四〇世代退休驚恐VS熟齡族保單規劃(一)

企劃、執行／羅怡如 攝影／何佳華

不論單身或已婚，四〇世代的族群最在意的是退休問題，包括退休金的規劃、資產傳承以及老後生活等問題，透過項若薇、侯姵瑄、潘雨帆三位保險理財專家的規劃，為四〇世代的「晚」美生活提供圓滿的建議。

日前台灣人壽與《康健》雜誌發表「台灣人壽健康退休大調查」，揭露四〇世代至七〇世代的「健康退休黃金三角」關係。在財務自由度方面，僅有三成國人自信財力可以自足到國人的平均壽命八〇歲，顯示大家最擔憂的還是在財務規劃，縱使如此，卻只有四成國人有做投資規劃，且隨著年齡增長而下降，顯示有高比例的退休族，不管在退休前後，根本就「不理財」。調查也發現，四〇世代偏愛保險、五〇世代偏愛金融商品，做為理財工具。關於退休金的來源，有六七•二％的四〇世代靠自己儲蓄和退休金，七〇世代則近六成來自子女的奉養，且只有四分之一的父母對子女奉養能力有信心，顯見國人不再有養兒防老的觀念。

四〇世代為身處兩代間的壯年群，大多肩負家庭經濟重擔。根據一一一一人力銀行調查顯示，上班族平均五五歲就想退休，但為了維持退休生活，認為要存一六一七萬元才敢動念退休。而調查也發現，超過八成三的上班族，擔心退休金不夠用。

高齡化社會來臨，國人未來面臨的養老期、空巢期將比預期中還久，民眾應具備完善的退休準備意識與策略，建議可以利用增加自提退休準備金及商業保險來因應未來醫療和長期照護需求費用的增加，預做準備才不致因準備金不足而導致老年生活出問題。

當然，累積退休金的同時，四〇世代也應為快樂退休生活做準備。老年是人生必經的過程，四〇歲後可以開始「轉化思考」做一些「改變」，學習自己想了很久卻遲未執行的才藝，也可以再去讀書、去學個樂器、甚至規劃旅遊，讓未來人生發展其他的可能性。而老友也是很重要的，重視友情和家人的人比不重視的人更健康、快樂，邁入老年後更是如此，有知己、好友陪伴在旁，也是老年快樂的關鍵。

▲項若薇業務籌備處經理。

項若薇Profile

現任：永達保險經紀人業務籌備處經理

保險年資：12年

得獎紀錄：

3屆美國MDRT百萬圓桌會員

IDA國際龍獎個人組銅龍獎

CMF中國之星業務員組銀星獎

保險服務心法

從專業的不動產領域來到保險業，項若薇雖秉持以「滿足客戶的需求」為前提，卻堅持給客戶最適合的商品規劃。曾有一回客戶指名要買某張保單，要她直接將保單拿來簽名，也將保費準備好了，但她覺得不適合，與客戶溝通了半天，只為了說服對方打消念頭。她認為，保險就是要提供完整、適合的保障，一點都不能草率。也曾經有客戶遇上保險公司被合併，急電要她協助保單解約，她對客戶說：「保險公司被合併，客戶權益不會受損，早期購買的保單利率都不錯，隨意解約反而會造成損失，千萬不要輕意解約。」後來，客戶保單期滿，還回過頭來感謝她。

她行銷秘訣則是以「專業」服人，永遠將客戶放在第一位，「重視服務、隨時回應、做好自己的本分」就是她對客戶最好的服務。她也認為，客戶喜歡與專業且多聞的人對話，業務代表一定得保持對學習的執著及對客戶的深耕，對行銷有相當大的助益。

項若薇的四〇世代保單規劃術

全球單身人口持續增加，根據內政部統計，截至二〇一七年底，全台二五歲至五四歲單身人口（含未婚、離婚及喪偶者）突破千萬人，其中二五歲至五四歲女性單身人口（含未婚、離婚及喪偶者）超過五二二萬人。而根據中華民國家庭照顧者關懷總會推估全國約有九〇萬名家庭照顧者，且對全台四〇〇名家庭照顧者進行調查發現，未婚照顧者達二成。

曾有一名客戶的姊姊八十多歲未結婚長居國外，前幾年過世留了一筆遺產，根據法律兄弟姊妹有繼承權，但因資產在國外需先支付一筆美金二萬元的處理費用，其中有人不願意支付便放棄。後來分配遺產可分到二十萬美金，結果不願意支付處理費的哥哥的小孩又跳出來主張他們也可以分，後來律師出示他父親的放棄證明，才算平息。

「單身族老了，一來怕身邊沒有錢，有錢的也會擔心資產傳承的問題，甚至引來家庭糾紛」。項若薇表示，單身族不僅要面對自己的老年及長照風險，對於個人資產也應有所規畫。若沒有做足充分的保障規劃，將這些風險轉嫁給保險公司，一旦自己倒下，恐連帶親人都暴露在財務困境之中。為避免老來無依靠，四〇世代單身族透過增額終身壽險來累積退休金，即使退休後沒有子女奉養，還是可以活得快樂、精彩。透過保險除了基本保障功能外，保單還具有財富傳承的功能，透過投保時機選擇、保險金給付方式及保單關係人的設定，可實現財富傳承方式的安排。如果中途需要用錢，還可以通過保單貸款解決燃眉之急，兼顧了資金的流動性。透過保險這個工具，可以將資產順利分配，避免家族資產糾紛，實現財富的平穩傳承。

打造安全網，建議四〇世代單身族要有意外險、實支實付醫療險、住院日額型醫療險及失能險。考慮單身族的晚年照顧，可以與銀行簽訂「保險金信託」信託契約，並向保險公司申請保單批註，一旦發生符合保單理賠的條件，保險公司會先將理賠金交給銀行信託帳戶，銀行再定期給付給委託人或指定的照護機構一筆錢。此外，不妨選購具有豁免機制的保單，萬一不幸失去工作能力時，不必煩惱保費，還能延續享有原保單的保障與權益，讓保障多一道保護傘。