定期保單健檢 保障再升級

整理／公關部

金管會提醒民眾應瞭解保險商品性質 並妥適規劃投保項目

金融監督管理委員會（以下簡稱金管會）表示，保險商品為人身風險管理之適當工具，建議民眾可在人生不同階段適時檢視自身保障需求，並衡量財務負擔及所得來源情況，選擇合適之保險商品，才能讓自己及家人生活更有保障。

金管會表示，人身保險商品相當多元化。以定期壽險為例，商品結構簡單且保費相對便宜，較適合經濟不寬裕卻有較高保障需求或所得有限之社會新鮮人購買。另就市場上常見利率變動型壽險商品而言，其依宣告利率計算利率變動調整值，該調整值可採抵繳保費、增加保額、現金給付或儲存生息等不同方式呈現，進而影響保險金或相關之保險給付。又以投資型人壽保險為例，其連結投資標的主要由保戶自行選擇，由保戶自負投資風險，但因其投資標的價值仍構成保險給付之一部分，為兼具投資及保障成分之商品。

國人進行保險規劃時，應就不同的人生階段，而有不同規劃與保障之觀念，並應注重投保前、中、後之有關重要事項。投保前，除事前準備之外，應至少包括如何確立投保需求、評估保額與保費承擔能力、選擇適當保險商品；投保時，應瞭解保險公司財務、業務情形、繳費方式、審閱契約條款重要約定事項、並應慎選合格業務員提供服務，以確保自身權益，另對要保書告知事項應親自填寫及誠實告知，否則保險公司得解除契約，要保人及被保險人並應於要保書親自簽名；投保後，如果發現保單內容不符合需求，仍可以保險契約約定，於收到保單翌日起10日內向投保之保險公司撤銷保險契約，保險公司即應無條件退還所繳保險費。

另外，如已發生消費爭議，可依金融消費者保護法規定先向保險業提出申訴，必要時可向財團法人金融消費評議中心（電話：0800-789-885及http://www.foi.org.tw）申請評議。最後，建議民眾應定期進行保單體檢以檢視保障額度是否足夠，運用保險管理人生不同階段之風險。

國人若想瞭解自身保障額度是否足夠，可利用中華民國人壽保險商業同業公會網站提供之分析試算軟體評估，以作為保險規劃調整的參考，另消費者可於各壽險公司及壽險公會網頁所設置保障型保險商品專區查詢各公司提供保障型保險商品類型、購買通路等資訊。如需進一步瞭解特定商品之保單條款內容及簡易費率資料，民眾亦可於財團法人保險事業發展中心之保險商品資料庫（http://insprod.tii.org.tw/database/insurance/query.asp）查詢，藉由比較瞭解各公司提供保險商品情形及商品內容概況等，以完整規劃適當之保險保障。

保單健檢五大重要方向

一、投保資料之變動及變更

1.地址、電話等個人基本資料若有異動，應該及時通知保險公司更新，確保日後能夠收到保險公司重要通知，也可避免日後因未收到而權益受損等爭議。

2.檢視繳交保費之銀行帳戶餘額或信用卡有效期限，避免因未於保費繳交期限內完成扣款，而影響保單效力。

二、依人生階段檢視保障額度

1.不同人生階段有不同的保障需求及責任承擔，學生、就業、結婚、離婚、生子、置產、退休…等。舉例來說，邁入結婚、生子或買房的人生新階段，承擔的責任變重，首先要調整的就是壽險保障額度，調整時必須將房貸、車貸、小孩學費等必要支出一併納入考量，尤其必須思考當意外、疾病導致無法工作時，需要多少費用才能安家。

2.不論是職業或婚姻狀態的變動，當個人身分有所轉變，務必通知保險業務員，以便業務員可做適當因應。當職業有所變更，業務員必須檢視職業等級或風險是否需要做相關調整，避免未來可能的理賠糾紛；而婚姻狀態的改變，不僅牽涉到責任的轉變，也會牽涉到保險關係人是否變更等問題。

3.以壽險來說，要維持一個家庭正常運作，身故保障總額最好能夠支應整個家庭未來15〜20年的生活費用，就算預算有限，也建議可採漸進式補足保障的方式。

三、檢視保障範圍及項目

1.歸納想要移轉的風險類型，重新評估並檢視自己擁有哪些保障，並且整合家庭保單，避免重複購買。經過檢視與整理，萬一意外發生，才更能清楚掌握各項理賠事宜。

2.以全險的概念來看，保險保障應該涵蓋所有人生風險，但若無法一次到位，不同年齡層需要著重的保障項目各有不同，學齡階段需要醫療、意外、教育基金等保障；青年階段需要醫療、意外、壽險、年金等保障；中壯年階段需要強化防癌、重大傷病、失能、退休等保障…，先做到重要的風險保障，再慢慢補足。

四、適時檢視保險當事人或關係人

1.何人為要保人或被保險人與指定受益人等，涉及的層面非常廣泛，包括稅務的問題，因此，此等當事人隨著生活型態適時調整，尤其遇到結婚、離婚、親人身故或子女出生等情況時，應否或如何重新檢視，皆需要於上述情況發生時，再度檢視。

2.「受益人須於請求保險金時仍然生存者為限」，故為避免受益人與被保險人同時身故，或受益人比被保險人提早身故，導致保險金被併入計算遺產稅，保險受益人的設定，最好在填完指定受益人名單後，多填上一筆「法定繼承人」。

五、檢視人情保單及孤兒保單

很多人都有因人情而購買商品的經驗，保險規劃亦復如此，但即便是人情，如能好好重視並檢視保單內容與需求，適時進行調整，為自己的風險；至於孤兒保單的情況更是難以避免，由於無人服務，自己更要多加留意保單狀況。