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破除錯誤觀念 年輕人要保險(二) 

破除錯誤觀念 年輕人要保險(二)


代碼 RICH201902007

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RICH達人 | 2019年

RICH達人NO139期(2月號)

破除錯誤觀念 年輕人要保險(二)

企劃、執行/羅怡如 攝影/余秀萍、何佳華


「我還年輕,退休離我還遠」、「養成儲蓄習慣就好,不需靠保險理財。」、「省吃儉用,社會保險就足夠」,這些都是年輕人對於保險的迷思。將邀請保險專家林念樺、陳美燕、周雅莉一一破除迷思,並提供正確規劃建議。

「我一個月只賺二十二K,雖然住家裡,扣掉油錢、吃飯錢,根本就不夠用,哪裡有錢買保險?」

「失能,沒搞錯吧!我這麼年輕,不會發生啦!」

「退休規劃?還太遙遠了,那是三十年後的事,我先賺多一點錢再說。」

年輕人常因預算有限而陷入投保的三大迷思,分別是「錢不夠用,如果有錢以存錢優先,保險不一定要買」、「失能險,我不需要啦」、「退休,離我還早得很,等年紀大一點再規劃」。保險專家認為,年輕人要有「先保障後理財的觀念」,且年輕人可承受的風險程度較低,萬一發生意外需要長期照護,必須要有保險做後盾。

關於年輕人的保險,不妨先以保費較低的基本型保障商品打好基礎,未來再隨著財務與需求慢慢提高保障。而且年輕人愈早規劃保單愈省錢,可以「雙十原則」規劃保障,也就是以收入十分之一買保險,保額保障為年收入十倍,將收入分為儲蓄、保險與理財三部分,並養成定期保單健檢的習慣調整保障結構,根據個人風險承受度調整比例。


陳美燕業務區經理。

▲陳美燕業務區經理。


陳美燕Profile


現任:永達保險經紀人業務區經理

保險年資:27年

得獎紀錄:

3屆美國MDRT百萬圓桌會員

IDA國際龍獎個人組銅龍獎

CMF中國之星業務員組銀星獎


保險服務心法

原本擔任會計的陳美燕結婚之後,為了照顧家庭,加上對保險的認同,投入保險業,也為家人規劃保險。一九九七年先生因癌離世,兩個小孩才十一、十三歲,還好有保險讓她們度過先生生病時的難題及身後的適應期。那時,她也以自身例子,向親朋好友推廣防癌險,甚至獲頒「防癌天使」的匾額。她始終認為,她靠保險「利己利人」,因為保險,她得以養兒子、買房子;因為保險,她讓客戶好友得以順利退休、遊山玩水。

行銷保險的過程中,難免遇上困難、挫折、阻礙、拒絕,而她總是以一位客戶對保險的改觀來自我勉勵,她說:「從前客戶對她說:『我才不買保險,才不給老婆當嫁妝』,到後來認定『要買保險啦,才不會讓小孩叫別人爸爸。』」客戶對保險的改觀,讓她更願意在保險路上樂此不疲,愈做愈歡喜。現在的她每年都跟客戶一起出國旅遊,客戶還希望她不要退休繼續做,多多發揮她的專業,提供更好的保單規劃,讓他們不只富足退休,更要富貴傳承。


打破迷思:「失能,沒搞錯吧?!我這麼年輕,不會發生啦!」

陳美燕保險規劃建議:意外事故一向高居死亡原因前五名,尤其年輕人多以機車代步,發生意外機率較高。年輕人應先幫自己買一張意外險以防萬一。建議以年薪的十倍規劃意外險額度,搭配實支實付的傷害醫療附約及住院日額附約,達到「低保費、高保障」的目的。也可選擇保費較低的基本型保單,比如定期壽險,低保額的終身壽險主約搭配醫療與意外險附約。

據衛福部統計,全國失能人口中高達四四%是介於十八至五九歲的青壯年族群。由此可知,失能並非高齡者的專利,除了意外險,還應該有失能險,才能提供足夠保障。建議年輕人應該在年紀輕、體況佳時,用失能扶助保險來分攤萬一發生意外產生失能照護費用,讓保單照顧自己和家人的生活。

年輕人進行保險規劃時,最好搭配現有的保單項目補足缺口,以免保障範圍重複,並考量個人需求的醫療照護品質及財務狀況等因素,可優先選擇有保證給付、給付期間較長的商品。

看護的費用並不便宜,本國看護工每月三到四萬元,如果是二四小時看護,費用更是高達一個月六至九萬元;長期看護需要的器材諸如輪椅、電動床、氣墊、衛浴設備等,也都是不小的開銷。目前各大壽險業者均已推出長照險、失能險,主要差異為理賠給付認定方式,都可提供長期照顧保障,建議年輕人不妨以商業長照險、失能險,適度補足保障缺口。尤其年輕是規劃長照險、失能險的時機,除了保費較便宜,由於體況較佳,承保機率也較高。至於收入較低的年輕族群,建議可優先選擇無身故保障的長照險或失能險。



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破除錯誤觀念 年輕人要保險(二)