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四〇世代退休驚恐VS熟齡族保單規劃(三) 

四〇世代退休驚恐VS熟齡族保單規劃(三)


代碼 RICH201901010

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RICH達人 | 2019年

RICH達人NO138期(1月號)

四〇世代退休驚恐VS熟齡族保單規劃(三)

企劃、執行/羅怡如 攝影/何佳華


不論單身或已婚,四〇世代的族群最在意的是退休問題,包括退休金的規劃、資產傳承以及老後生活等問題,透過項若薇、侯姵瑄、潘雨帆三位保險理財專家的規劃,為四〇世代的「晚」美生活提供圓滿的建議。

日前台灣人壽與《康健》雜誌發表「台灣人壽健康退休大調查」,揭露四〇世代至七〇世代的「健康退休黃金三角」關係。在財務自由度方面,僅有三成國人自信財力可以自足到國人的平均壽命八〇歲,顯示大家最擔憂的還是在財務規劃,縱使如此,卻只有四成國人有做投資規劃,且隨著年齡增長而下降,顯示有高比例的退休族,不管在退休前後,根本就「不理財」。調查也發現,四〇世代偏愛保險、五〇世代偏愛金融商品,做為理財工具。關於退休金的來源,有六七•二%的四〇世代靠自己儲蓄和退休金,七〇世代則近六成來自子女的奉養,且只有四分之一的父母對子女奉養能力有信心,顯見國人不再有養兒防老的觀念。

四〇世代為身處兩代間的壯年群,大多肩負家庭經濟重擔。根據一一一一人力銀行調查顯示,上班族平均五五歲就想退休,但為了維持退休生活,認為要存一六一七萬元才敢動念退休。而調查也發現,超過八成三的上班族,擔心退休金不夠用。

高齡化社會來臨,國人未來面臨的養老期、空巢期將比預期中還久,民眾應具備完善的退休準備意識與策略,建議可以利用增加自提退休準備金及商業保險來因應未來醫療和長期照護需求費用的增加,預做準備才不致因準備金不足而導致老年生活出問題。

當然,累積退休金的同時,四〇世代也應為快樂退休生活做準備。老年是人生必經的過程,四〇歲後可以開始「轉化思考」做一些「改變」,學習自己想了很久卻遲未執行的才藝,也可以再去讀書、去學個樂器、甚至規劃旅遊,讓未來人生發展其他的可能性。而老友也是很重要的,重視友情和家人的人比不重視的人更健康、快樂,邁入老年後更是如此,有知己、好友陪伴在旁,也是老年快樂的關鍵。


潘雨帆業務區經理。

▲潘雨帆業務區經理。


潘雨帆Profile


現任:永達保險經紀人業務區經理

保險年資:10年

得獎紀錄:

3屆美國MDRT百萬圓桌會員

IDA國際龍獎個人組銅龍獎

CMF中國之星業務員組銀星獎


保險服務心法

從保全業轉型的潘雨帆,過去從保護建築物的安全,到現在保護客戶辛辛苦苦累積起來的資產,一直提供的都是「保全」服務。他發現買保險的好處很多,包括提供一個家庭基本的保障需求,累積資產,稅務管理,富足退休,資產保全,富貴傳承等,都可以透過適當的保險進行規劃,協助客戶降低損失、增加利益。

他有八成的客戶都是來自於推薦介紹,主要是因他的服務心法「專業經營、攻心為上」,勤拜訪是基本功,為客戶製作服務履歷,透過家族系統表深入客戶的需求,進一步提供量身定製的建議;在經營方面,貼心的在適當時機製作客製化小禮品,提供財經稅務資訊,就是要讓客戶留下獨家記憶,立志成為客戶心中的唯一,將自己定位為客戶的財富管家,提供明確的服務內容:退休金管理、稅務管理、財富傳承等;「真心話就是好文章」只要將客戶當親人看待,自然能透過專業提出更好的規劃來保護客戶的計劃,協助客戶擁抱富足一生、富裕退休、富貴傳承的三富人生,這正是他受到客戶青睞以及不斷得到推薦的原因之一。


潘雨帆的四〇世代保單規劃術

四〇世代大多還處於創造累積財富的階段,除了生活所需(子女教育基金、房貸、生活開銷),還有可能要奉養父母,要快速積累退休金實在不易。不妨透過理財金三角的基本法則,六○%生活所需、三○%儲蓄、一○%保險保障,依家庭的年度支出與債務,以保險商品做完整規劃,透過紀律來達成富足退休。

曾有一位婦產科護理師因為工作忙碌,沒有時間接收理財資訊、更沒時間看盤、研究基金,後來透過量身訂作的保險理財規劃,讓客戶清楚財富=時間x利率x本金,善用時間就能讓自己辛苦累積的財富複利滾存,逐步達標。

潘雨帆表示,四○世代族群退休規劃著重保本,以及採用保證加確定的財務工具優先考量。保險規劃應建立在合理的保障與需求分析甚至稅賦法源基礎上,由於壽險契約多屬長期契約,應依個人的經濟能力及需求,當預算有限時,宜優先購買保障型商品,確保風險保障沒有缺口,再以增額終身壽險進行退休理財規劃。

世界銀行曾針對老年經濟安全保障來源提出三大建議,分別是法定公共年金、法定私營年金、個人儲蓄準備。然而,近期年改,過去人們倚賴政府、企業提供退休準備,現在勢必調整為個人積極準備退休生活費。特別對軍公教族群來說,年金改革已經造成不少軍公教人員困擾,退休年金打折,錢愈來愈少,未來生活品質勢必不如以往。

我有對軍公教夫妻客戶,先生是退役軍人、太太是教師,育有一名高一的兒子。近年不動產稅制變革再加上年金改革,退休金的減少增加了過去投資不動產的壓力也降低了生活品質,對未來的退休生活更是感到惶恐。後來經過溝通與建議,運用增額終身壽險為他量身定製,打造完美的黃金退休生活,協助客戶在人生的下半場更加美好。

另外,在傳承的部分,我會提醒客戶把握每個年度的免稅贈與額度,透過保單分年贈與,若是因為時間壓力必須超額贈與,也必須要注意贈與的稅賦成本,以及申報的時間點,妥善的進行安排與規劃。

此外,保單週年健診是盤點資產重要的一環,也是保障客戶權益的年度重點服務。保單健診的目的並非盲目添購新保單,尤其四〇世代應檢視是否邁入重大規劃,例如:置產、退休等,藉以檢視既有的保障是否有需要調整之處。進行保單健檢時,有幾項是重點檢視項目,包括符合目前政府的稅賦法規、保單現金價值、保單關係人的正確安排、保額及有效稅源的準備等是否足夠,都是檢視的重點。透過保單檢視,依據當下的狀況適時調整保單狀態,這也是保險經紀人必須為客戶做到的服務。如果覺得保障額度不足,則可以使用原保單增加保險金額,或是再增購保單,但實際情形,還是應以保單條款為主。



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