破除錯誤觀念 年輕人要保險（三）

企劃、執行／羅怡如 攝影／余秀萍、何佳華

「我還年輕，退休離我還遠」、「養成儲蓄習慣就好，不需靠保險理財。」、「省吃儉用，社會保險就足夠」，這些都是年輕人對於保險的迷思。將邀請保險專家林念樺、陳美燕、周雅莉一一破除迷思，並提供正確規劃建議。

「我一個月只賺二十二K，雖然住家裡，扣掉油錢、吃飯錢，根本就不夠用，哪裡有錢買保險？」

「失能，沒搞錯吧！我這麼年輕，不會發生啦！」

「退休規劃？還太遙遠了，那是三十年後的事，我先賺多一點錢再說。」

年輕人常因預算有限而陷入投保的三大迷思，分別是「錢不夠用，如果有錢以存錢優先，保險不一定要買」、「失能險，我不需要啦」、「退休，離我還早得很，等年紀大一點再規劃」。保險專家認為，年輕人要有「先保障後理財的觀念」，且年輕人可承受的風險程度較低，萬一發生意外需要長期照護，必須要有保險做後盾。

關於年輕人的保險，不妨先以保費較低的基本型保障商品打好基礎，未來再隨著財務與需求慢慢提高保障。而且年輕人愈早規劃保單愈省錢，可以「雙十原則」規劃保障，也就是以收入十分之一買保險，保額保障為年收入十倍，將收入分為儲蓄、保險與理財三部分，並養成定期保單健檢的習慣調整保障結構，根據個人風險承受度調整比例。

▲周雅莉業務區經理。

周雅莉Profile

現任：永達保險經紀人業務區經理

保險年資：9年

得獎紀錄：

3屆美國MDRT百萬圓桌會員

IDA國際龍獎個人組銅龍獎

CMF中國之星業務員組銀星獎

保險服務心法

「真心真意、平實自然、善盡言責、以誠相待。」這是周雅莉的服務箴言，她以分享的角度，讓客戶瞭解保險的好，也將行銷轉換於無形，正如行銷所講的「不銷而銷」，以同理心去瞭解客戶的心理，從創造需求到滿足需求，提供量身訂做的差異化服務，真心為對方設想，讓客戶滿意。

當初從證券業轉職，她原本只想擁有較多個人時間，沒想到跨入個人財富管理的保險業，一切都得重新適應學習。所幸一路以來奠定的金融專業厚實力，讓她得以克服不斷變化的消費市場，進而成為客戶的保險理財顧問。她認為，保險業務充滿挑戰且多變，必須在專業領域中不斷精進內化，有邏輯、系統化、用最精簡的語言化解客戶的疑慮，將複雜問題簡單化，建立和客戶間深厚的信任，隨時觀察客戶的言行，理解客戶的需求，維持專業人員客觀的高度，才得以面對市場瞬息萬變的挑戰。

打破迷思：「錢不夠用，如果有錢以存錢優先，保險不一定要買。」

周雅莉的保險規劃建議：保險的目的不外乎轉嫁風險，若僅因為買保險很花錢就不要買，萬一發生風險時該怎麼辦？年輕人常會有「生活費都不夠了，暫時先不要規劃保單」的想法，但是因為年輕人可承受的風險程度較低，所以才更需要保險來做後盾，移轉可能發生的風險損失。建議年輕人應該先用少許的預算，規劃基本的保障，之後再視所得增加、責任加重，逐步調整及補強保障的內容。

有些年輕人認為，已經有社會保險了，基本照顧已經足夠。的確，我國的健保制度真的很不錯，與國外住院動輒上萬的住院費用相比，真的便宜許多。但隨著DRGs上路，自費的部分相對增多，因此對於住院醫療的規劃絕對是必要的。若是談到年金，隨著軍公教年金的改革，相信許多人都是非常有感，以軍保年金樓地板三八九九〇元為例，要涵蓋退休後的生活費、生病的醫療費及萬一年老失能需要被照顧的看護費，似乎是遠遠不足。

年輕人的家庭負擔較輕，主要的責任就是幫自己做好保障規劃，減輕事故發生時，對家庭造成的衝擊。因年輕人預算有限，建議可以先規劃額度較低的壽險，附加意外險、醫療險（包括住院日額及實支實付型），藉由低保費、高保障特性，達到保障的目的。

此外，年輕人也應學會未雨綢繆。儲蓄是累積財富的第一步，股神巴菲特也強調儲蓄的重要性，他認為：「現在的每一分節約，都是對你未來的一分投資。」年輕人應該做一定比例的儲蓄。當然，存錢從另個角度來看，就是想要賺更多，把握存錢機會，才有資金面對未知的風險與抓住機會。透過保險規劃，藉由保單時間、複利的特性，為自己撐起一把保護傘。

當薪資隨著工作而提升時，或是有結婚成家的計畫，就要跟著自己的人生變化來調整保單內容，了解自己到底買了甚麼保單，究竟是否符合當下的需求，是否應該調整。舉例來說，建立家庭之後，全家人的保障很重要，疾病或傷害等無法預期的突發意外狀況，可能中斷先前的理財規劃，保險是家庭理財的最佳護航員、不可或缺的規劃，能達到規避意外風險的目的。至於保額的評估，可先算出家庭的財務缺口，再透過保單去轉嫁風險。而財務缺口應包括家庭生活開銷、債務、緊急預備金等，生活開銷可採一年開銷再乘上計劃準備期做評估。

有些年輕人會說：「保險，我爸爸媽媽都幫我買了」，有保障固然很好，但你清楚保單內容嗎？究竟符不符合當下的需求？尤其父母為孩子小時候購買的保單，與當下的需求一定不相符，因此要進行保單健檢，讓保險也能與時俱進。此外，人生本就應該隨著不同階段調整理財規劃，年輕人保險的重點會放在醫療、疾病、意外險，但隨著年齡增長，人不一定會發生意外、不一定會生病，但是一定會老，一定要檢視保單有沒有財富累積的功能，為老後生活打下豐厚基礎。

買美元保單正是時候

金管會公布二〇一九年度人身保險業新契約責任準備金利率，其中近來獲得國人青睞、熱銷的美元保單，利率將調升一〜二碼，將使保費降低二％到六％。

所謂保單責任準備金利率，是壽險業者需要提存準備金的依據。利率越低，業者就必須提存較多的資金，因此將轉向保戶收取較高的保費；反之，則有機會降價。一般來說，責任準備金利率每調升一碼，保費可調降二％到三％。

金管會基於鼓勵民眾，也宣布只要是三十年期以下的健康險、傷害險、終身壽險，責任準備金利率加碼到二碼，保費因此可便宜四％到六％。