四〇世代退休驚恐VS熟齡族保單規劃(二)

企劃、執行／羅怡如 攝影／何佳華

不論單身或已婚，四〇世代的族群最在意的是退休問題，包括退休金的規劃、資產傳承以及老後生活等問題，透過項若薇、侯姵瑄、潘雨帆三位保險理財專家的規劃，為四〇世代的「晚」美生活提供圓滿的建議。

日前台灣人壽與《康健》雜誌發表「台灣人壽健康退休大調查」，揭露四〇世代至七〇世代的「健康退休黃金三角」關係。在財務自由度方面，僅有三成國人自信財力可以自足到國人的平均壽命八〇歲，顯示大家最擔憂的還是在財務規劃，縱使如此，卻只有四成國人有做投資規劃，且隨著年齡增長而下降，顯示有高比例的退休族，不管在退休前後，根本就「不理財」。調查也發現，四〇世代偏愛保險、五〇世代偏愛金融商品，做為理財工具。關於退休金的來源，有六七•二％的四〇世代靠自己儲蓄和退休金，七〇世代則近六成來自子女的奉養，且只有四分之一的父母對子女奉養能力有信心，顯見國人不再有養兒防老的觀念。

四〇世代為身處兩代間的壯年群，大多肩負家庭經濟重擔。根據一一一一人力銀行調查顯示，上班族平均五五歲就想退休，但為了維持退休生活，認為要存一六一七萬元才敢動念退休。而調查也發現，超過八成三的上班族，擔心退休金不夠用。

高齡化社會來臨，國人未來面臨的養老期、空巢期將比預期中還久，民眾應具備完善的退休準備意識與策略，建議可以利用增加自提退休準備金及商業保險來因應未來醫療和長期照護需求費用的增加，預做準備才不致因準備金不足而導致老年生活出問題。

當然，累積退休金的同時，四〇世代也應為快樂退休生活做準備。老年是人生必經的過程，四〇歲後可以開始「轉化思考」做一些「改變」，學習自己想了很久卻遲未執行的才藝，也可以再去讀書、去學個樂器、甚至規劃旅遊，讓未來人生發展其他的可能性。而老友也是很重要的，重視友情和家人的人比不重視的人更健康、快樂，邁入老年後更是如此，有知己、好友陪伴在旁，也是老年快樂的關鍵。

▲侯姵瑄業務區經理。

侯姵瑄Profile

現任：永達保險經紀人業務區經理

保險年資：12年

得獎紀錄：

3屆美國MDRT百萬圓桌會員

IDA國際龍獎個人組銅龍獎

CMF中國之星業務員組銀星獎

保險服務心法

「保險就是從無到有、創造、累積，最後享受、傳承的循環過程」。為了更安全地守護客戶的財產，出身護理工作的侯姵瑄因看盡人生生老病死，轉身投入保險事業，並結下不解之緣！用心經營事業，也獲得不少客戶的喜愛，她的成功撇步無他，堅持「只要是對客戶好的事就要去做」。尤其現代人面對人生三大風險─走太早、活太久、走不掉的窘境，她希望客戶除工作或理財投資來維持生活外，更透過保險做好長壽風險規劃，包括醫療險、長照險、失能險等都相當重要，可避免老來貧病無依的困境。

侯姵瑄最喜歡回鄉下時，買些農產品或特色小物與客戶分享，就像有回她在一家花生工廠買了現炒的花生、現做的花生糖，就讓拿到的客戶讚不絕口。她認為，對客戶來說，「禮」不在乎大小，而是能夠打動人心。農產品、特色小物都容易引起話題，甚至有些較年長的客戶也會回憶起早期時光，無形間拉近與客戶間的距離。

侯姵瑄的四〇世代保單規劃術

社會型態的轉變，單親、單人家庭也成為普遍存在的家庭型態。四〇世代的單親家長，購買保險應兼顧意外、健康、教育、退休養老，考慮面向包括：意外（壽險）→健康險（含重大疾病、醫療險）→教育險→養老險，做好風險的轉移即透過保險架構保障，尤其若能事先規劃，就可免於未來受各種風險之苦。

我有一名客戶是單親爸爸，年輕時完全沒有保險概念，直到客戶的父親因病入住安養中心，客戶三兄弟必須負擔父親每月三萬六千元的費用。客戶的經濟能力普通，也有兩個女兒，但他心裡明白女兒終會嫁人，父親的例子讓他驚覺該為自己的晚年作規劃。

侯姵瑄表示，單親爸爸除了要照顧自己，還要負起養小孩的責任，於是建議他善用增額終身壽險的特性，透過時間，長期累積的保單價值，再視個人需求附加醫療和意外險，提供不同人生階段的保障與財務需求。同時也建議他為女兒規劃十年期保單，做為教育費用或事業尚處於起步所得有限之社會新鮮人所用。此外，四○歲以上中壯年族群事業與生活壓力大，容易成為重大疾病或重大傷殘高危險族群，也建議他以重大疾病及失能長期照護的保障優先，應補強健康醫療防護，強化退休安養金與完善的醫療照護。

以保險作為退休規劃工具，還是得有一些強迫性。史丹佛大學曾做過一個實驗：給幾位小孩一人一塊棉花糖，讓他們選擇馬上吃掉，或是再等十五分鐘就可以多拿一塊棉花糖作為獎賞。研究發現，那些等待獎賞的小孩，長大以後，都比那些馬上吃掉棉花糖的小孩更懂得與其他人相處、比較會處理壓力，而且在學校裡的表現更好。退休金的規劃也是這個概念，要有「延遲享樂」（delayed gratification）的本事，因為今天的你選擇付出，將會累積成為明天的收穫。

善用保險這項工具，若不幸「走太早」，保險金可以留給家人，做為經濟上的保障；「活的夠久」時，也必須有足夠的退休金來保障晚年生活；萬一不幸因疾病或意外導致「走不掉」且需要旁人照顧時，可透過長期照護等險種，做為醫療、照護或復健的經濟來源。四〇世代單身族為建立安全感，除了透過理財規劃來優化財務情況外，也要提早建立退休後可以常交流、互相照料的親朋好友支援系統，這樣才能建構完整的退休照護網絡。