破除錯誤觀念 年輕人要保險（一）

企劃、執行／羅怡如 攝影／余秀萍、何佳華

「我還年輕，退休離我還遠」、「養成儲蓄習慣就好，不需靠保險理財。」、「省吃儉用，社會保險就足夠」，這些都是年輕人對於保險的迷思。將邀請保險專家林念樺、陳美燕、周雅莉一一破除迷思，並提供正確規劃建議。

「我一個月只賺二十二K，雖然住家裡，扣掉油錢、吃飯錢，根本就不夠用，哪裡有錢買保險？」

「失能，沒搞錯吧！我這麼年輕，不會發生啦！」

「退休規劃？還太遙遠了，那是三十年後的事，我先賺多一點錢再說。」

年輕人常因預算有限而陷入投保的三大迷思，分別是「錢不夠用，如果有錢以存錢優先，保險不一定要買」、「失能險，我不需要啦」、「退休，離我還早得很，等年紀大一點再規劃」。保險專家認為，年輕人要有「先保障後理財的觀念」，且年輕人可承受的風險程度較低，萬一發生意外需要長期照護，必須要有保險做後盾。

關於年輕人的保險，不妨先以保費較低的基本型保障商品打好基礎，未來再隨著財務與需求慢慢提高保障。而且年輕人愈早規劃保單愈省錢，可以「雙十原則」規劃保障，也就是以收入十分之一買保險，保額保障為年收入十倍，將收入分為儲蓄、保險與理財三部分，並養成定期保單健檢的習慣調整保障結構，根據個人風險承受度調整比例。

▲林念樺業務區經理。

林念樺Profile

現任：永達保險經紀人業務區經理

保險年資：18年

得獎紀錄：

3屆美國MDRT百萬圓桌會員

IDA國際龍獎個人組銅龍獎

CMF中國之星業務員組銀星獎

保險服務心法

從傳統保險公司一直到現在的保險經紀人，十八年的保險生涯，林念樺每天從宜蘭羅東到台北，風雨無阻，因為有客戶的信任及支持，讓她更加堅信保險是分散風險的好工具。

林念樺的服務心法是「利他不利我」，每回與客戶互動她都會很仔細的觀察留意細節，下回聊天再提起客戶曾說過的話，讓對方覺得倍受重視及揪感心。「成交是服務的開始」，每一份保單都是她對客戶重要的承諾。因此，即使遇上事業低潮，她也會回歸初心，找到自己當初從事保險業的初衷，了解保險能協助客戶不只是人的風險，還有更重要的錢的風險。

保險業重視的是專業服務，她很感謝公司提供永續經營、資訊傳遞的平台，每周提供完整財經課程、理財講座，讓她能不斷進修專業的能力，協助更多的客戶做好風險轉移，讓更多客戶能有三富人生。未來，她將持續充實專業知識，提供最符合客戶的保障及退休規劃，讓客戶家庭未來有保障、退休有依靠。

打破迷思：「退休規劃？還太遙遠了吧，那是三十年後的事，等我先賺多一點錢再說。」

林念樺保險規劃建議：首先有個觀念要釐清，沒有人規定非得在年輕的時候就開始做退休規劃，你當然可以等到四〇、五〇歲才開始規劃，但我相信您也絕對同意，等到有錢的中年以後才進行退休理財規劃，要付出的代價是：無法利用時間所帶來的紅利效果—時間愈長，每年複利增值的效果愈明顯。

許多投入社會的年輕人，會列出許多財務目標，其目的不外是賺錢，等到升遷加薪時，又有新的目標：結婚、買房子……這些財務目標看起來都非常重要，且需要馬上完成，於是，壓根就不會想退休規劃這件事。

有些年輕人會對自己的投資成效非常有自信，事實發現長時間進出股市或其他投資，最後並沒有為退休準備留下多少錢，原因很多，也許是投資到最後沒賺到錢；或許是賺到錢，但錢又挪作其他用途。然而，無論你偏好房地產、股票、基金等投資，但是都比不上保險的特點—規避風險。

年輕人沒錢買保險，應先釐清是真的沒錢還是假的沒錢，買保險真的會讓你生活不下去？根據美國精算師協會和國際壽險行銷協會養老保障學院二○一八年針對亞洲九個國家（印度、印尼、台灣、泰國、新加坡、香港、中國、韓國、日本）進行退休調查，有七成五的消費者預估自己六十歲的退休儲蓄會不足，因此，退休養老理財規劃，還是要愈早規劃，才能避免日後的壓力。

年輕人不妨先瞭解老了之後，究竟需要多少錢過生活？退休後的花費項目與額度跟現在一定不一樣，退休之後，房貸可能繳清了，支出少了房貸這個項目；因為工作產生的開銷，例如交通費可能降低或甚至沒有了：但有些項目反而會增加開銷，包括醫療費用、看護費用等。值得一提的是，高齡化社會下，當你退休時，你的父母親正處於年邁期，他們也許罹患其他疾病甚至失智，需要看護、醫療等，而這都是退休生活費之外的開銷，是否也該為這部分預先做準備。

當然，退休後的收入可能增加了勞退新制的退休金與勞保老年年金這兩項，然而仔細衡量之下，是否真的足夠呢？建議年輕人，退休規劃需要一個獨立帳戶來做長期性準備，它的資金應該是跟生活費、短期投資等資金分開管理。針對保單進行長期規劃，正可利用時間所帶來的複利效果，以較少的成本就能達到退休所需的資金準備。你可以有一部分資金是用來做股票、不動產等短期投資，但另外也應該準備一個退休規劃的獨立帳戶，持續規律的進行退休投資規劃。