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聰明傳承 保單留愛不留怨(三) 

聰明傳承 保單留愛不留怨(三)


代碼 RICH201811009

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RICH達人 | 2018年

RICH達人NO136期(11月號)

聰明傳承 保單留愛不留怨(三)

企劃、執行/羅怡如 攝影/何佳華、余秀萍


保單可以像一般有價證券一樣交付信託或是指定受益人,信託契約中可訂定如何運用信託資金支付保費、將來保單給付後要如何運用來照顧受益人…等,將透過張立昇、陳鈺湘、陳磬薇等保險專家的規劃建議,提供民眾預先安排,將資產按照自己意願分配給下一代。

「一名八十多歲的老人,育有一兒一女,太太已過世。他原本衣食無憂,名下有一筆不動產,因女兒有十多年沒聯繫,他將房產辦過戶交給兒子兒媳管理。之後,他搬到小房間,把大套房給兒子兒媳住,滿心以為從此可與兒子一家共享天倫之樂。沒想到在過年前,兒子卻翻臉要他搬出去住,把他氣得冒火說要跟兒子打官司,還連聲問「房子過戶後能不能更改?」這樣的社會案例屢見不鮮。

銀色浪潮來襲!根據主計處統計,二○一八年台灣六十五歲以上老人的勞動參與率已經超過八%,創下新高紀錄,顯示長期以來「養兒防老」的觀念已漸漸瓦解,建議民眾要將自己退休金的順位放在第一位,避免為了其他考量而犧牲自已的退休生活基礎,反而在將來給孩子造成更大的負擔。

而高資產族群雖然沒有準備退休金的壓力,卻很在意資產保全、傳承的問題。強調傳承三代的保單近來頗受矚目,有助於保戶輕鬆完成財務傳承規劃,讓保單成為財富傳承利器。


陳磬薇業務區經理。

▲陳磬薇業務區經理。


陳磬薇Profile


現任:永達保險經紀人業務區經理

保險年資:14年

得獎紀錄:

3屆美國MDRT百萬圓桌會員

IDA國際龍獎個人組銅龍獎

CMF中國之星業務員組銀星獎


保險服務心法

當初因為職涯的轉換,從債務整合轉換到保險業,提供客戶無後顧之憂的保險規劃,讓陳磬薇在保險這條路上,愈走愈歡喜,尤其見到客戶因為她的保單規劃而獲得圓滿的保障時,她更深信保險業的價值。

因為有紮實的保險專業,陳磬薇在與客戶互動的過程中,除了提供足夠的數據資料及個案外,也會在現行法令架構下,提出穩健、安全的保險保障及資產規劃,因而獲得客戶的認同肯定。重視自我成長的她,除了自掏腰包參加管顧課程,也會透過財經課程、報章媒體充實自我,她認為,一位好的保險業務代表應該對整體投資環境、股匯市走勢、最新稅務規定,甚至連健康資訊都要有基本的了解。

態度誠懇、肚子有料,能夠替客戶解決問題,這是陳磬薇獲得客戶青睞的原因,她的服務撇步是,獲得客戶信任及認同,再依客戶的需求提出量身訂做的計劃書,並做好售後服務,視客人如最好的朋友。


陳磬薇的保險傳承規劃術

高資產客戶見多識廣及豐富的經驗,業務代表提出保險建議時很可能被打槍。但永達保經業務區經理陳磬薇認為,對的事情還是應該堅持,就算必須付出更多的心血、精神與客戶溝通,也得不厭其煩的說明。

她舉了一個例子,一位企業主對保險相當不認同,但他的太太卻很有保險觀念,背著企業主私下買了十五年期的保單。結果,這位太太繳了七年之後往生,保險公司理賠了七百萬元,完全沒有被扣稅金。反觀她在其他保險公司購買的保單,卻都被扣稅金,那位企業主非常納悶,就找她詢問其中緣由。她說明,關鍵在於保單關係人的填寫,太太向她購買的保單,以她本人為要、被保人,而小孩為受益人,要被保人身故,保單就終止,受益人可以領取理賠金或保單生存還本金。至於其他的保單,其關係人的填寫是以太太為要保人、小孩為被保人,要、被保險人為不同一人的保險契約,在要保人死亡時因尚未解除保險契約,該保單應視為具有現金價值的財產權利,應併入被繼承人的遺產總額課稅。企業主瞭解之後,對保險觀念大翻轉,明白妻子的用心,決定將這筆理賠金再以同樣的模式購買保單,甚至也為自己進行規劃,讓父母對家人的愛與責任,得以透過保險獲得延續。

而她也提醒,有些父母在小孩未成年時,先當要保人幫子女買壽險或儲蓄險,繳了幾年保費後,考慮子女已成年或有足夠繳費能力,於是將要保人變更為子女,改由子女繳費,也可能會變成贈與。滿期金合計當年度其他贈與總額超過每人贈與免稅額二二○萬元以上,超過的部分就要在三十日內依法申報,否則日後除了會被國稅局追繳贈與稅,還會被處以應納稅額二倍以下罰鍰,這些在規劃時都要留意。

保險的好處還能「預留稅源」,高資產族群辛勤工作一輩子,卻因未能及早進行資產規劃,到後來未能富及後代,反而稅留子孫。陳磬薇建議,透過保險即早規劃預留稅源,定期進行家庭財務健檢,才能將畢生努力的財富交予下一代。如果父母沒有預留稅源,第二代繼承財產時,若達到繳遺產稅門檻,可能就得四處籌錢或真要賣些不動產來繳稅。就像有位客戶認為小孩可能不知道他有哪些財產,在她的建議下,透過保險規劃,更簽訂保險金信託契約,目的就是未來可以做為繳交各式稅款的來源。



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