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迎接幸福老後 三明治族聰明保(一) 

迎接幸福老後 三明治族聰明保(一)


代碼 RICH201908010

人氣 841


 



RICH達人 | 2019年

RICH達人NO145期(8月號)

迎接幸福老後 三明治族聰明保(一)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華、余秀萍


近年來,隨著少子化及高齡化雙重夾擊,低薪、高物價、高房價的社會環境,加上社會保險恐有破產的隱憂,過去在理財規劃中常被列為最末端的退休需求,成為最熱門的議題,面對自身難保的子女,三明治父母不再期待「養兒防老」,退休必須靠自己!但雙面夾擊的經濟壓力,以及刻不容緩的退休規劃,這些三明治族究竟該怎麼辦?且聽聽三位保險專家周雅倫、杜青芬、劉桂燕怎麼說。


周雅倫業務籌備處經理。

▲周雅倫業務籌備處經理。


周雅倫Profile


現任:永達保險經紀人業務籌備處經理

保險年資:20年

得獎紀錄:

3屆美國MDRT百萬圓桌會員

CMF中國之星主管組銀星獎

IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎


保險服務心法

法國餐廳、企劃公關、期貨經紀…,在投入保險業之前,周雅倫從事過多種工作,因為孩子買了第一張保單,在保險業務的推薦下進入保險業,就這樣一待二十年,也愈來愈體會保險真正的價值。從安泰到富邦,不同的企業文化讓重視需求分析的她漸漸看不清自己的定位,於是轉至專注退休規劃的永達,一切歸零,從心開始~周雅倫感謝老客戶一直以來的支持,同時在永達數度獲得MDRT的國際榮耀,也讓她更加肯定了自己的選擇。

由於小孩在美國念大學,周雅倫有較多的時間可以與客戶相處,對她而言,客戶即朋友,工作即生活,在與朋友的互動中了解他們與家人的相處、對子女的教育以及理財的想法,適時提出專業的建議進而協助規劃,她強調,人無法同時做好兩件事,她與朋友的相處,從不預設行銷立場,是分享而非銷售。


周雅倫談三明治族退休規劃

三明治族群肩負家庭經濟重擔,然而意外或健康狀況都不是我們可以提前預料的,若經濟支柱發生任何意外、疾病、失能風險,嚴重可能壓垮一個家庭,遑論退休生活。因此,三明治族的退休規劃,必須先評估其所承擔的家庭責任額,然後依據所得替代率計算未來退休後所需要的生活費,同時還要考量在準備退休金期間可能面臨的風險,補足醫療、意外、失能等保障,以確保能夠順利完成退休金的儲備。

台灣三明治族退休規劃比較薄弱的一環大多落在「資金分配」上,多數人不敢貿然投入退休規劃,都是擔心緊急備用金不足的情況,殊不知完善的退休規劃才能真正因應風險的來臨。建議三明治族透過保險來規劃退休金,主要的考量是保險除了可以協助客戶進行資產的累積之外,其多重保障的附加功能,可滿足客戶的多方位需求,協助客戶妥善照顧身邊的家人。

三○、四○歲三明治族群,其退休規劃的優勢是「時間」, 這個年齡階段的保戶,大多收入有限且子女年紀尚小,父母可能還未退休,主要的花費仍會落在子女身上,所以會建議拉長累積期間,利用時間複利的效應來進行退休規劃。這階段的退休規劃除了資產累積外,更要考慮風險,包括壽險額度、豁免保費等保障都要兼顧。

五○歲的三明治族群,因其距離退休時間較近,會建議客戶提撥較多資金進行退休金的準備;而且這年齡段的三明治族保障需求已不高,規劃的重心會比較放在資產累積與傳承上。此年齡段的三明治族,通常有較高且穩定的收入,也接觸過較多投資理財工具,通常較鍾情於高收益的投資選項,但資產配置必須平衡,且未來退休後風險的承擔力較低,故建議提高安全性資產的比重,以確保退休生活的長期穩定。

針對年薪一○○~一五○萬,三○、四○歲的三明治族群,會建議提撥年收入的十五~二○%來進行退休保險規劃,且最好選擇附加價值多的保單,例如:內含豁免、失能保障,同時,建議善用保險的槓桿優勢,拉大意外或疾病等風險保障的槓桿,以較低保費換取較高保障,分散風險、降低壓力。

一位男性客戶阿明(化名),五十歲,為企業高階經理人,年薪超過三○○萬,妻子為公教人員,育有一子,雙親健在,均為退休公務人員。阿明喜歡也擅長投資股票,經由退休問卷,與阿明針對退休財務目標並進行討論與溝通,讓其認同「投資股票,創造資產;投入保險,累積資產。」因此,阿明決定規劃年繳六○萬元、繳費期間二○年的增額終身壽險來累積退休準備金。阿明之所以同意將部分退休金投入保單中,主要是因為保單增額的特性可以因應未來低利率環境對資產所帶來的影響;同時,保單中豁免保費的機制也能確保退休金準備的穩定性。

由保險專家的意見可知,退休規劃除了必須選擇確定的工具,還須選對商品,增額終身壽險繳費期滿,可享複利滾存的效益,目前更有內含失能、豁免保障的增額終身壽險,還可附加要保人豁免保費,做到雙豁免的保障機制,建議透過專業保險經紀人,為自己量身打造退休規劃,迎接幸福老後。



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