保險聰明搭 找出您的退休方程式（三）

企劃、執行、攝影／洪詩茵

因應退休基金問題，金管會近期規劃「全民退休投資專案」，鼓勵民眾定期定額買基金。根據保險專家意見，退休金規劃首重安全、穩健、獲利確定，同時更要兼顧長壽問題，可運用定期險與終身險的特性，依據人生階段做好恰當的退休規劃。

退休議題近年來備受關注，許多大眾也開始意識到退休規劃的重要性，然而單靠存錢絕對無法完善退休規劃，而且退休牽涉的層面也絕非一筆退休金就可以概括言之，還必須考慮到人生風險的預防，包括意外、醫療、癌症、重大疾病、失能等風險，而能夠兼顧上述需求的工具唯有保險商品。

許多人喜歡用比較值來看待定期險與終身險，彷彿非要對比出優劣，來個二選一，殊不知保險商品種類繁多，定期壽險、終身壽險、終身還本壽險、定期不還本醫療險、定期還本醫療險、終身不還本醫療險、終身還本醫療險……，主要在於呼應客戶的不同條件與需求，答案不會是絕對的二選一。尤其目前市面上更有針對退休需求的增額終身壽險商品，一張保單囊括多樣功能，兼顧儲備退休金及失能照護保障的需求，還享有豁免保障，是非常優選的退休選項。

退休應及早規劃，而且愈年輕規劃保障愈划算，這兩點是無庸置疑的，在年輕、預算有限的情況下，可以終身險搭配定期險達到兼顧退休規劃及擁有足額保障之目的，而且因應通貨膨脹及醫療環境的進步等因素，意外、醫療、癌症等險種選擇定期險，規劃方式較為靈活，具備調整空間。

▲定期險與終身險的優缺點比較表。

根據保險專家意見，退休金規劃首重安全、穩健、獲利確定，同時更要考量人類壽命的延長，兼顧「夠用且夠用很久」的特色，增額終身壽險具退休規劃功能，懂得運用定期險與終身險的特性，依據人生階段做好恰當的搭配，就可以找出最適合自己的退休方程式。

▲王君呈業務區經理。

王君呈Profile

現任：永達保險經紀人業務區經理

保險年資：13年

得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌終身會員

　CMF中國之星主管組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

保險服務心法

賣過服飾、當過捷安特店長，行銷能力不俗的王君呈，因為陰錯陽差跑錯面試職場，牽起她與保險的緣分；又因為意外險保住一個拾荒家庭的故事，抱著助人心念投入保險業。她表示，在傳統壽險公司八年時間，決心轉投永達，全因迫切於學習、改變，期望在稅務與退休規劃上給予需要的人幫助。

「轉介紹」是王君呈經營保險事業的基礎，她提到，要讓客戶願意轉介紹，信任感是關鍵，首先，要讓客戶找得到，確實完成客戶交辦的事情，並且適時回報進度，不定時關懷客戶，邀請客戶參加公司舉辦的各式講座課程。於此同時，精進自己更是拓展人脈、與客戶同步的關鍵，除了擔任財經講座講師提升自身能力，王君呈更預計修習EMBA，增加專業知能，同時提升人脈資源，拓展服務領域，給予更多人幫助。

王君呈談退休規劃

安全、保本、獲利確定是退休規劃的首要條件，生物科技的進步及少子化的浪潮，讓台灣成為全球老化最快的國家，而且平均壽命更是一直在延長，因此，儲備退休金除了安全、保本、獲利確定，「夠用」及「夠用很久」更是最重要的關鍵。

排除意外與疾病因素，每個人都會老，人們不一定會發生意外、也不一定會生病，但卻一定會變老，而老了就要退休，因此退休是每個人一生中確定的需求，確定的需求就一定要用確定的工具來準備。此外，退休規劃還必須考量過程中的風險，當發生突如其來的意外，是否有機制可以因應，確保退休規劃不致被打亂。

而究竟要準備多少退休金才夠用呢？可以從自己退休後想擁有什麼樣的生活品質來計算退休金缺口，再計算距離退休還有多少準備時間，接下來就是要有紀律的執行計劃，幫未來的自己儲蓄，這時一個確定、不受投資虧損影響的工具至關重要。

退休金的準備適合透過增額終身壽險做規劃，因為增額終身壽險能創造一個與生命等長的現金流，以因應長壽風險。增額終身壽險具有終身增值的特性，可透過時間創造複利的效益，不僅讓自己能富足退休，還能富貴傳承照顧下一代，也可免去生前分配或身後分配財富的煩惱。若在規劃退休金時，因家庭責任較重，需要較高的壽險保障，卻因預算有限，可用保費相對便宜的定期壽險來補足壽險保障的缺口。

退休金的最後一塊拼圖是殘扶險，避免因為失能造成長期照護的支出，侵蝕了辛苦準備的退休金，甚至最後還造成家人沉重的負擔，因為照護時間的長短是無法控制的。有鑑於此，保險公司特規劃相應多功能保單，兼具增額終身壽險及失能險、重大傷病險等功能，讓保戶能一邊準備退休金，又能兼顧因失能照護造成長期支出的風險，保戶無須再增加預算，就能規避人生三大風險「走太早、走不了、活太久」。

過去，曾幫一位五十歲企業主，以增額終身壽險做總額六千萬退休金的規劃，透過二十年慢慢準備來降低資金準備的壓力，當期滿退休時，每年有一八○萬複利增值的效益，複利驚人的威力在一○九歲時，更已增值約三倍。除了讓企業主未來的退休金確定到位，更為企業主在拚事業的過程中築一道防火牆，不必擔心萬一公司營運發生變化時，造成財務窘迫，影響到企業主個人的資產。

透過專業顧問量身訂做退休規劃，並確實執行，相信一定能擁有富裕一生、富足退休、富貴傳承的三富完美人生。