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All-in-one 多功能保單 滿足多元需求(二) 

All-in-one 多功能保單 滿足多元需求(二)


代碼 RICH201812011

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RICH達人 | 2018年

RICH達人NO137期(12月號)

All-in-one 多功能保單 滿足多元需求(二)

企劃、執行、攝影/洪詩茵、何佳華


商品始終應和需求而生,隨著市場的變化,不僅保險商品的類型愈來愈多樣化,更衍生出複合多功能的特性,排除了陽春型保單造成的某些不足,內含失能、豁免、類信託等多種功能,一張保單可能結合了壽險及傷害險的雙重保障,同時還兼具儲蓄規劃,讓客戶買一張保單就可以滿足過去需要買二、三張保單才能擁有的保障。究竟客戶該如何檢視自身需求,並且購買真正適合自己的多功能保單,本刊特地邀請三位保險專家王淑珍、霍美妮、林濰瑄提供專業建議。


霍美妮業務區經理。

▲霍美妮業務區經理。


霍美妮Profile


現任:永達保險經紀人業務區經理

保險年資:12年

得獎紀錄:

3屆美國MDRT百萬圓桌會員

1屆IDA國際龍獎個人組銅龍獎

2屆CMF中國之星業務員組銀星獎


保險服務心法

從會計工作轉入保險業之前,霍美妮就非常熱衷規劃保險,年繳保費多達三十多萬,也因此被自己的業務牽線踏入保險業。十多年保險路,別人覺得辛苦,霍美妮卻是樂在其中,因為她可以不斷學習,「知識可以改變命運,運用可以改變未來」,在永達,讓她學到很多,還可以協助有緣人透過保險保障未來。

「保險是愛與關懷與負責任、具體行動的落實!」因為以「利他」角度出發,霍美妮會為客戶釐清想要和必須要的需求,協助客戶在自己的能力範圍內量身打造保險規劃。她表示,保險強而有力的保護機制全部都在保單條款裡,保戶的權益在條款、不在業務員的嘴上,所以她堅持逐條念條款給客戶聽,確認他們理解保單中的重要條款。透過專業、用心、信念,霍美妮持續不斷地提醒、叮嚀,協助一個又一個家庭遠離風險。


霍美妮談多功能保單

很多商品的產生都是源於需求,保險商品亦然,每當下市場與客戶對談,最常聽到的擔憂有三,就是「走得太早、走不掉病得太長、活得太久」。

「走得太早」擔心子女撫養問題,如果家中有房貸,能夠由誰負責?家庭支撐不下去該怎麼辦;「走不掉病得太長」能把自己交給誰照顧?擔心自己成為家人沉重負擔,根據衛服部統計資料,國人一生中長期照護需求時段約為七•三年,尤其最近的普悠瑪事件更讓人深思,除了已過世的那十幾人,那受傷的上百人,有些人不幸陷入需要長照的情況,他們的醫藥費、照護費,家人是否負擔得起?如果這些相關費用因事前有正確規劃,都由保險公司支付,對當事人及其家人幫助大不大;「活得太久」擔心退休金無法應付老後生活,甚至造成家人負擔,台灣醫療環境名列前茅,還有健保制度,導致國人平均壽命傲視全球,根據行政院主計總處統計,二○一六年我國女性平均壽命八三•四歲、男性七六•八歲。面對無法預知的長壽未來,究竟要準備多少退休養老金才足夠?

上述這些問題,以前可能需要買三、四張保單才能解決,但現在卻有保險商品可以同時照顧上述三種需求,也就是內含多種保障的利變增額終身壽險,針對「走得太早」的問題,有一繳費立刻擁有高額保障的機制;針對「走不掉病得太長」的問題,有附加失能險及豁免保費的風險保障;針對「活得太久」的問題,又可透過「複利+時間」,繳費期滿後保本增值,享有保單現金價值遞增的優勢,藉此儲備退休養老生活費。

以豁免條件的優勢來看,過去市面上的增額壽險商品,頂多推出二至六級失能豁免保費,但最近卻有保險公司推出內含且可附加二至八級失能豁免(貼現)保費的利變增額壽險。二至六級失能豁免項目有三十一項,但二至八級失能豁免項目卻高達五十九項,而且就實務上來看,七至八級失能理賠的案例約有八成,而二至六級失能理賠案例大約只有二成,若規劃同類型的保險商品,自然要挑選最有利於自己的保障保護機制,為自己及未來的幸福生活打造更大的保護傘!

面對隨著時間推移、愈來愈貼近需求的保險商品,或許有保戶會質疑過去購買的保險商品。但大家必須認知,買保單不是為了買保險,而是為了使用保險,所有保險規劃都應該符合實際生活面的需要,早買早享受保障保護。回想最近發生的普悠瑪列車翻覆事故、還有高雄氣爆、台南地震、八仙塵爆…公安風險、食安風險無處不在,防不勝防,我們永遠不知道下一刻會發生什麼事,當下才是最好的規劃時機。每個人生階段的商品需求都不同,過去購買的保險商品,除了預定利率較高之外,個人的年齡及體況也比較好,這類附加多種功能的保單,除了保費可能稍高,通常核保也會比較嚴謹,如果本身有體況,可能會被加費或是拒保,「時間」是非常有價值的,風險保障多一刻都是賺到。每一個商品功能不一樣,選擇適合自己生活面的實際需要才好,或按需要補足或適當調整、加強即可。

一位四○歲男性客戶大金,月收入大約二○〜三○萬元,有兩個未成年小孩,大金希望未來退休能夠有一五○○〜二○○○萬元的退休金,於是我為大金規劃保額一千萬元、年繳七○萬元、二○年期的利變型增額終身壽險,繳費立刻享有千萬壽險保障,同時還享有二至六級失能生活扶助保險金(保險金額一%,按月給付,最高給付一○○月),繳費滿二十年,解約金就可達到一千六百多萬,滿足大金需求的同時,又補足大金過去長照規劃的不足(根據規定,單家保險公司之失能險規劃,最高只能做到月給付十萬元)。

客戶的想要及需要不一定相同,保單也是家庭資產,家庭財務的工程需要先打好地基,再慢慢蓋、加蓋並裝潢,但術業有專攻,尤其是現在保單的功能性愈來愈多元,規劃多功能保單需要注意什麼?有什麼需要補強及注意的事項,建議尋找有愛心、責任心、用心、有經驗的專業理財顧問協助正確規劃,讓您的愛更有力量!



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