複合功能保單打底 退休健康更有保（一）

企劃、執行、攝影／羅怡如、余秀萍

因應高齡化社會及經濟型態的改變，保單的設計也愈趨多元化。市面上陸續推出的增額壽險、利變壽險等除了原本單一功能設計，可利用附加意外失能給付、特定意外身故給付、失能扶助給付、豁免保費等結合多功能保障於一身，將透過保險專家林瑜莉、胡興平、葉惠娟教您如何聰明規劃保單，滿足理財與保障兩大需求。

隨著市場的變化，壽險業者順勢推出複合式保單，有的是增額終身壽險附加了失能給付、重大燒燙傷加倍給付、特定事故意外加倍給付；有的是終身還本險結合具增額醫療保障與失能給付的終身健康險，提供保戶月退俸及長照保險金等，此類「複合式保單」，主要結合理財、儲蓄、保障等各種功能。

不論是兼顧壽險保障及投資理財的險種，或者強調抗通膨、複利增值的保單，都要回歸到保險的本質，充分準備好基礎的保障內容，然後納進投保目的、病史與預算等因素一併考量，再進行配置。

保險是種金融商品，講究的是規劃的平衡與否（例如，保戶服務關係、保費與保障、理賠的可能性等），保險商品考量的是適合性，要視保戶的需求而定，釐清需求與預算，一定要將基本保障打底做好，之後再依照人生不同階段，透過保單健診檢視調整，讓保單發揮最大價值。

▲林瑜莉業務處經理。

林瑜莉Profile

現任：永達保險經紀人業務處經理

保險年資：13年

得獎紀錄：

3屆美國MDRT百萬圓桌終身會員

3屆CMF中國之星主管組銀星獎

保險服務心法

「保險」之於林瑜莉，有著兩樣情。從十八歲開始半工半讀時，她除了負擔家庭生活費外，媽媽總會要她多付一筆保險費，後來因為這一桶金，她買了人生第一間房；十八歲父親罹癌，卻因未告知被保險公司退回保費，高額的醫療費全得自付。因為深知保險的好，開啟她的保險事業生涯。

重視客戶服務的林瑜莉，始終堅持提供專業、保障客戶權益，她相當認同永達提供法律諮詢服務、保證書承諾協助客戶處理理賠爭議，甚至進行訴訟等法律專業協助等。她笑著表示，多了兩片價格不變，客戶購買保單的時候，就立刻提供理賠訴訟保證書，並享有專業且全面的法律諮詢服務，這就是要讓客戶安心，知道經紀人公司站在保戶這邊。

從零開始的她投身保險業十三個年頭，深信保險是一份愛的事業，未來亦將秉持初衷，繼續給予客戶專業服務。

林瑜莉的保單規劃建議

近來不少保險公司推出包含多種保險功能的保單，使得一張保單同時具有「壽險、醫療險」或「壽險、養老險、年金險」等多種功能，然而消費者面對這些多功能保單，還是得看本身的需求，做出最佳選擇。

保險不只要「買對」，更重要的是「買夠」。據保發中心公布統計，二○一七年國人平均每人保費支出高達十五萬一千七五○元，滲透率（保費占GDP的比重）已超過二成，創史上新高紀錄，尤其是國人平均一人有二．五張以上壽險保單，壽險滲透率甚至高居全球第一名。

如何評估是否買到「夠」的保障？林瑜莉建議，不妨依照不同人生階段來思考，以年輕人來說，意外險、醫療險是必備，尤其是雙實支實付的部分，這部分考慮的額度是，萬一重傷殘廢，除了個人和父母的生活費之外，還需加上個人看護費。若估算每個人每月看護費三萬元、以二○年計，費用則需再增加七二○萬元才足夠。此外，萬一因意外喪生，因年輕人多半有社會保險，社會保險的死亡給付可做為喪葬費用；至於留給父母的生活費，若估算每月需二萬元，以照顧父母二〇年計，費用就是四八○萬元，這部分就要思考。以二五歲男性、二○年期、保額四八○萬元為例，可以終身壽險搭配定期壽險及意外險，以終身壽險保額三○萬元，搭配二○年期定期壽險保額一五○萬元及三○○萬元意外險，年繳保費大約一萬七千多元，就可以做好保障。

至於中壯年族群，基本的險種大多已經投保，此時就應將長期看護險、失能險列為考量。尤其在四〇歲前就要開始進行退休規劃配置，才可能在六〇歲退休。像她有位客戶已購買了不少醫療保險商品，但對於退休規劃卻遲未進行，她提醒，應以理財四分法觀念，囊括家庭、教育、生活貸款及退休四大面向，尤其為自己及家人妥善規劃養老金。退休規劃首重穩健、規律，考慮長年期繳型保單為自己儲蓄一筆退休基金，還要考慮「照護需求」，千萬不要忽略疾病或意外造成失能的高風險，會帶給家庭長期經濟與照護重擔，搭配涵蓋「傷殘長期照護給付」附約以補足保障缺口，除可滿足安心照護的期待，也可使生活過得更有尊嚴，同時減輕家人的經濟壓力。

而銀髮族著重的是資產傳承，透過保單規劃稅務，投保增額終身壽險、年金險，指定受益人，依保險法規定，保險金額約定於被保險人死亡時給付於其指定之受益人者，其金額不得作為被保險人遺產，能夠降低遺產總額（仍需注意稅務機關之實質課稅）。另根據最低稅負制，受益人與要保人非屬同一人之人壽保險及年金保險，受益人（單一申報戶）超過三千三百萬元以上的部分才列入基本所得額，按照最低稅負制課稅。又如父母每人每年有二二〇萬元贈與稅免稅額，可以在此額度內用子女名義投保生存保險金，藉由逐年保費支出，合法傳承資產。當然，高資產族群還可以選購美元保單，由於美元保單的預定利率或宣告利率，比台幣保單來得高，保費相對便宜，也成為另類選項。