保險聰明搭 找出您的退休方程式（二）

企劃、執行、攝影／洪詩茵

因應退休基金問題，金管會近期規劃「全民退休投資專案」，鼓勵民眾定期定額買基金。根據保險專家意見，退休金規劃首重安全、穩健、獲利確定，同時更要兼顧長壽問題，可運用定期險與終身險的特性，依據人生階段做好恰當的退休規劃。

退休議題近年來備受關注，許多大眾也開始意識到退休規劃的重要性，然而單靠存錢絕對無法完善退休規劃，而且退休牽涉的層面也絕非一筆退休金就可以概括言之，還必須考慮到人生風險的預防，包括意外、醫療、癌症、重大疾病、失能等風險，而能夠兼顧上述需求的工具唯有保險商品。

許多人喜歡用比較值來看待定期險與終身險，彷彿非要對比出優劣，來個二選一，殊不知保險商品種類繁多，定期壽險、終身壽險、終身還本壽險、定期不還本醫療險、定期還本醫療險、終身不還本醫療險、終身還本醫療險……，主要在於呼應客戶的不同條件與需求，答案不會是絕對的二選一。尤其目前市面上更有針對退休需求的增額終身壽險商品，一張保單囊括多樣功能，兼顧儲備退休金及失能照護保障的需求，還享有豁免保障，是非常優選的退休選項。

退休應及早規劃，而且愈年輕規劃保障愈划算，這兩點是無庸置疑的，在年輕、預算有限的情況下，可以終身險搭配定期險達到兼顧退休規劃及擁有足額保障之目的，而且因應通貨膨脹及醫療環境的進步等因素，意外、醫療、癌症等險種選擇定期險，規劃方式較為靈活，具備調整空間。

▲定期險與終身險的優缺點比較表。

根據保險專家意見，退休金規劃首重安全、穩健、獲利確定，同時更要考量人類壽命的延長，兼顧「夠用且夠用很久」的特色，增額終身壽險具退休規劃功能，懂得運用定期險與終身險的特性，依據人生階段做好恰當的搭配，就可以找出最適合自己的退休方程式。

▲蕭百玲業務儲備處經理。

蕭百玲Profile

現任：永達保險經紀人業務儲備處經理

保險年資：20年

得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌終身會員

　CMF中國之星主管組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

保險服務心法

曾經營安親班、擔任汽車業務，直到經由弟弟引薦及先生支持投入保險業，蕭百玲才走上人生最對的一條路。她坦言：「初次認識到保險的好，是因為生產獲得理賠七萬多元！」所以投入初期，她主攻醫療險，直到當時公司的醫療保單失去優勢，整整半年沒有業績，因為「將心比心」是她經營保險的中心精神，她堅持只推薦自己認同的商品！轉入永達之後，她才知道保險經紀人可為保戶規劃不同公司的商品，也才真正發現客戶的退休規劃需求。

「創造無可取代的服務價值」是蕭百玲贏得客戶支持的最重要關鍵，她表示，客戶不論大小事都習慣向她詢問，即便詢問的是銀行的保險專案，她也會為其檢視，提供客觀建議，不論是不是客戶，都會服務到位，這是她一貫堅持的服務哲學，無限滿足需求，建立信賴基石。

蕭百玲談退休規劃

退休不能重來，所以退休規劃必須兼顧保本、保障、獲利確定、保險這四大功能，所謂「保本」即本金不受任何風險影響而減少；而「保障」就是當家庭經濟支柱斷裂時，而不影響家庭生活保障；「獲利確定」即退休時能夠創造源源不絕的現金流；「保險」就是當我們失去工作能力，也不影響未來的退休金準備，而且還提供失能照護金，綜觀所有退休理財工具，保險是較好的選擇。

以退休規劃為出發點，增額終身壽險是很好的選擇，因其兼具終身壽險與儲蓄險的特性，並且提供豁免保費保障。定期壽險的概念是買一段時間的保障，保障期間過了就沒了，若保障期間未發生理賠情事，所繳保費不能領回，基本上只擁有繳費期間的保障；傳統終身壽險買的是確定的給付，享有終身保障，但其保單價值準備金低於保障額度，未具儲蓄增值的特性，僅可作為家庭風險保障；增額終身壽險繳費期滿，不僅享有終身保障，且其保單價值準備金較高，更隨時間複利增值，可創造退休後的現金流。

從投保成本來看，三○到四○歲成年人，一百萬元的壽險保障（繳費二十年期），定期壽險年繳保費約三千元，傳統終身壽險年繳保費約三萬元，增額終身壽險年繳保費約六至七萬元。雖然增額終身壽險需要付出的保險費用相對高昂，但若繳費期滿，不僅保本且享有複利增值的優勢，可當作強迫儲蓄的工具，定期定額扣款，完全符合退休規劃必須具備的特性，而定期壽險與傳統終身壽險主要保障身故與全殘，無法滿足退休後必須具備的現金流。

由上可知，若是年輕剛成家，擔負較重的家庭經濟責任，預算較不充裕，但又想從年輕時期就開始儲備退休金，可做「定期壽險＋增額終身壽險」的配搭規劃，再附加實支實付、住院醫療險，也可再附加重大疾病險，在家庭責任較重的年輕時期，透過定期壽險提高壽險保障，而增額終身壽險愈早規劃享有時間複利的效益也會愈強大。

目前市面上的增額終身壽險商品，有具備保障額度彈性且投保初期即享有高額壽險保障的商品，年繳相同保費，保戶可自行決定要做高保障、低保價金的規劃，或者是低保障、高保價金的選擇，也可選擇完全不需要保障，而且該商品還兼具 失能照護保障，更享有豁免保費機制，只要再加購要保人豁免保費，即可擁有雙豁免機制，若本身預算充足，一張增額終身壽險就能搞定所有退休需求，再補足其他意外、醫療等基本保障即可。

一位三十歲醫生客戶，決定投保時才剛剛建立家庭，考量到他肩負的家庭責任，我為他規劃年繳六十萬元、二十年期的增額終身壽險，繳費第一年即享有一千三百萬元的身故及全殘保險金，二十年繳費期滿更享有一千三百四十多萬元的保單現金價值，若期滿未解約，保單現金價值還會持續複利增值；同時，保單更享有二至四級失能金（給付七十五個月）及五至六級失能金（給付五十個月），以保額一％按月給付；並搭配雙豁免保障，享有一次貼現（要、被保險同一人），用一張保單滿足了儲備退休金、失能照護及豁免保費的需求。