專業保險規劃 分散風險保安心（二）

企劃、執行／羅怡如 攝影／洪詩茵、何佳華

當危險發生時，能幫助您轉移絕大部分的風險，使您的損失能夠降低的保障契約，就是保險。人生各階段都可能遇上不同的風險，透過實際的案例分析，善用永達保經鄒美玲業務處經理及喬桂芳、陳芸彤兩位業務區經理的保單健檢、規劃建議，做好家庭、個人保障的防護罩。

▲喬桂芳業務區經理。

喬桂芳Profile

現任：永達保險經紀人業務區經理

保險年資：7年

得獎紀錄：

5屆美國MDRT百萬圓桌會員

IDA國際龍獎個人組銅龍獎

CMF中國之星業務員組銀星獎

保險服務心法

之前擔任護理工作的喬桂芳，曾經對保險相當排斥，因為那時有不少同事離職後都從事保險業，定著率不高給人極不穩定的感覺。後來，因女兒發生車禍，那時的業務代表不只協助她進行理賠，更與她分享保險的好。熱愛分享的她，因想讓更多人知道退休規劃的重要，決定加入保險業。她常以自身故事為例，曾經她也以為護士工作會做到退休，但事與願違，身負家庭重擔的她，萬一發生意外，不就會拖累家人？未來退休該怎麼辦？是不是該未雨綢繆，保險就是絕佳工具，而且退休理財一定要有先存再花的觀念，才能保有「晚」美生活。

喬桂芳的服務心法是讓客戶覺得她一直都在，財經分享、最新財稅新訊是服務的基本功，客戶提出的問題一定即時解答，即使不做財經分享，她也會不定期關心客戶、閒話家常，讓客戶覺得安心、可信任。目前已將保險服務觸腳伸向對岸的她，拜現代科技之賜，客戶可以隨時找到她，做到客戶服務不漏接。此外，她也希望找到更多志同合的夥伴，提供更專業且到位的保險專業服務。

案例二

Ｂ先生現年五○歲，任職於某上市電子公司，勞保年資已有二○年，勞保投保最高薪資四五八○○元。妻子Ｂ女士現年四十九歲，為家庭主婦，育有一對子女。女兒現年二十二歲，為私立科技大學大四學生，在加油站打工，未來計劃出國留學。兒子現年十六歲為高中學生，非常喜愛打籃球。Ｂ家庭在金融海嘯曾經投資失利，對風險高的投資工具不敢嘗試，年齡漸長，開始思考應該準備多少退休金，才夠家庭未來的退休生活。

Ｂ先生年薪約為一五○萬元，家庭生活開銷計每月五萬元，家庭旅遊費用每年約六萬元。名下有自用住宅，尚有貸款；銀行存款及國內外股票。

Ｂ先生及Ｂ女士購買一張保額一○○萬的終身壽險，並購買一計劃(二○萬)防癌險，住院日額一○○○元，而女兒及兒子出生時，亦購買了兒童終身醫療保險一○○萬，住院日額一○○○元。

保險規劃建議

喬桂芳業務區經理：「望子成龍、望女成鳳」是每一位家長的心願，針對規劃出國的女兒，Ｂ先生可為其購買外幣保單，讓小孩未來出國可以有穩定的現金支應，至於幣別的選擇，可以欲留學國家之幣別做規劃，避免未來的匯差風險。Ｂ先生以保單規劃教育基金，要保人、受益人為小孩，被保險人為父母，因受益人與要保人為同一人之人壽保險及年金保險給付，均不納入個人基本所得額，就沒有扣除三三三○萬元免稅額度問題。另外，由於保單豁免對象是被保險人，Ｂ先生可以為小孩額外加保要保人豁免，完善風險保障。

這筆保單規劃，不只可用於子女的教育使用，還可以當作預留稅源，作為子女未來繼承父母不動產及股權的資金來源，完善資產配置的節稅規劃。如果以投資及保險規劃來做比較，投資有收益就得繳交所得稅，而這筆收益成為遺產傳承時，還得繳交遺產稅；若是規劃保險，藉由保險的機制，不僅可達到節稅目的，透過時間及複利加乘的效果，更可讓保單價值準備金倍增。對邁入中年的Ｂ先生來說，雖然仍肩負照顧家庭，因子女已漸獨立、房貸也將還清，逐漸卸下家庭責任，承擔的風險也降低，該認真思考退休後的生活費，同樣可以增額終身壽險來補強。

由於保險商品推陳出新，醫療技術也不斷進步，Ｂ先生現有的防癌、住院日額似嫌不足，因應健保新制及新式醫療，應考慮包括住院醫療日額、手術醫療保障、住院手術看護保險金及居家療養保險金等保障是否需要再加碼，協助提升醫療品質，為家庭建立一個終身的醫療健康帳戶。此外，因應高齡化，建議Ｂ家庭可增購長期照護險、殘廢扶助險，搭配豁免保費附約，因疾病或意外導致二至六級殘廢，保費即不用再繳交，保障持續有效。