All-in-one 多功能保單 滿足多元需求（三）

企劃、執行、攝影／洪詩茵、何佳華

商品始終應和需求而生，隨著市場的變化，不僅保險商品的類型愈來愈多樣化，更衍生出複合多功能的特性，排除了陽春型保單造成的某些不足，內含失能、豁免、類信託等多種功能，一張保單可能結合了壽險及傷害險的雙重保障，同時還兼具儲蓄規劃，讓客戶買一張保單就可以滿足過去需要買二、三張保單才能擁有的保障。究竟客戶該如何檢視自身需求，並且購買真正適合自己的多功能保單，本刊特地邀請三位保險專家王淑珍、霍美妮、林濰瑄提供專業建議。

▲林濰瑄業務區經理。

林濰瑄Profile

現任：永達保險經紀人業務區經理

保險年資：3.5年

得獎紀錄：

3屆美國MDRT百萬圓桌會員

3屆CMF中國之星業務員組銀星獎

保險服務心法

從事過證券業，更因喜愛烘焙及巧克力，創業開設「花愛巧克力」專門店，林濰瑄的人生路每個轉彎都有不同風景。因為看到現在的主管葉佳惠在永達經營保險事業頗為出色，讓她興起轉換跑道的念頭。

白紙入行的林濰瑄，認為心態及持續學習的熱情非常重要，只有學習才能找到和客戶對談的資源。讓客戶信賴她的專業，相信她的人格特質，是她經營客戶的不二法門，她表示：「技術具備客戶就會出現，我們提供新資訊給客戶，這是我們的附加價值，創造客戶與我們對談、討論的契機。慢慢地，當信任感建立，就可以用更簡單的方式溝通我們的價值。全球稅務環境的改變、老年化的危機等，都是大家清楚意識的未來風險，只有保單能夠保障客戶的人生下半場完美勝出，而這也是我們之於客戶的價值。」。

林濰瑄談多功能保單

細數保險商品發展的過程，保單的主要功能雖是保障，但因為客戶也有理財需求，所以衍生還本型保單；又因為客戶需要保障的同時，也需要退休時的現金流，所以衍生利變終身壽險；再而，擔心錢花不完就過世，要如何智慧傳承，所以衍生分年給付保險金的機制；因應走太早、走不掉的風險，當有失能情況發生，該如何處理繳費中的保單，所以衍生豁免保費功能。

人一生中的保險規劃，可大致簡單區分為創造財富、享用財富、傳承財富三個階段，面對這三個階段的保障需求，過去需要規劃多張保單才能架構好人生風險的防護網，但現在或許只需要一張多功能保單就可以滿足這三個階段的需求。

隨著市場的變化，利變保單不再只是單純的利變保單，增額終身壽險也不再只是單純的增額終身壽險，面對大環境的不景氣，保險業者不僅將利變結合增額壽險，推出利變增額終身壽險，更有業者針對客戶的多樣需求，推出結合了失能給付、分期給付、重大燒燙傷給付、特定事故意外給付、老年照護住院醫療保險金給付、一次貼現、豁免保費等多項功能的保單，標榜一張就滿足所有需求。

嚴格來說，多功能保單因為附加多樣功能，其保費通常會稍高，但因為以一張取代多張，對客戶來說，仍是比較容易負擔的規劃，適合家庭責任重、距離退休時間還長、可透過時間累積財富的年輕族群，規劃時要留意失能、身故家庭風險的分攤，附加的功能最好包含身故保險金、失能生活扶助保險金及豁免保費等。

尤其豁免保費的部分，除了原本內含的豁免（被保險人），若保單的要、被保險人為不同人，最好額外附加要保人豁免保費附約；但若要、被保險人為同一人，可以留意保單是否提供「一次貼現」功能，若發生失能啟動豁免機制，除了未來應繳保費全數豁免之外，重覆豁免保費的部分，還會一次給付保險金給要保人。有些人覺得，附加豁免保費可看個人能力，賺錢能力較強者，就不一定需要豁免保費機制，這想法是大錯特錯，豁免保費是每個人都需要的功能，試想，賺錢能力較優的人其家庭支出勢必也會較高，若發生失能，失去賺錢能力，對其生活影響勢必更大。

至於已累積一定資產的族群，可以透過多功能保單做適度的資產配置，除了達到安全保本、獲利確定的目標，讓自己需要的時候有靈活的現金流，退休的時候也不用為生活費汲汲營營，其他附加的保障功能，又能夠達到風險移轉的目的，建議可從年期、每年預算、預計退休時間等方面做調整規劃。若對小孩的能力、健康有所擔憂的父母，則可以規劃有提供分期給付功能的多功能保單。

目前市面上的多功能保單，各有其強調的功能優勢，但要注意內含的失能保險額度可能不太足夠，當經濟能力改善，最好能夠再補強。

保險商品推陳出新，不可諱言多功能保單有其優勢，導致有些客戶會思考是否該調整過去購買的保單，來做多功能保單的規劃。林濰瑄提醒，「時間」是保險最高的價值，保險不該用數字及條件去做評斷，在過去的時間點規劃保險，享受到保障就已達到保險最主要的目的。不過，如果有些保單繳到一定年份已達到當初規劃的目標，適度調降保額，挪移部分資金做更有利於未來的保險規劃，符合當前市場的風險調整，也無不可。但市面上的保險商品種類繁多，建議若有這類整體保險規劃的調整，還是要請專業保險業務來做規劃，尤其保險經紀人可為客戶規劃的商品種類不侷限於同一家保險公司，可做更有利於客戶的規劃調整。

結語：保險商品沒有好壞之分，端看是否符合保戶需求，結合上述保險專家建議，無論是哪種多功能保單，最後還是應回歸到保險的本質，先釐清自己的需求與預算，做好最必要的基本保障，未來再透過保單健檢逐步調整，讓自己的錢發揮最大的價值。