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All-in-one 多功能保單 滿足多元需求(三) 

All-in-one 多功能保單 滿足多元需求(三)


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RICH達人 | 2018年

RICH達人NO137期(12月號)

All-in-one 多功能保單 滿足多元需求(三)

企劃、執行、攝影/洪詩茵、何佳華


商品始終應和需求而生,隨著市場的變化,不僅保險商品的類型愈來愈多樣化,更衍生出複合多功能的特性,排除了陽春型保單造成的某些不足,內含失能、豁免、類信託等多種功能,一張保單可能結合了壽險及傷害險的雙重保障,同時還兼具儲蓄規劃,讓客戶買一張保單就可以滿足過去需要買二、三張保單才能擁有的保障。究竟客戶該如何檢視自身需求,並且購買真正適合自己的多功能保單,本刊特地邀請三位保險專家王淑珍、霍美妮、林濰瑄提供專業建議。


林濰瑄業務區經理。

▲林濰瑄業務區經理。


林濰瑄Profile


現任:永達保險經紀人業務區經理

保險年資:3.5年

得獎紀錄:

3屆美國MDRT百萬圓桌會員

3屆CMF中國之星業務員組銀星獎


保險服務心法

從事過證券業,更因喜愛烘焙及巧克力,創業開設「花愛巧克力」專門店,林濰瑄的人生路每個轉彎都有不同風景。因為看到現在的主管葉佳惠在永達經營保險事業頗為出色,讓她興起轉換跑道的念頭。

白紙入行的林濰瑄,認為心態及持續學習的熱情非常重要,只有學習才能找到和客戶對談的資源。讓客戶信賴她的專業,相信她的人格特質,是她經營客戶的不二法門,她表示:「技術具備客戶就會出現,我們提供新資訊給客戶,這是我們的附加價值,創造客戶與我們對談、討論的契機。慢慢地,當信任感建立,就可以用更簡單的方式溝通我們的價值。全球稅務環境的改變、老年化的危機等,都是大家清楚意識的未來風險,只有保單能夠保障客戶的人生下半場完美勝出,而這也是我們之於客戶的價值。」。


林濰瑄談多功能保單

細數保險商品發展的過程,保單的主要功能雖是保障,但因為客戶也有理財需求,所以衍生還本型保單;又因為客戶需要保障的同時,也需要退休時的現金流,所以衍生利變終身壽險;再而,擔心錢花不完就過世,要如何智慧傳承,所以衍生分年給付保險金的機制;因應走太早、走不掉的風險,當有失能情況發生,該如何處理繳費中的保單,所以衍生豁免保費功能。

人一生中的保險規劃,可大致簡單區分為創造財富、享用財富、傳承財富三個階段,面對這三個階段的保障需求,過去需要規劃多張保單才能架構好人生風險的防護網,但現在或許只需要一張多功能保單就可以滿足這三個階段的需求。

隨著市場的變化,利變保單不再只是單純的利變保單,增額終身壽險也不再只是單純的增額終身壽險,面對大環境的不景氣,保險業者不僅將利變結合增額壽險,推出利變增額終身壽險,更有業者針對客戶的多樣需求,推出結合了失能給付、分期給付、重大燒燙傷給付、特定事故意外給付、老年照護住院醫療保險金給付、一次貼現、豁免保費等多項功能的保單,標榜一張就滿足所有需求。

嚴格來說,多功能保單因為附加多樣功能,其保費通常會稍高,但因為以一張取代多張,對客戶來說,仍是比較容易負擔的規劃,適合家庭責任重、距離退休時間還長、可透過時間累積財富的年輕族群,規劃時要留意失能、身故家庭風險的分攤,附加的功能最好包含身故保險金、失能生活扶助保險金及豁免保費等。

尤其豁免保費的部分,除了原本內含的豁免(被保險人),若保單的要、被保險人為不同人,最好額外附加要保人豁免保費附約;但若要、被保險人為同一人,可以留意保單是否提供「一次貼現」功能,若發生失能啟動豁免機制,除了未來應繳保費全數豁免之外,重覆豁免保費的部分,還會一次給付保險金給要保人。有些人覺得,附加豁免保費可看個人能力,賺錢能力較強者,就不一定需要豁免保費機制,這想法是大錯特錯,豁免保費是每個人都需要的功能,試想,賺錢能力較優的人其家庭支出勢必也會較高,若發生失能,失去賺錢能力,對其生活影響勢必更大。

至於已累積一定資產的族群,可以透過多功能保單做適度的資產配置,除了達到安全保本、獲利確定的目標,讓自己需要的時候有靈活的現金流,退休的時候也不用為生活費汲汲營營,其他附加的保障功能,又能夠達到風險移轉的目的,建議可從年期、每年預算、預計退休時間等方面做調整規劃。若對小孩的能力、健康有所擔憂的父母,則可以規劃有提供分期給付功能的多功能保單。

目前市面上的多功能保單,各有其強調的功能優勢,但要注意內含的失能保險額度可能不太足夠,當經濟能力改善,最好能夠再補強。

保險商品推陳出新,不可諱言多功能保單有其優勢,導致有些客戶會思考是否該調整過去購買的保單,來做多功能保單的規劃。林濰瑄提醒,「時間」是保險最高的價值,保險不該用數字及條件去做評斷,在過去的時間點規劃保險,享受到保障就已達到保險最主要的目的。不過,如果有些保單繳到一定年份已達到當初規劃的目標,適度調降保額,挪移部分資金做更有利於未來的保險規劃,符合當前市場的風險調整,也無不可。但市面上的保險商品種類繁多,建議若有這類整體保險規劃的調整,還是要請專業保險業務來做規劃,尤其保險經紀人可為客戶規劃的商品種類不侷限於同一家保險公司,可做更有利於客戶的規劃調整。

結語:保險商品沒有好壞之分,端看是否符合保戶需求,結合上述保險專家建議,無論是哪種多功能保單,最後還是應回歸到保險的本質,先釐清自己的需求與預算,做好最必要的基本保障,未來再透過保單健檢逐步調整,讓自己的錢發揮最大的價值。



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