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破除錯誤觀念 年輕人要保險(三) 

破除錯誤觀念 年輕人要保險(三)


代碼 RICH201902008

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RICH達人 | 2019年

RICH達人NO139期(2月號)

破除錯誤觀念 年輕人要保險(三)

企劃、執行/羅怡如 攝影/余秀萍、何佳華


「我還年輕,退休離我還遠」、「養成儲蓄習慣就好,不需靠保險理財。」、「省吃儉用,社會保險就足夠」,這些都是年輕人對於保險的迷思。將邀請保險專家林念樺、陳美燕、周雅莉一一破除迷思,並提供正確規劃建議。

「我一個月只賺二十二K,雖然住家裡,扣掉油錢、吃飯錢,根本就不夠用,哪裡有錢買保險?」

「失能,沒搞錯吧!我這麼年輕,不會發生啦!」

「退休規劃?還太遙遠了,那是三十年後的事,我先賺多一點錢再說。」

年輕人常因預算有限而陷入投保的三大迷思,分別是「錢不夠用,如果有錢以存錢優先,保險不一定要買」、「失能險,我不需要啦」、「退休,離我還早得很,等年紀大一點再規劃」。保險專家認為,年輕人要有「先保障後理財的觀念」,且年輕人可承受的風險程度較低,萬一發生意外需要長期照護,必須要有保險做後盾。

關於年輕人的保險,不妨先以保費較低的基本型保障商品打好基礎,未來再隨著財務與需求慢慢提高保障。而且年輕人愈早規劃保單愈省錢,可以「雙十原則」規劃保障,也就是以收入十分之一買保險,保額保障為年收入十倍,將收入分為儲蓄、保險與理財三部分,並養成定期保單健檢的習慣調整保障結構,根據個人風險承受度調整比例。


周雅莉業務區經理。

▲周雅莉業務區經理。


周雅莉Profile


現任:永達保險經紀人業務區經理

保險年資:9年

得獎紀錄:

3屆美國MDRT百萬圓桌會員

IDA國際龍獎個人組銅龍獎

CMF中國之星業務員組銀星獎


保險服務心法

「真心真意、平實自然、善盡言責、以誠相待。」這是周雅莉的服務箴言,她以分享的角度,讓客戶瞭解保險的好,也將行銷轉換於無形,正如行銷所講的「不銷而銷」,以同理心去瞭解客戶的心理,從創造需求到滿足需求,提供量身訂做的差異化服務,真心為對方設想,讓客戶滿意。

當初從證券業轉職,她原本只想擁有較多個人時間,沒想到跨入個人財富管理的保險業,一切都得重新適應學習。所幸一路以來奠定的金融專業厚實力,讓她得以克服不斷變化的消費市場,進而成為客戶的保險理財顧問。她認為,保險業務充滿挑戰且多變,必須在專業領域中不斷精進內化,有邏輯、系統化、用最精簡的語言化解客戶的疑慮,將複雜問題簡單化,建立和客戶間深厚的信任,隨時觀察客戶的言行,理解客戶的需求,維持專業人員客觀的高度,才得以面對市場瞬息萬變的挑戰。


打破迷思:「錢不夠用,如果有錢以存錢優先,保險不一定要買。」

周雅莉的保險規劃建議:保險的目的不外乎轉嫁風險,若僅因為買保險很花錢就不要買,萬一發生風險時該怎麼辦?年輕人常會有「生活費都不夠了,暫時先不要規劃保單」的想法,但是因為年輕人可承受的風險程度較低,所以才更需要保險來做後盾,移轉可能發生的風險損失。建議年輕人應該先用少許的預算,規劃基本的保障,之後再視所得增加、責任加重,逐步調整及補強保障的內容。

有些年輕人認為,已經有社會保險了,基本照顧已經足夠。的確,我國的健保制度真的很不錯,與國外住院動輒上萬的住院費用相比,真的便宜許多。但隨著DRGs上路,自費的部分相對增多,因此對於住院醫療的規劃絕對是必要的。若是談到年金,隨著軍公教年金的改革,相信許多人都是非常有感,以軍保年金樓地板三八九九〇元為例,要涵蓋退休後的生活費、生病的醫療費及萬一年老失能需要被照顧的看護費,似乎是遠遠不足。

年輕人的家庭負擔較輕,主要的責任就是幫自己做好保障規劃,減輕事故發生時,對家庭造成的衝擊。因年輕人預算有限,建議可以先規劃額度較低的壽險,附加意外險、醫療險(包括住院日額及實支實付型),藉由低保費、高保障特性,達到保障的目的。

此外,年輕人也應學會未雨綢繆。儲蓄是累積財富的第一步,股神巴菲特也強調儲蓄的重要性,他認為:「現在的每一分節約,都是對你未來的一分投資。」年輕人應該做一定比例的儲蓄。當然,存錢從另個角度來看,就是想要賺更多,把握存錢機會,才有資金面對未知的風險與抓住機會。透過保險規劃,藉由保單時間、複利的特性,為自己撐起一把保護傘。

當薪資隨著工作而提升時,或是有結婚成家的計畫,就要跟著自己的人生變化來調整保單內容,了解自己到底買了甚麼保單,究竟是否符合當下的需求,是否應該調整。舉例來說,建立家庭之後,全家人的保障很重要,疾病或傷害等無法預期的突發意外狀況,可能中斷先前的理財規劃,保險是家庭理財的最佳護航員、不可或缺的規劃,能達到規避意外風險的目的。至於保額的評估,可先算出家庭的財務缺口,再透過保單去轉嫁風險。而財務缺口應包括家庭生活開銷、債務、緊急預備金等,生活開銷可採一年開銷再乘上計劃準備期做評估。

有些年輕人會說:「保險,我爸爸媽媽都幫我買了」,有保障固然很好,但你清楚保單內容嗎?究竟符不符合當下的需求?尤其父母為孩子小時候購買的保單,與當下的需求一定不相符,因此要進行保單健檢,讓保險也能與時俱進。此外,人生本就應該隨著不同階段調整理財規劃,年輕人保險的重點會放在醫療、疾病、意外險,但隨著年齡增長,人不一定會發生意外、不一定會生病,但是一定會老,一定要檢視保單有沒有財富累積的功能,為老後生活打下豐厚基礎。


買美元保單正是時候

金管會公布二〇一九年度人身保險業新契約責任準備金利率,其中近來獲得國人青睞、熱銷的美元保單,利率將調升一〜二碼,將使保費降低二%到六%。

所謂保單責任準備金利率,是壽險業者需要提存準備金的依據。利率越低,業者就必須提存較多的資金,因此將轉向保戶收取較高的保費;反之,則有機會降價。一般來說,責任準備金利率每調升一碼,保費可調降二%到三%。

金管會基於鼓勵民眾,也宣布只要是三十年期以下的健康險、傷害險、終身壽險,責任準備金利率加碼到二碼,保費因此可便宜四%到六%。



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