複合功能保單打底 退休健康更有保(一)
企劃、執行、攝影/羅怡如、余秀萍
因應高齡化社會及經濟型態的改變,保單的設計也愈趨多元化。市面上陸續推出的增額壽險、利變壽險等除了原本單一功能設計,可利用附加意外失能給付、特定意外身故給付、失能扶助給付、豁免保費等結合多功能保障於一身,將透過保險專家林瑜莉、胡興平、葉惠娟教您如何聰明規劃保單,滿足理財與保障兩大需求。
隨著市場的變化,壽險業者順勢推出複合式保單,有的是增額終身壽險附加了失能給付、重大燒燙傷加倍給付、特定事故意外加倍給付;有的是終身還本險結合具增額醫療保障與失能給付的終身健康險,提供保戶月退俸及長照保險金等,此類「複合式保單」,主要結合理財、儲蓄、保障等各種功能。
不論是兼顧壽險保障及投資理財的險種,或者強調抗通膨、複利增值的保單,都要回歸到保險的本質,充分準備好基礎的保障內容,然後納進投保目的、病史與預算等因素一併考量,再進行配置。
保險是種金融商品,講究的是規劃的平衡與否(例如,保戶服務關係、保費與保障、理賠的可能性等),保險商品考量的是適合性,要視保戶的需求而定,釐清需求與預算,一定要將基本保障打底做好,之後再依照人生不同階段,透過保單健診檢視調整,讓保單發揮最大價值。
▲林瑜莉業務處經理。
林瑜莉Profile
現任:永達保險經紀人業務處經理
保險年資:13年
得獎紀錄:
3屆美國MDRT百萬圓桌終身會員
3屆CMF中國之星主管組銀星獎
保險服務心法
「保險」之於林瑜莉,有著兩樣情。從十八歲開始半工半讀時,她除了負擔家庭生活費外,媽媽總會要她多付一筆保險費,後來因為這一桶金,她買了人生第一間房;十八歲父親罹癌,卻因未告知被保險公司退回保費,高額的醫療費全得自付。因為深知保險的好,開啟她的保險事業生涯。
重視客戶服務的林瑜莉,始終堅持提供專業、保障客戶權益,她相當認同永達提供法律諮詢服務、保證書承諾協助客戶處理理賠爭議,甚至進行訴訟等法律專業協助等。她笑著表示,多了兩片價格不變,客戶購買保單的時候,就立刻提供理賠訴訟保證書,並享有專業且全面的法律諮詢服務,這就是要讓客戶安心,知道經紀人公司站在保戶這邊。
從零開始的她投身保險業十三個年頭,深信保險是一份愛的事業,未來亦將秉持初衷,繼續給予客戶專業服務。
林瑜莉的保單規劃建議
近來不少保險公司推出包含多種保險功能的保單,使得一張保單同時具有「壽險、醫療險」或「壽險、養老險、年金險」等多種功能,然而消費者面對這些多功能保單,還是得看本身的需求,做出最佳選擇。
保險不只要「買對」,更重要的是「買夠」。據保發中心公布統計,二○一七年國人平均每人保費支出高達十五萬一千七五○元,滲透率(保費占GDP的比重)已超過二成,創史上新高紀錄,尤其是國人平均一人有二.五張以上壽險保單,壽險滲透率甚至高居全球第一名。
如何評估是否買到「夠」的保障?林瑜莉建議,不妨依照不同人生階段來思考,以年輕人來說,意外險、醫療險是必備,尤其是雙實支實付的部分,這部分考慮的額度是,萬一重傷殘廢,除了個人和父母的生活費之外,還需加上個人看護費。若估算每個人每月看護費三萬元、以二○年計,費用則需再增加七二○萬元才足夠。此外,萬一因意外喪生,因年輕人多半有社會保險,社會保險的死亡給付可做為喪葬費用;至於留給父母的生活費,若估算每月需二萬元,以照顧父母二〇年計,費用就是四八○萬元,這部分就要思考。以二五歲男性、二○年期、保額四八○萬元為例,可以終身壽險搭配定期壽險及意外險,以終身壽險保額三○萬元,搭配二○年期定期壽險保額一五○萬元及三○○萬元意外險,年繳保費大約一萬七千多元,就可以做好保障。
至於中壯年族群,基本的險種大多已經投保,此時就應將長期看護險、失能險列為考量。尤其在四〇歲前就要開始進行退休規劃配置,才可能在六〇歲退休。像她有位客戶已購買了不少醫療保險商品,但對於退休規劃卻遲未進行,她提醒,應以理財四分法觀念,囊括家庭、教育、生活貸款及退休四大面向,尤其為自己及家人妥善規劃養老金。退休規劃首重穩健、規律,考慮長年期繳型保單為自己儲蓄一筆退休基金,還要考慮「照護需求」,千萬不要忽略疾病或意外造成失能的高風險,會帶給家庭長期經濟與照護重擔,搭配涵蓋「傷殘長期照護給付」附約以補足保障缺口,除可滿足安心照護的期待,也可使生活過得更有尊嚴,同時減輕家人的經濟壓力。
而銀髮族著重的是資產傳承,透過保單規劃稅務,投保增額終身壽險、年金險,指定受益人,依保險法規定,保險金額約定於被保險人死亡時給付於其指定之受益人者,其金額不得作為被保險人遺產,能夠降低遺產總額(仍需注意稅務機關之實質課稅)。另根據最低稅負制,受益人與要保人非屬同一人之人壽保險及年金保險,受益人(單一申報戶)超過三千三百萬元以上的部分才列入基本所得額,按照最低稅負制課稅。又如父母每人每年有二二〇萬元贈與稅免稅額,可以在此額度內用子女名義投保生存保險金,藉由逐年保費支出,合法傳承資產。當然,高資產族群還可以選購美元保單,由於美元保單的預定利率或宣告利率,比台幣保單來得高,保費相對便宜,也成為另類選項。