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All-in-one 多功能保單 滿足多元需求(一) 

All-in-one 多功能保單 滿足多元需求(一)


代碼 RICH201812010

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RICH達人 | 2018年

RICH達人NO137期(12月號)

All-in-one 多功能保單 滿足多元需求(一)

企劃、執行、攝影/洪詩茵、何佳華


商品始終應和需求而生,隨著市場的變化,不僅保險商品的類型愈來愈多樣化,更衍生出複合多功能的特性,排除了陽春型保單造成的某些不足,內含失能、豁免、類信託等多種功能,一張保單可能結合了壽險及傷害險的雙重保障,同時還兼具儲蓄規劃,讓客戶買一張保單就可以滿足過去需要買二、三張保單才能擁有的保障。究竟客戶該如何檢視自身需求,並且購買真正適合自己的多功能保單,本刊特地邀請三位保險專家王淑珍、霍美妮、林濰瑄提供專業建議。


王淑珍業務區經理。

▲王淑珍業務區經理。


王淑珍Profile


現任:永達保險經紀人業務區經理

保險年資:4年

得獎紀錄:

3屆美國MDRT百萬圓桌終身會員

3屆CMF中國之星主管組銀星獎


保險服務心法

「真誠」是王淑珍經營客戶的唯一心法,她表示:「你是想要業績,還是真心為人服務,反映出來的磁場,客戶都可以感覺得到!」面對客戶,她會先聽客戶對保險的想法,理解客戶最在乎的是什麼,而沒有想法的客戶,她會給予「全險」的概念,再針對客戶的需求量身規劃。

不論是支持自己的客戶,或是轉介紹而來的客戶,王淑珍皆一視同仁,有時候是生日、有時候是特殊日子…她會不定時給予客戶驚喜,也會帶客戶參加公司舉辦的活動及專業課程。尤其關係到長照問題的失能險規劃,王淑珍更是謹慎,她會做商品比較表供客戶參照,讓客戶可以更清楚瞭解每樣商品的特性,她不希望客戶花了錢卻沒買到最適合他們的商品,以客戶需求至上,這也是她行走保險路的堅持。


王淑珍談多功能保單

近年來,保險市場愈來愈流行All-in-one的多功能保單,強調「一張滿足」,或許有些人會疑惑多功能保單是什麼?原則上,只要擁有三種以上特色的保單,就可將其定義為多功能保單。舉例來說,現在市面上許多保險公司都有推出「壽險+雙豁免+身故保險金分期定期給付保險金」這類商品,就是所謂的多功能保單,這種All-in-one的多功能保單主要是針對預算有限的上班族,尤其增額終身壽險涵蓋的功能更是多元,對客戶來說是非常物超所值的選擇。

以下就附加的功能來談其對應的需求族群:

一、增額壽險+失能險:適合小資族或年長者。

同時肩負扶養小孩、奉養長輩等責任的小資上班族,不僅家庭開銷大,若還有房貸、車貸等負擔,勢必難以兼顧退休儲蓄及長期照護規劃,然而不論是退休及長照需求都是每個人必須正視的人生風險,且愈早規劃愈好。增額壽險的保單現金價值會隨「時間+複利」增值,若再附加失能險,等於是同時兼顧儲蓄規劃及保護賺錢能力,對小資族來說是非常理想的規劃。至於年長者,因為年齡的關係,單純購買失能險保費會非常昂貴,而且還不會還本,可透過附加失能險的增額壽險,為自己做資產傳承規劃,亦可同時享有失能保障。

二、增額壽險(內含豁免)+豁免附約:適合醫師、律師、企業主,或單薪家庭的經濟支柱。

對於醫師、律師、企業主這類較高收入的族群,家庭相對支出普遍也會較高,如果有一天他們失去賺錢能力,其家庭可否承擔風險?曾認識一位醫師,因為罹患癌症驟逝,老婆負擔不起豪宅的貸款,只好將房子賣掉,如果當初這位醫生有做壽險+豁免的規劃,或許他的老婆就不用賣掉豪宅應急。此外,單薪家庭經濟支柱,同樣需要壽險+豁免的規劃,避免家庭頓失經濟支柱,陷入恐慌。

三、增額壽險+身故保險金分期定期給付保險金:適合不婚族、頂客族、同性族群(婚姻未合法),以及有特別想照顧之人的族群。

「身故保險金分期定期給付保險金」是類信託的概念,可避免資產紛爭。

一位單身女性保戶小紅,和媽媽同住,其哥哥與弟弟都已結婚,小紅特別疼愛大哥的二兒子,因為他常會抽空去陪伴她,沒想到,小紅的弟媳有一天竟然對她說:「妳以後分配財產要公平一點!」小紅想多照顧大哥的二兒子,針對這個需求,我為她規劃增額壽險,透過保險「指定受益人」的機制,將資產留給想照顧的人,附加「身故保險金十年分期定期給付」,不僅姪子這十年都會記得小紅的好,也不用擔心任何意外讓他失去這筆錢(根據民法,繼承的順位是配偶、子女、父母、祖父母、兄弟姊妹)。

四、增額壽險+第一年即享高額壽險保障:適合做企業風險及家庭風險的轉嫁。

部分增額壽險承保第一年就可獲得倍數的身故保險金保障,但愈到繳費後期,保障額度會愈來愈貼近保單現金價值,例如:年繳五十萬元第一年就享有一千萬元保障,繳費二十年後,可能保障就增加到一千一百萬元,讓保戶在前幾年享有類定期壽險的功能,轉嫁可能的家庭及企業風險。但要注意,增額型終身壽險如果是短年期的商品,滿期時的現價解約金有可能會低於所繳保費,可藉由保險經紀人的把關,挑選解約金表現不差的商品。

規劃多功能保單,應注意以下事項:

一、如果失能險是增額壽險的附加功能,若有部分解約將保險金挪出來使用,失能保障也會跟著縮水。

二、「身故保險金分期定期給付保險金」並不是每一家保險公司的每一個商品都有的附加功能,做規劃之前一定要先與業務確認規劃商品有沒有這個機制。

三、注意豁免的失能等級,豁免條件愈廣愈好。

四、定時做保單健檢,尤其是檢視失能險的保障,附加的功能畢竟只是附加,保障額度與給付年期間都沒有單純的失能保險強,未來還是應該視經濟情況適時補強保障。

此外,投資型保單也是一種多功能規劃,結合投資及定期壽險的特色,這類保單有其風險,建議有輕微體況的客戶,有機會將其當成定期壽險保障用,所有的保險支出應控制在家庭總收入的三○%為宜。但本身體況已不能再配置壽險規劃者,會建議保留這類投資型保單,投資部位再做適當調整即可。



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