All-in-one 多功能保單 滿足多元需求（二）

企劃、執行、攝影／洪詩茵、何佳華

商品始終應和需求而生，隨著市場的變化，不僅保險商品的類型愈來愈多樣化，更衍生出複合多功能的特性，排除了陽春型保單造成的某些不足，內含失能、豁免、類信託等多種功能，一張保單可能結合了壽險及傷害險的雙重保障，同時還兼具儲蓄規劃，讓客戶買一張保單就可以滿足過去需要買二、三張保單才能擁有的保障。究竟客戶該如何檢視自身需求，並且購買真正適合自己的多功能保單，本刊特地邀請三位保險專家王淑珍、霍美妮、林濰瑄提供專業建議。

▲霍美妮業務區經理。

霍美妮Profile

現任：永達保險經紀人業務區經理

保險年資：12年

得獎紀錄：

3屆美國MDRT百萬圓桌會員

1屆IDA國際龍獎個人組銅龍獎

2屆CMF中國之星業務員組銀星獎

保險服務心法

從會計工作轉入保險業之前，霍美妮就非常熱衷規劃保險，年繳保費多達三十多萬，也因此被自己的業務牽線踏入保險業。十多年保險路，別人覺得辛苦，霍美妮卻是樂在其中，因為她可以不斷學習，「知識可以改變命運，運用可以改變未來」，在永達，讓她學到很多，還可以協助有緣人透過保險保障未來。

「保險是愛與關懷與負責任、具體行動的落實！」因為以「利他」角度出發，霍美妮會為客戶釐清想要和必須要的需求，協助客戶在自己的能力範圍內量身打造保險規劃。她表示，保險強而有力的保護機制全部都在保單條款裡，保戶的權益在條款、不在業務員的嘴上，所以她堅持逐條念條款給客戶聽，確認他們理解保單中的重要條款。透過專業、用心、信念，霍美妮持續不斷地提醒、叮嚀，協助一個又一個家庭遠離風險。

霍美妮談多功能保單

很多商品的產生都是源於需求，保險商品亦然，每當下市場與客戶對談，最常聽到的擔憂有三，就是「走得太早、走不掉病得太長、活得太久」。

「走得太早」擔心子女撫養問題，如果家中有房貸，能夠由誰負責？家庭支撐不下去該怎麼辦；「走不掉病得太長」能把自己交給誰照顧？擔心自己成為家人沉重負擔，根據衛服部統計資料，國人一生中長期照護需求時段約為七•三年，尤其最近的普悠瑪事件更讓人深思，除了已過世的那十幾人，那受傷的上百人，有些人不幸陷入需要長照的情況，他們的醫藥費、照護費，家人是否負擔得起？如果這些相關費用因事前有正確規劃，都由保險公司支付，對當事人及其家人幫助大不大；「活得太久」擔心退休金無法應付老後生活，甚至造成家人負擔，台灣醫療環境名列前茅，還有健保制度，導致國人平均壽命傲視全球，根據行政院主計總處統計，二○一六年我國女性平均壽命八三•四歲、男性七六•八歲。面對無法預知的長壽未來，究竟要準備多少退休養老金才足夠？

上述這些問題，以前可能需要買三、四張保單才能解決，但現在卻有保險商品可以同時照顧上述三種需求，也就是內含多種保障的利變增額終身壽險，針對「走得太早」的問題，有一繳費立刻擁有高額保障的機制；針對「走不掉病得太長」的問題，有附加失能險及豁免保費的風險保障；針對「活得太久」的問題，又可透過「複利＋時間」，繳費期滿後保本增值，享有保單現金價值遞增的優勢，藉此儲備退休養老生活費。

以豁免條件的優勢來看，過去市面上的增額壽險商品，頂多推出二至六級失能豁免保費，但最近卻有保險公司推出內含且可附加二至八級失能豁免（貼現）保費的利變增額壽險。二至六級失能豁免項目有三十一項，但二至八級失能豁免項目卻高達五十九項，而且就實務上來看，七至八級失能理賠的案例約有八成，而二至六級失能理賠案例大約只有二成，若規劃同類型的保險商品，自然要挑選最有利於自己的保障保護機制，為自己及未來的幸福生活打造更大的保護傘！

面對隨著時間推移、愈來愈貼近需求的保險商品，或許有保戶會質疑過去購買的保險商品。但大家必須認知，買保單不是為了買保險，而是為了使用保險，所有保險規劃都應該符合實際生活面的需要，早買早享受保障保護。回想最近發生的普悠瑪列車翻覆事故、還有高雄氣爆、台南地震、八仙塵爆…公安風險、食安風險無處不在，防不勝防，我們永遠不知道下一刻會發生什麼事，當下才是最好的規劃時機。每個人生階段的商品需求都不同，過去購買的保險商品，除了預定利率較高之外，個人的年齡及體況也比較好，這類附加多種功能的保單，除了保費可能稍高，通常核保也會比較嚴謹，如果本身有體況，可能會被加費或是拒保，「時間」是非常有價值的，風險保障多一刻都是賺到。每一個商品功能不一樣，選擇適合自己生活面的實際需要才好，或按需要補足或適當調整、加強即可。

一位四○歲男性客戶大金，月收入大約二○〜三○萬元，有兩個未成年小孩，大金希望未來退休能夠有一五○○〜二○○○萬元的退休金，於是我為大金規劃保額一千萬元、年繳七○萬元、二○年期的利變型增額終身壽險，繳費立刻享有千萬壽險保障，同時還享有二至六級失能生活扶助保險金（保險金額一％，按月給付，最高給付一○○月），繳費滿二十年，解約金就可達到一千六百多萬，滿足大金需求的同時，又補足大金過去長照規劃的不足（根據規定，單家保險公司之失能險規劃，最高只能做到月給付十萬元）。

客戶的想要及需要不一定相同，保單也是家庭資產，家庭財務的工程需要先打好地基，再慢慢蓋、加蓋並裝潢，但術業有專攻，尤其是現在保單的功能性愈來愈多元，規劃多功能保單需要注意什麼？有什麼需要補強及注意的事項，建議尋找有愛心、責任心、用心、有經驗的專業理財顧問協助正確規劃，讓您的愛更有力量！