複合功能保單打底 退休健康更有保（二）

企劃、執行、攝影／羅怡如、余秀萍

因應高齡化社會及經濟型態的改變，保單的設計也愈趨多元化。市面上陸續推出的增額壽險、利變壽險等除了原本單一功能設計，可利用附加意外失能給付、特定意外身故給付、失能扶助給付、豁免保費等結合多功能保障於一身，將透過保險專家林瑜莉、胡興平、葉惠娟教您如何聰明規劃保單，滿足理財與保障兩大需求。

隨著市場的變化，壽險業者順勢推出複合式保單，有的是增額終身壽險附加了失能給付、重大燒燙傷加倍給付、特定事故意外加倍給付；有的是終身還本險結合具增額醫療保障與失能給付的終身健康險，提供保戶月退俸及長照保險金等，此類「複合式保單」，主要結合理財、儲蓄、保障等各種功能。

不論是兼顧壽險保障及投資理財的險種，或者強調抗通膨、複利增值的保單，都要回歸到保險的本質，充分準備好基礎的保障內容，然後納進投保目的、病史與預算等因素一併考量，再進行配置。

保險是種金融商品，講究的是規劃的平衡與否（例如，保戶服務關係、保費與保障、理賠的可能性等），保險商品考量的是適合性，要視保戶的需求而定，釐清需求與預算，一定要將基本保障打底做好，之後再依照人生不同階段，透過保單健診檢視調整，讓保單發揮最大價值。

▲胡興平業務籌備處經理。

胡興平Profile

現任：永達保險經紀人業務籌備處經理

保險年資：5年

得獎紀錄：

5屆美國MDRT百萬圓桌會員

1屆IDA國際龍獎個人組銅龍獎

4屆CMF中國之星業務員組銀星獎

保險服務心法

原本擔任會計師的胡興平，因為個人退休理財規劃的需求，接觸了永達保經，也因為認同永達保經協助客戶做到「有尊嚴的退休」與「有智慧的傳承」，進而達到人生財富圓滿的終極目標，於是他轉戰永達，建立人生事業的第二春。

由於會計師財稅專業的背景，胡興平以顧問式行銷服務客戶，也獲得客戶的青睞及肯定。對於轉型成功，他非常感謝客戶願意將自己辛苦打拼累積下來的財富，交給他規劃與管理。專業財稅背景，再加上既有的市場敏銳度，他常與客戶深度分享財經資訊及趨勢，胡興平的客戶服務心法是從「利他」角度出發，審慎處理客戶的每一分錢，提供專業增加附加價值，成為客戶最佳的財務顧問。

另外，已朝向組織發展的他認為，做好時間管理及持續良好工作習慣，透過模組流程化，協助事業夥伴前進成功。未來不只希望個人完成MDRT終身會員，更能培育出更多的MDRT。

胡興平的保單規劃建議

買一張複合式保單或買多張不同功能的保單，到底那一種比較好呢？曾擔任會計師的胡興平表示，不論是兼顧壽險保障及投資理財的險種，或者強調抗通膨、逐年增值的保單，甚至是附加了失能給付、重大燒燙傷給付等複合功能的利變型保單，都要回歸到保險的本質，先考量是否已備妥基礎保障內容，沒有一張保單能夠適合所有人，消費者要買什麼保單，還是要看本身的需求。

人生有三大風險 ——「走太早」、「活太老」、「走不掉」，而規劃保險的目的正是為了規避風險，架構好人生風險的防護網。對於預算不多，無法一次購足失能險的年輕人，可以考慮複合式保單，選購一張終身型的主約，再針對其需求加強不同類型的附約，一方面節省保費支出，同時補足階段性的風險缺口。尤其是隨著目前住院天數減少的趨勢，醫療險中所搭配的實支實付功能，也應考慮進去。值得注意的是，定期性質的附約要注意「約滿到期」的風險。

而對於如醫師、律師、會計師、中小企業主等族群，他們承受高於平常人的工作壓力，遇到事故風險的機會也高，甚至造成失能或身故等遺憾。這群人往往也是家庭經濟支柱，一旦發生無法預期的重大風險，龐大的醫療支出、收入中斷，皆會侵蝕到他們積累的財富，尤有甚者，更影響到他們為下一代所安排的財富保全與傳承。而此類結合意外險、壽險和健康險合一的複合式保單，用以加強控管階段性的風險，便是極佳的工具。

另外，可善用保險的法律功能，就像我有一位經營珠寶的客戶，事業經營相當出色，雖然未婚卻也認為無需進行退休規劃，靠著保險箱內的珠寶就可以度過晚年，而她也一直認定未來自己的財產是要傳承給哥哥的小孩。胡興平提醒她，因為珠寶漲跌不確定，以其做為退休金來源其實是有風險；而客戶未婚，身後的財產繼承就得依照民法訂定的「法定繼承人」順序，其順位分別是直系血親卑親屬、父母親、兄弟姐妹、祖父母，因沒有配偶子女，財產於身後就可能發生無人繼承的窘境，這和客戶原先的想法產生極大的落差。但這可以透過保單規劃來轉變，不但能妥善進行退休規劃，讓晚年生活更完美，且透過指定受益人可同時圓滿財富傳承的問題。

高齡少子化之下，「留資產」給二代，究竟是富留二代或是稅留二代？如果沒有經過完整規劃，結果反而會因稅留二代，而導致資產傳承的困難。資產配置建議挑選穩健的保險商品，減少資產因金融市場變化的減損風險，並為下一代預留稅源，才能真正達到資產保全、增值及傳承的功能。