複合功能保單打底 退休健康更有保（三）

企劃、執行、攝影／羅怡如、余秀萍

因應高齡化社會及經濟型態的改變，保單的設計也愈趨多元化。市面上陸續推出的增額壽險、利變壽險等除了原本單一功能設計，可利用附加意外失能給付、特定意外身故給付、失能扶助給付、豁免保費等結合多功能保障於一身，將透過保險專家林瑜莉、胡興平、葉惠娟教您如何聰明規劃保單，滿足理財與保障兩大需求。

隨著市場的變化，壽險業者順勢推出複合式保單，有的是增額終身壽險附加了失能給付、重大燒燙傷加倍給付、特定事故意外加倍給付；有的是終身還本險結合具增額醫療保障與失能給付的終身健康險，提供保戶月退俸及長照保險金等，此類「複合式保單」，主要結合理財、儲蓄、保障等各種功能。

不論是兼顧壽險保障及投資理財的險種，或者強調抗通膨、複利增值的保單，都要回歸到保險的本質，充分準備好基礎的保障內容，然後納進投保目的、病史與預算等因素一併考量，再進行配置。

保險是種金融商品，講究的是規劃的平衡與否（例如，保戶服務關係、保費與保障、理賠的可能性等），保險商品考量的是適合性，要視保戶的需求而定，釐清需求與預算，一定要將基本保障打底做好，之後再依照人生不同階段，透過保單健診檢視調整，讓保單發揮最大價值。

▲葉惠娟業務儲備處經理。

葉惠娟Profile

現任：永達保險經紀人業務儲備處經理

保險年資：11年

得獎紀錄：

3屆美國MDRT百萬圓桌會員

3屆CMF中國之星業務員組銀星獎

保險服務心法

原本是代課老師的葉惠娟，因為意識到工作的不穩定，加上當時從事保險的媽媽準備退休，於是她給自己三年的時間轉戰保險業。不服輸的個性加上樂於分享服務的熱情，葉惠娟愈做愈歡喜。四年前，因為意識到單一保險公司無法滿足課戶多元需求，再加上認同退休理財規劃為主軸，便加入永達保經的服務行列。

葉惠娟的服務心法就是讓客戶習慣看到你，同時真誠相待。從陌生拜訪起家的葉惠娟，客戶群主要鎖定公務員、老師及醫師族群，她會於固定時間在某個職域出現，讓客戶們習慣看見她，帶著最新出爐、熱騰騰的財經及稅務資訊，親送給客戶。同時她也會邀請客戶參加稅務財經講座，藉此讓客戶提升稅務知識，進而了解資產保護的重要，才能富貴傳承。

「以服務代替開發，始終以客為尊。」葉惠娟感恩客戶的支持、信任及肯定，再加上永達平台提供的資源，成為她最堅強的後盾！

葉惠娟的保單規劃建議

市面上的複合式保單顧名思義就是把各式不同的險種「統包」在一張保單內，每種保障都包含一點點，除了壽險，還包含了意外、醫療等保障範圍，並提供住院、手術、重大燒燙傷、特定傷病、老年長期看護、殘廢、身故等保障，此類保單重點著重「基礎功能打底」。

保險的目的最終在於提供保障，葉惠娟建議，民眾購買時應考慮，是否符合真正需求，以下有幾個重點要留意：

一、所提供的意外險、醫療險是否保障終身？傳統的日額型或是實支實付型住院醫療險，多有年齡限制，年齡過高想繼續投保，保險公司也不會受理。購買此類型保單，可以選擇「保障終身」的產品，不管是意外險、壽險、醫療險都可以保障終身。

二、究竟包含那些險種，是否包含住院實支實付醫療險？有些複合式保單只包含日額型住院醫療險，如果沒有發生「住院」之事實，是無法申請理賠。但因為隨著醫療科技進步，有些門診手術不需住院，只需定期回門診追蹤治療，因此，購買前要先確認，醫療費是否可以實支實付。

三、是否提供醫療險保證續保？此類複合式保單搭配的多是日額型住院醫療險，保險公司並不是都提供保證續保，民眾應仔細詳閱保單條款且詢問清楚，避免影響日後的權益。

有時保險公司會針對主附約搭配提出限制，最常見的是規定投保額度，例如主約保額必須達十萬或三○萬元以上，才能加保附約商品。此外，主、附約保額也常有比例限制，例如一○○萬元保額的主約，附約保額最高不能超過主約的十分之一。因此，保戶想享有較高保障的附約，就要多花保費拉高主約保額。而不管是主約還是附約，保險公司會根據險種給一個基數，當累加總保額達到一定基數以上時，或是到達一定的年齡，就會被要求體檢。

複合式保單因為附加多樣功能，其保費通常會稍高，但因為以一張取代多張，對客戶來說，仍是比較容易負擔的規劃，適合家庭責任重、距離退休時間還長、可透過時間累積財富的年輕族群，規劃時要留意失能、身故家庭風險的分攤，附加的功能最好包含身故保險金、失能生活扶助保險金及豁免保費等。

很多人都會規劃保險保障，然而，保障能否持續有效，關鍵在於保戶是否持續繳費至期滿，可以為保險買個保險，也就是增加「豁免保費」附約。關於豁免保費的部分，除了原本內含的豁免（被保險人），如保單的要、被保險人為不同人，最好額外附加要保人豁免保費附約。若發生失能啟動豁免機制，除未來應繳保費全數豁免外，重覆豁免保費的部分，還會一次給付保險金給要保人。民眾在投保時，可選擇具保費豁免功能的商品，更應善用附加要保人保費豁免條款，而規劃保險商品當然要挑選最有利的保障保護機制，為未來生活打造完美防護罩。

消費者投保前先檢視自己的生命曲線圖，認清自己當前最迫切的需求，選擇適合的保單，因為這種結合意外險、壽險和醫療險合一的複合式保單，訴求多以「基礎打底」為主，但保險還是應該「量身訂做」。目前市面上的多功能保單，因為配比緣故，其內含的失能保險額度可能不太足夠，民眾選購時還是應以全面保障來考慮，看本身的需求，將投保目的、病史與預算等因素一併納入考量，當經濟能力改善，再補強進行配置。