保險聰明搭 找出您的退休方程式(一)
企劃、執行、攝影/洪詩茵
因應退休基金問題,金管會近期規劃「全民退休投資專案」,鼓勵民眾定期定額買基金。根據保險專家意見,退休金規劃首重安全、穩健、獲利確定,同時更要兼顧長壽問題,可運用定期險與終身險的特性,依據人生階段做好恰當的退休規劃。
退休議題近年來備受關注,許多大眾也開始意識到退休規劃的重要性,然而單靠存錢絕對無法完善退休規劃,而且退休牽涉的層面也絕非一筆退休金就可以概括言之,還必須考慮到人生風險的預防,包括意外、醫療、癌症、重大疾病、失能等風險,而能夠兼顧上述需求的工具唯有保險商品。
許多人喜歡用比較值來看待定期險與終身險,彷彿非要對比出優劣,來個二選一,殊不知保險商品種類繁多,定期壽險、終身壽險、終身還本壽險、定期不還本醫療險、定期還本醫療險、終身不還本醫療險、終身還本醫療險……,主要在於呼應客戶的不同條件與需求,答案不會是絕對的二選一。尤其目前市面上更有針對退休需求的增額終身壽險商品,一張保單囊括多樣功能,兼顧儲備退休金及失能照護保障的需求,還享有豁免保障,是非常優選的退休選項。
退休應及早規劃,而且愈年輕規劃保障愈划算,這兩點是無庸置疑的,在年輕、預算有限的情況下,可以終身險搭配定期險達到兼顧退休規劃及擁有足額保障之目的,而且因應通貨膨脹及醫療環境的進步等因素,意外、醫療、癌症等險種選擇定期險,規劃方式較為靈活,具備調整空間。
▲定期險與終身險的優缺點比較表。
根據保險專家意見,退休金規劃首重安全、穩健、獲利確定,同時更要考量人類壽命的延長,兼顧「夠用且夠用很久」的特色,增額終身壽險具退休規劃功能,懂得運用定期險與終身險的特性,依據人生階段做好恰當的搭配,就可以找出最適合自己的退休方程式。
▲蔡玫靜業務儲備處經理。
蔡玫靜Profile
現任:永達保險經紀人業務儲備處經理
保險年資:12年
得獎紀錄:
3屆美國MDRT百萬圓桌終身會員
CMF中國之星主管組銀星獎
IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎
保險服務心法
十五、六年的化妝品櫃姐生涯,蔡玫靜如魚得水,轉投保險業全因父母雙雙病倒,為了照顧父母,她毅然轉職,也因為親眼看到永達對業務主管的好,從祕書轉任業務。
戲稱自己生性雞婆的蔡玫靜,不論在保險、小孩、家庭等問題上都非常熱心,讓客戶會習慣性地向她尋求協助,而她也會想盡辦法運用自己的人脈為客戶解決問題,這樣「雞婆」的個性讓她贏得客戶信任。而她也感謝一路支持、幫助她的客戶,堅持以「專業」及「永續」回饋客戶,除了用心參與公司舉辦的財經課程,二年前更考到國際認證財務顧問師IARFC,並引領二代加入保險業,向客戶許下一輩子服務的承諾。
「付出不是靠口號,要行動!」蔡玫靜這兩年戮力往組織發展,期許能找到更多菁英一起努力進階成處,勾勒組織藍圖。
蔡玫靜談退休規劃
考試院銓敘部於二○一三年二月公布的資料顯示,軍公教退撫制度包括軍、教、公三大類,各基金失衡年度分別為二○一一年、二○一八年及二○二〇年,基金用盡年度分別為二○一九年、二○二七年及二○三一年,其中尤以軍職退休基金最為嚴重,在未來五年即將面臨無資金可用。另純就新、舊軍公教退撫制度的潛藏負債顯示二○一一年度軍公教退撫舊制的潛藏負債達新台幣六•五兆元,退撫新制的潛藏負債約新台幣二兆元,兩者合計的潛藏負債高達新台幣八•五兆元。
因應退休基金問題,金管會近期規劃「全民退休投資專案」,鼓勵民眾定期定額買基金,並交由基富通試辦的退休金實驗平台,預計在今年七月上路,進行為期二年的退休金實驗。然而,投資績效不確定性,會讓多數人產生不如自己提撥資金規劃退休金之念頭。
退休規劃必須是穩健、保本,且還需考量到儲備退休金過程中,意外、疾病等風險造成收入中斷,無法持續儲備退休金,甚至侵蝕退休金的風險。
年輕人剛出社會,手頭不寬裕,可以先規劃「低保費、高保障」的定期險。雖說保險不是萬能,但是沒有保險也萬萬不能。若面對突如其來的意外,年輕人有多少可以對抗風險的本錢?又,面對逐漸老去的父母,有沒有能力承擔起照顧父母的責任?
「天有不測風雲、人有旦夕禍福」,該如何規劃應有的保障,才能讓我們在萬一失去了工作能力的時候,還能有完整的保險保障,即便遭受風險變故也不致失去經濟收入;唯有買對、買足保險,才能發揮保障防護機制。
年少時,理賠機率很低,所以定期險保費自然比較便宜。終身險繳費二十年享終身保障,不像定期險想享有幾年保障就需繳費幾年,如果想享有三十歲到七十五歲間的保障,等於要繳費四十五年,相較「集中火力」繳費的終身險,保費雖然比較高,卻可以保障終身,解決現今老人長壽問題,不會有年逾七十五歲,人開始老化,卻身無保障的風險。
目前市面上的保險商品繁多,建議民眾可選擇利率變動型增額終身保險(二十年期),有商品首年即有十三倍高保障比,利變機制靈活反應市場利率,內含失能豁免,保障不斷、還給付生活扶助保險金,保額終身增值等,附加價值高。
客戶王先生,四十歲,自營房屋修建工程,育有一兒一女,太太為家管,媽媽身體健康,三代同堂。王先生繼承一棟老房子,沒有房貸壓力,購入一塊土地,夢想蓋一間大房子,讓全家享受更好的居住環境。王先生之前規劃海外投資型保單淨值不增反減,因接到永達接續服務通知,來電預約面談時間。
我評估王先生目前欠缺責任風險管理與退休規劃,為其配置年繳保費六十萬元,保額八百萬元(二十年期),內含附加條款若二至六級失能,則按月給付八萬元(保險金額一%),最高以一○○個月為限,因疾病或傷害致成第二級至第八級失能程度,豁免主約至繳費期間屆滿前之各期保險費。若平安健康持續繳費到六十歲期滿,假設宣告利率二•九%不變,當年度現價已有一四○○萬元為退休做準備,退休生活無虞。