All-in-one 多功能保單 滿足多元需求（一）

企劃、執行、攝影／洪詩茵、何佳華

商品始終應和需求而生，隨著市場的變化，不僅保險商品的類型愈來愈多樣化，更衍生出複合多功能的特性，排除了陽春型保單造成的某些不足，內含失能、豁免、類信託等多種功能，一張保單可能結合了壽險及傷害險的雙重保障，同時還兼具儲蓄規劃，讓客戶買一張保單就可以滿足過去需要買二、三張保單才能擁有的保障。究竟客戶該如何檢視自身需求，並且購買真正適合自己的多功能保單，本刊特地邀請三位保險專家王淑珍、霍美妮、林濰瑄提供專業建議。

▲王淑珍業務區經理。

王淑珍Profile

現任：永達保險經紀人業務區經理

保險年資：4年

得獎紀錄：

3屆美國MDRT百萬圓桌終身會員

3屆CMF中國之星主管組銀星獎

保險服務心法

「真誠」是王淑珍經營客戶的唯一心法，她表示：「你是想要業績，還是真心為人服務，反映出來的磁場，客戶都可以感覺得到！」面對客戶，她會先聽客戶對保險的想法，理解客戶最在乎的是什麼，而沒有想法的客戶，她會給予「全險」的概念，再針對客戶的需求量身規劃。

不論是支持自己的客戶，或是轉介紹而來的客戶，王淑珍皆一視同仁，有時候是生日、有時候是特殊日子…她會不定時給予客戶驚喜，也會帶客戶參加公司舉辦的活動及專業課程。尤其關係到長照問題的失能險規劃，王淑珍更是謹慎，她會做商品比較表供客戶參照，讓客戶可以更清楚瞭解每樣商品的特性，她不希望客戶花了錢卻沒買到最適合他們的商品，以客戶需求至上，這也是她行走保險路的堅持。

王淑珍談多功能保單

近年來，保險市場愈來愈流行All-in-one的多功能保單，強調「一張滿足」，或許有些人會疑惑多功能保單是什麼？原則上，只要擁有三種以上特色的保單，就可將其定義為多功能保單。舉例來說，現在市面上許多保險公司都有推出「壽險+雙豁免+身故保險金分期定期給付保險金」這類商品，就是所謂的多功能保單，這種All-in-one的多功能保單主要是針對預算有限的上班族，尤其增額終身壽險涵蓋的功能更是多元，對客戶來說是非常物超所值的選擇。

以下就附加的功能來談其對應的需求族群：

一、增額壽險+失能險：適合小資族或年長者。

同時肩負扶養小孩、奉養長輩等責任的小資上班族，不僅家庭開銷大，若還有房貸、車貸等負擔，勢必難以兼顧退休儲蓄及長期照護規劃，然而不論是退休及長照需求都是每個人必須正視的人生風險，且愈早規劃愈好。增額壽險的保單現金價值會隨「時間+複利」增值，若再附加失能險，等於是同時兼顧儲蓄規劃及保護賺錢能力，對小資族來說是非常理想的規劃。至於年長者，因為年齡的關係，單純購買失能險保費會非常昂貴，而且還不會還本，可透過附加失能險的增額壽險，為自己做資產傳承規劃，亦可同時享有失能保障。

二、增額壽險（內含豁免）+豁免附約：適合醫師、律師、企業主，或單薪家庭的經濟支柱。

對於醫師、律師、企業主這類較高收入的族群，家庭相對支出普遍也會較高，如果有一天他們失去賺錢能力，其家庭可否承擔風險？曾認識一位醫師，因為罹患癌症驟逝，老婆負擔不起豪宅的貸款，只好將房子賣掉，如果當初這位醫生有做壽險+豁免的規劃，或許他的老婆就不用賣掉豪宅應急。此外，單薪家庭經濟支柱，同樣需要壽險+豁免的規劃，避免家庭頓失經濟支柱，陷入恐慌。

三、增額壽險+身故保險金分期定期給付保險金：適合不婚族、頂客族、同性族群（婚姻未合法），以及有特別想照顧之人的族群。

「身故保險金分期定期給付保險金」是類信託的概念，可避免資產紛爭。

一位單身女性保戶小紅，和媽媽同住，其哥哥與弟弟都已結婚，小紅特別疼愛大哥的二兒子，因為他常會抽空去陪伴她，沒想到，小紅的弟媳有一天竟然對她說：「妳以後分配財產要公平一點！」小紅想多照顧大哥的二兒子，針對這個需求，我為她規劃增額壽險，透過保險「指定受益人」的機制，將資產留給想照顧的人，附加「身故保險金十年分期定期給付」，不僅姪子這十年都會記得小紅的好，也不用擔心任何意外讓他失去這筆錢（根據民法，繼承的順位是配偶、子女、父母、祖父母、兄弟姊妹）。

四、增額壽險+第一年即享高額壽險保障：適合做企業風險及家庭風險的轉嫁。

部分增額壽險承保第一年就可獲得倍數的身故保險金保障，但愈到繳費後期，保障額度會愈來愈貼近保單現金價值，例如：年繳五十萬元第一年就享有一千萬元保障，繳費二十年後，可能保障就增加到一千一百萬元，讓保戶在前幾年享有類定期壽險的功能，轉嫁可能的家庭及企業風險。但要注意，增額型終身壽險如果是短年期的商品，滿期時的現價解約金有可能會低於所繳保費，可藉由保險經紀人的把關，挑選解約金表現不差的商品。

規劃多功能保單，應注意以下事項：

一、如果失能險是增額壽險的附加功能，若有部分解約將保險金挪出來使用，失能保障也會跟著縮水。

二、「身故保險金分期定期給付保險金」並不是每一家保險公司的每一個商品都有的附加功能，做規劃之前一定要先與業務確認規劃商品有沒有這個機制。

三、注意豁免的失能等級，豁免條件愈廣愈好。

四、定時做保單健檢，尤其是檢視失能險的保障，附加的功能畢竟只是附加，保障額度與給付年期間都沒有單純的失能保險強，未來還是應該視經濟情況適時補強保障。

此外，投資型保單也是一種多功能規劃，結合投資及定期壽險的特色，這類保單有其風險，建議有輕微體況的客戶，有機會將其當成定期壽險保障用，所有的保險支出應控制在家庭總收入的三○％為宜。但本身體況已不能再配置壽險規劃者，會建議保留這類投資型保單，投資部位再做適當調整即可。