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破除錯誤觀念 年輕人要保險(一) 

破除錯誤觀念 年輕人要保險(一)


代碼 RICH201902006

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RICH達人 | 2019年

RICH達人NO139期(2月號)

破除錯誤觀念 年輕人要保險(一)

企劃、執行/羅怡如 攝影/余秀萍、何佳華


「我還年輕,退休離我還遠」、「養成儲蓄習慣就好,不需靠保險理財。」、「省吃儉用,社會保險就足夠」,這些都是年輕人對於保險的迷思。將邀請保險專家林念樺、陳美燕、周雅莉一一破除迷思,並提供正確規劃建議。

「我一個月只賺二十二K,雖然住家裡,扣掉油錢、吃飯錢,根本就不夠用,哪裡有錢買保險?」

「失能,沒搞錯吧!我這麼年輕,不會發生啦!」

「退休規劃?還太遙遠了,那是三十年後的事,我先賺多一點錢再說。」

年輕人常因預算有限而陷入投保的三大迷思,分別是「錢不夠用,如果有錢以存錢優先,保險不一定要買」、「失能險,我不需要啦」、「退休,離我還早得很,等年紀大一點再規劃」。保險專家認為,年輕人要有「先保障後理財的觀念」,且年輕人可承受的風險程度較低,萬一發生意外需要長期照護,必須要有保險做後盾。

關於年輕人的保險,不妨先以保費較低的基本型保障商品打好基礎,未來再隨著財務與需求慢慢提高保障。而且年輕人愈早規劃保單愈省錢,可以「雙十原則」規劃保障,也就是以收入十分之一買保險,保額保障為年收入十倍,將收入分為儲蓄、保險與理財三部分,並養成定期保單健檢的習慣調整保障結構,根據個人風險承受度調整比例。


林念樺業務區經理。

▲林念樺業務區經理。


林念樺Profile


現任:永達保險經紀人業務區經理

保險年資:18年

得獎紀錄:

3屆美國MDRT百萬圓桌會員

IDA國際龍獎個人組銅龍獎

CMF中國之星業務員組銀星獎


保險服務心法

從傳統保險公司一直到現在的保險經紀人,十八年的保險生涯,林念樺每天從宜蘭羅東到台北,風雨無阻,因為有客戶的信任及支持,讓她更加堅信保險是分散風險的好工具。

林念樺的服務心法是「利他不利我」,每回與客戶互動她都會很仔細的觀察留意細節,下回聊天再提起客戶曾說過的話,讓對方覺得倍受重視及揪感心。「成交是服務的開始」,每一份保單都是她對客戶重要的承諾。因此,即使遇上事業低潮,她也會回歸初心,找到自己當初從事保險業的初衷,了解保險能協助客戶不只是人的風險,還有更重要的錢的風險。

保險業重視的是專業服務,她很感謝公司提供永續經營、資訊傳遞的平台,每周提供完整財經課程、理財講座,讓她能不斷進修專業的能力,協助更多的客戶做好風險轉移,讓更多客戶能有三富人生。未來,她將持續充實專業知識,提供最符合客戶的保障及退休規劃,讓客戶家庭未來有保障、退休有依靠。


打破迷思:「退休規劃?還太遙遠了吧,那是三十年後的事,等我先賺多一點錢再說。」

林念樺保險規劃建議:首先有個觀念要釐清,沒有人規定非得在年輕的時候就開始做退休規劃,你當然可以等到四〇、五〇歲才開始規劃,但我相信您也絕對同意,等到有錢的中年以後才進行退休理財規劃,要付出的代價是:無法利用時間所帶來的紅利效果—時間愈長,每年複利增值的效果愈明顯。

許多投入社會的年輕人,會列出許多財務目標,其目的不外是賺錢,等到升遷加薪時,又有新的目標:結婚、買房子……這些財務目標看起來都非常重要,且需要馬上完成,於是,壓根就不會想退休規劃這件事。

有些年輕人會對自己的投資成效非常有自信,事實發現長時間進出股市或其他投資,最後並沒有為退休準備留下多少錢,原因很多,也許是投資到最後沒賺到錢;或許是賺到錢,但錢又挪作其他用途。然而,無論你偏好房地產、股票、基金等投資,但是都比不上保險的特點—規避風險。

年輕人沒錢買保險,應先釐清是真的沒錢還是假的沒錢,買保險真的會讓你生活不下去?根據美國精算師協會和國際壽險行銷協會養老保障學院二○一八年針對亞洲九個國家(印度、印尼、台灣、泰國、新加坡、香港、中國、韓國、日本)進行退休調查,有七成五的消費者預估自己六十歲的退休儲蓄會不足,因此,退休養老理財規劃,還是要愈早規劃,才能避免日後的壓力。

年輕人不妨先瞭解老了之後,究竟需要多少錢過生活?退休後的花費項目與額度跟現在一定不一樣,退休之後,房貸可能繳清了,支出少了房貸這個項目;因為工作產生的開銷,例如交通費可能降低或甚至沒有了:但有些項目反而會增加開銷,包括醫療費用、看護費用等。值得一提的是,高齡化社會下,當你退休時,你的父母親正處於年邁期,他們也許罹患其他疾病甚至失智,需要看護、醫療等,而這都是退休生活費之外的開銷,是否也該為這部分預先做準備。

當然,退休後的收入可能增加了勞退新制的退休金與勞保老年年金這兩項,然而仔細衡量之下,是否真的足夠呢?建議年輕人,退休規劃需要一個獨立帳戶來做長期性準備,它的資金應該是跟生活費、短期投資等資金分開管理。針對保單進行長期規劃,正可利用時間所帶來的複利效果,以較少的成本就能達到退休所需的資金準備。你可以有一部分資金是用來做股票、不動產等短期投資,但另外也應該準備一個退休規劃的獨立帳戶,持續規律的進行退休投資規劃。



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