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聰明傳承 保單留愛不留怨(二) 

聰明傳承 保單留愛不留怨(二)


代碼 RICH201811008

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RICH達人 | 2018年

RICH達人NO136期(11月號)

聰明傳承 保單留愛不留怨(二)

企劃、執行/羅怡如 攝影/何佳華、余秀萍


保單可以像一般有價證券一樣交付信託或是指定受益人,信託契約中可訂定如何運用信託資金支付保費、將來保單給付後要如何運用來照顧受益人…等,將透過張立昇、陳鈺湘、陳磬薇等保險專家的規劃建議,提供民眾預先安排,將資產按照自己意願分配給下一代。

「一名八十多歲的老人,育有一兒一女,太太已過世。他原本衣食無憂,名下有一筆不動產,因女兒有十多年沒聯繫,他將房產辦過戶交給兒子兒媳管理。之後,他搬到小房間,把大套房給兒子兒媳住,滿心以為從此可與兒子一家共享天倫之樂。沒想到在過年前,兒子卻翻臉要他搬出去住,把他氣得冒火說要跟兒子打官司,還連聲問「房子過戶後能不能更改?」這樣的社會案例屢見不鮮。

銀色浪潮來襲!根據主計處統計,二○一八年台灣六十五歲以上老人的勞動參與率已經超過八%,創下新高紀錄,顯示長期以來「養兒防老」的觀念已漸漸瓦解,建議民眾要將自己退休金的順位放在第一位,避免為了其他考量而犧牲自已的退休生活基礎,反而在將來給孩子造成更大的負擔。

而高資產族群雖然沒有準備退休金的壓力,卻很在意資產保全、傳承的問題。強調傳承三代的保單近來頗受矚目,有助於保戶輕鬆完成財務傳承規劃,讓保單成為財富傳承利器。


陳鈺湘業務區經理。

▲陳鈺湘業務區經理。


陳鈺湘Profile


現任:永達保險經紀人業務區經理

保險年資:14年

得獎紀錄:

3屆美國MDRT百萬圓桌會員

IDA國際龍獎個人組銅龍獎

CMF中國之星業務員組銀星獎


保險服務心法

為了更安全地守護客戶的財產,陳鈺湘投身保險事業,自此與保險業結下不解之緣!用心經營事業,也獲得不少客戶的喜愛,她的成功撇步無他,堅持「只要是對客戶好的事就要去做」。

不論身處科技園區或醫院,陳鈺湘的客戶都是相當忙碌,在不叨擾客戶的情形下,她會以路過為由,買分下午茶寒暄一下。因為金融證券的專業背景,也讓她成為客戶的重要諮詢對象,重要時刻,她都會適時提醒客戶,千萬不要財來財去一場空,保險是最可靠的養老工具,才能讓人一覺開心到天明。樂於學習的陳鈺湘認為,不斷的學習成長是對客戶負責的態度,絕對要不斷精進、學習,提供給客戶正確資訊。

「視如己親」是陳鈺湘的服務心法,將每位客戶都當成家人般看待,她會站在客戶的立場考慮,提供他們一些方向,就像她目前正在經營中醫族群,提醒他們未來會面對什麼樣的風險,和客戶討論透過保險工具,就可解決困境或擔憂。


陳鈺湘的保險傳承規劃術

談起高資產客戶買保險的理由,陳鈺湘認為,因大額資金存放在銀行得繳交利息所得稅,以及大額存款利息收入需要計收的健保補充保費,錢存銀行已不再是高資產族的主要考量。且因法令的規定,使民眾將保單做為資產傳承用途,不僅部分資產不計入遺產總額,透過受益人的指定,也可以將財產按照自己的意願做調整分配。

她有一位不到四十歲且剛生了小孩的客戶,因投資獲利、股利分配等,賺進了一億元,夫妻倆打算就此退休。由於短期內沒有其他投資計劃,為了協助客戶守住這筆錢,同時擁有無虞的退休生活,當時她建議客戶透過保險規劃,一次完成資產保全、移轉的目的。她與客戶討論後,為男主人規劃年繳二五○萬、女主人年繳一○○萬、小孩年繳五○萬的二十年期增額終身壽險。上述保單的特點是,客戶繳費期滿後,保單價值仍會逐年複利增值,隨著投保年期愈長,累積的保單價值愈高,等於是透過這份保單同時完成資產保全的規劃。

身為專業的保險理財顧問,當客戶資產獲得保全後,她也會提醒客戶思考關於資產移轉等問題。以前述客戶來說,未來若他要達到合法節稅的目的,建議客戶可以子女為要保人及被保險人,在每年贈與免稅額二二○萬元的額度內,夫妻兩人每年合計四四○萬元,進行保單規劃。

不過,想要透過保單還是得找專家規劃,才不會節稅不成,反被連補帶罰。她也提出國稅局用以判定有意規避稅負的八大指標,包含:


1、短時間內密集購買高額保單

2、確診罹患重大疾病後積極投保

3、超過八○歲後大量購買無需體檢保單

4、購買多張短年期保單

5、一次性大額繳清保單(躉繳保單)

6、巨額投保

7、舉債投保

8、保單費用高於理賠金額等


這些都會被國稅局判定有規避遺產稅之嫌,進而對其補稅。

本身喜愛鑽研股市技術分析、保險及稅務法令,陳鈺湘運用這些專業知識為客戶解決疑難雜症,就像「保單校正」就是將客戶保單資料彙整清楚,避免他們買到重複或不適宜的商品,更重要的是協助客戶檢視保單是否具有累積財富及資產保全的功能。她以正確的保險觀念與機制,進而保全每位客戶的資產,也累積不少企業主、竹科工程師、中醫等高資產族群。尤其是醫師族的工作壓力大,她表示,提供醫師責任保險的職域服務過程中,發現醫師的工作負荷真的很重,看診看了一整天,回家之後可能還要研究病例、閱讀新資訊,更重要的是,他們都未進行個人的退休規劃。因此包括壽險、長期看護險等,都是她強力推薦醫師一定要有的保障。



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