人基本所得額,就沒有扣除三三三○萬元免稅額度問題。另外,由於保單豁免對象是被保險人,B先生可以為小孩額外加保要保人豁免,完善風險保障。

這筆保單規劃,不只可用於子女的教育使用,還可以當作預留稅源,作為子女未來繼承父母不動產及股權的資金來源,完善資產配置的節稅規劃。如果以投資及保險規劃來做比較,投資有收益就得繳交所得稅,而這筆收益成為遺產傳承時,還得繳交遺產稅;若是規劃保險,藉由保險的機制,不僅可達到節稅目的,透過時間及複利加乘的效果,更可讓保單價值準備金倍增。對邁入中年的B先生來說,雖然仍肩負照顧家庭,因子女已漸獨立、房貸也將還清,逐漸卸下家庭責任,承擔的風險也降低,該認真思考退休後的生活費,同樣可以增額終身壽險來補強。

由於保險商品推陳出新,醫療技術也不斷進步,B先生現有的防癌、住院日額似嫌不足,因應健保新制及新式醫療,應考慮包括住院醫療日額、手術醫療保障、住院手術看護保險金及居家療養保險金等保障是否需要再加碼,協助提升醫療品質,為家庭建立一個終身的醫療健康帳戶。此外,因應高齡化,建議B家庭可增購長期照護險、殘廢扶助險,搭配豁免保費附約,因疾病或意外導致二至六級殘廢,保費即不用再繳交,保障持續有效。



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