破除錯誤觀念 年輕人要保險（二）

企劃、執行／羅怡如 攝影／余秀萍、何佳華

「我還年輕，退休離我還遠」、「養成儲蓄習慣就好，不需靠保險理財。」、「省吃儉用，社會保險就足夠」，這些都是年輕人對於保險的迷思。將邀請保險專家林念樺、陳美燕、周雅莉一一破除迷思，並提供正確規劃建議。

「我一個月只賺二十二K，雖然住家裡，扣掉油錢、吃飯錢，根本就不夠用，哪裡有錢買保險？」

「失能，沒搞錯吧！我這麼年輕，不會發生啦！」

「退休規劃？還太遙遠了，那是三十年後的事，我先賺多一點錢再說。」

年輕人常因預算有限而陷入投保的三大迷思，分別是「錢不夠用，如果有錢以存錢優先，保險不一定要買」、「失能險，我不需要啦」、「退休，離我還早得很，等年紀大一點再規劃」。保險專家認為，年輕人要有「先保障後理財的觀念」，且年輕人可承受的風險程度較低，萬一發生意外需要長期照護，必須要有保險做後盾。

關於年輕人的保險，不妨先以保費較低的基本型保障商品打好基礎，未來再隨著財務與需求慢慢提高保障。而且年輕人愈早規劃保單愈省錢，可以「雙十原則」規劃保障，也就是以收入十分之一買保險，保額保障為年收入十倍，將收入分為儲蓄、保險與理財三部分，並養成定期保單健檢的習慣調整保障結構，根據個人風險承受度調整比例。

▲陳美燕業務區經理。

陳美燕Profile

現任：永達保險經紀人業務區經理

保險年資：27年

得獎紀錄：

3屆美國MDRT百萬圓桌會員

IDA國際龍獎個人組銅龍獎

CMF中國之星業務員組銀星獎

保險服務心法

原本擔任會計的陳美燕結婚之後，為了照顧家庭，加上對保險的認同，投入保險業，也為家人規劃保險。一九九七年先生因癌離世，兩個小孩才十一、十三歲，還好有保險讓她們度過先生生病時的難題及身後的適應期。那時，她也以自身例子，向親朋好友推廣防癌險，甚至獲頒「防癌天使」的匾額。她始終認為，她靠保險「利己利人」，因為保險，她得以養兒子、買房子；因為保險，她讓客戶好友得以順利退休、遊山玩水。

行銷保險的過程中，難免遇上困難、挫折、阻礙、拒絕，而她總是以一位客戶對保險的改觀來自我勉勵，她說：「從前客戶對她說：『我才不買保險，才不給老婆當嫁妝』，到後來認定『要買保險啦，才不會讓小孩叫別人爸爸。』」客戶對保險的改觀，讓她更願意在保險路上樂此不疲，愈做愈歡喜。現在的她每年都跟客戶一起出國旅遊，客戶還希望她不要退休繼續做，多多發揮她的專業，提供更好的保單規劃，讓他們不只富足退休，更要富貴傳承。

打破迷思：「失能，沒搞錯吧？！我這麼年輕，不會發生啦！」

陳美燕保險規劃建議：意外事故一向高居死亡原因前五名，尤其年輕人多以機車代步，發生意外機率較高。年輕人應先幫自己買一張意外險以防萬一。建議以年薪的十倍規劃意外險額度，搭配實支實付的傷害醫療附約及住院日額附約，達到「低保費、高保障」的目的。也可選擇保費較低的基本型保單，比如定期壽險，低保額的終身壽險主約搭配醫療與意外險附約。

據衛福部統計，全國失能人口中高達四四％是介於十八至五九歲的青壯年族群。由此可知，失能並非高齡者的專利，除了意外險，還應該有失能險，才能提供足夠保障。建議年輕人應該在年紀輕、體況佳時，用失能扶助保險來分攤萬一發生意外產生失能照護費用，讓保單照顧自己和家人的生活。

年輕人進行保險規劃時，最好搭配現有的保單項目補足缺口，以免保障範圍重複，並考量個人需求的醫療照護品質及財務狀況等因素，可優先選擇有保證給付、給付期間較長的商品。

看護的費用並不便宜，本國看護工每月三到四萬元，如果是二四小時看護，費用更是高達一個月六至九萬元；長期看護需要的器材諸如輪椅、電動床、氣墊、衛浴設備等，也都是不小的開銷。目前各大壽險業者均已推出長照險、失能險，主要差異為理賠給付認定方式，都可提供長期照顧保障，建議年輕人不妨以商業長照險、失能險，適度補足保障缺口。尤其年輕是規劃長照險、失能險的時機，除了保費較便宜，由於體況較佳，承保機率也較高。至於收入較低的年輕族群，建議可優先選擇無身故保障的長照險或失能險。