明台產險新式「重大傷病險」 保障「隱形負擔」

文、部分照片提供／明台產物保險

根據衛生福利部中央健康保險署（以下簡稱健保署）6月15日公布去（2017）年國人十大死因，癌症奪走4萬8037條人命，再創歷史新高，蟬聯36年十大死因之首。

根據健保署資料，截至2018年4月，國內重大傷病累計有效領證數已達955,601張，過去一年平均每月新申請發證數約13,000張。所謂的重大傷病，即包含癌症、重大燒燙傷、漸凍人（運動神經元疾病）、類風濕性關節炎、呼吸衰竭、重症肌無力、脊髓損傷、多發性硬化症和自體免疫症候群等。

▲重大傷病證明各月份新申請領證數統計表。

舉例而言，名網球選手大威廉絲（Venus WILLIAMS）曾在2011年發表一份退賽聲明，表示自己因確診一種自體免疫性疾病「口眼乾燥綜合症（Sjogren’s syndrome）」，使得自己感覺精力不足，並會導致疲憊感和關節疼痛，必須退出當年的美國網球公開賽，即是重大傷病的代表之一。

一般罹患「重大傷病」的患者多需長期照護、支付龐大醫療費用及其他如看護聘僱、營養品購買等「隱形負擔」。雖然隨著醫療科技進步，目前有愈來愈多的新式療法，包含標靶治療、免疫療法、骨髓移植、基因療法、中醫免疫療法等，提供患者新的希望；但由於大多非屬健保用藥，療程中自費金額可能都超過佰萬以上，是傳統醫療險無法理賠的保障缺口，透過新式「重大傷病險」即可讓病患安心接受新式治療。

投保方式簡便 保障內容豐富 理賠認定明確

產險公司的健康險保單具有單獨投保且免體檢的優點，不用併同其它壽險保單同時投保，因此投保費門檻低。明台產險前幾個月成長率甚至高達126％，「明台重大傷病險」更因具有多項特色，成為主要熱銷健康險保單。

三井住友海上集團明台產物保險公司推出新式「重大傷病險」，擴大承保健保局認定需要龐大醫療資源的22大類200多項重大傷病，保障較一般重大疾病及特定傷病項目多更多。只要在要保書中勾選自動續約，即可續保至65歲，保障不中斷，且保費採一歲一階計價，更能符合客戶需求。

▲前三大重大傷病種類。

有些保險公司健康險僅承保重大疾病或者特定傷病，在理賠時需提出診斷書、病理切片報告、手術證明等等，理賠文件多且複雜。然而「明台重大傷病險」理賠方式相對簡單，領有健保重大傷病證明即符合理賠資格，理賠更加方便快速。且維持50〜200萬一次式定額給付彈性使用的理賠優點，理賠金額可以彈性使用於自費用藥、中醫治療、長期看護等負擔。

舉例來說，30歲的吳先生投保了「明台重大傷病險」200萬保額，年繳保費5,920元。但後來因食慾不振加上排便不順至醫院安排全身性健康檢查，經診斷為大腸癌第二期，因為癌症惡性腫瘤符合健保認定的重大傷病項目，吳先生只須向健保局申請重大傷病證明，即可用此一重大傷病證明向明台產險申請理賠，明台產險收到申請並確認符合重大傷病資格後，即將理賠金額200萬元一次給付給吳先生。

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重大傷病險單看文字說明不易理解，傳統型的海報、傳單、DM等保險輔銷工具已經無法滿足客戶需求，三井住友海上集團明台產險運用時下最夯科技，藉由攝影機的辨識功能與行動裝置程式結合，研發有如《哈利波特》電影中魔法報紙一般的會動、會說話的「AR擴增實境DM」。

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