迎接幸福老後 三明治族聰明保（二）

企劃、執行／洪詩茵 攝影／何佳華、余秀萍

近年來，隨著少子化及高齡化雙重夾擊，低薪、高物價、高房價的社會環境，加上社會保險恐有破產的隱憂，過去在理財規劃中常被列為最末端的退休需求，成為最熱門的議題，面對自身難保的子女，三明治父母不再期待「養兒防老」，退休必須靠自己！但雙面夾擊的經濟壓力，以及刻不容緩的退休規劃，這些三明治族究竟該怎麼辦？且聽聽三位保險專家周雅倫、杜青芬、劉桂燕怎麼說。

▲杜青芬業務儲備處經理。

杜青芬Profile

現任：永達保險經紀人業務儲備處經理

保險年資：10年

得獎紀錄：

3屆美國MDRT百萬圓桌終身會員

CMF中國之星主管組銀星獎

IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

保險服務心法

東吳日文系畢業的杜青芬，原本是日文老師，為了照顧小孩回歸家庭十二年，又因從事保險業的先生想發展組織，徵召她加入，協助訓練新人，她的保險事業就此展開序幕。而轉投永達，則是一場有趣的機緣，杜青芬是在想行銷他人的情況下被反增員，因為深深認同永達的平台，她揮別老公的組織，轉投永達懷抱。

由於本身是保險的受益者，經營保險業，杜青芬始終站在「利他」的角度，掌握保險經紀人的優勢，挑選對客戶最好的商品，為客戶做最妥善的規劃，誠信、利他才能走得長久。她說，現在客戶身邊的業務都很多，只有真正對客戶好的保險規劃才能禁得起時間及他人的挑戰。

杜青芬的口頭禪是「把客戶的利益擺第一，保險事業才能永續經營」，「利他」讓杜青芬的保險路愈走愈輕鬆。

杜青芬談三明治族退休規劃

上有父母、下有子女的三明治族，面對低薪的現實環境，賺來的錢不是花在父母身上，就是用在孩子身上，普遍面對的都是錢不夠支配的問題，退休理財規劃不是不足就是根本還沒開始規劃，我自己也是三明治族，深深理解經濟被雙面包夾的壓力。這類夾心族，退休理財規劃一定要優先考慮保障，舉凡意外、失能、重大疾病等可能導致家庭經濟斷炊的風險，一定要先做足保障，風險轉嫁，避免額外的醫療金拖垮家庭，以備將來若經濟斷炊，房貸、父母的孝養金、子女的養育金等，能夠不中斷。

在諸多退休理財工具中，保險可以轉嫁風險，將擔心變安心，為被保險人承擔起巨大的家庭責任，若選對保險商品，持續繳費期滿，更可將其當成退休後的終身俸。

三○歲以上、剛出社會的三明治族，經濟能力勢必較不足，可支配的資金也少，可利用年輕的優勢，透過時間複利的效益，滾出漂亮的退休金。未來再依據收入的遞增，逐步增加退休金規劃。

四○歲以上、已有一定工作資歷的三明治族，是責任最重、最辛苦的階段，這階段的三明治族，父母大多年齡老邁、面臨退休，小孩的教育費也邁入花費最多的階段，如果還有房貸及車貸的壓力，更是蠟燭多頭燒。因此，這個年齡層的三明治族，「風險保障」是最重要的選項，尤以「豁免保費」最為重要，讓家庭經濟支柱可以安心在外打拼，不用擔心失去工作能力、家庭經濟斷炊的風險。

五○歲以上、經濟寬鬆的三明治族，由於已邁入退休的倒數計時，應該加重退休金的儲備比重，前半輩子為別人而活，五○歲之後，小孩的教育費支出已大幅減少，負擔較輕，可將規劃重點聚焦在「讓老後生活更精采」。退休理財專家常說退休規劃不能重來，尤其這個年齡階段逼近退休到來，已無等待的機會了，建議透過保單來做退休規劃，選對保險商品，不僅穩健、確定，且繳費期滿，更可有複利滾存的效益。

一位工程師客戶阿樹（化名），年薪二五○萬元，太太年薪不到一○○萬元，阿樹每天都要從汐止開車到新竹科學園區上班，平時有做股票投資，他認為保險的IRR（內部報酬率）太低，同時不認為意外會發生在自己身上，我與他們夫妻溝通，應該將部分資金挪做保險退休規劃，繳費期間擁有豁免保費的保障，若不幸發生意外，家庭經濟不致產生波動，繳費期滿又享複利增值效益。經過一再的溝通，最後他們規劃年繳十五萬元、二十年期的增額終身壽險（含雙豁免保費），沒想到投保三年後，阿樹就發生意外過世，過世時年齡還不滿四○歲。後來，阿樹的太太非常感謝當初我的堅持，讓她的家庭得以順利度過這場意外風暴。

關於保險額度的衡量，要合計房貸、車貸等餘額、父母孝養金及小孩成年之前的家庭生活費。以我自己為例，當初擔心老公發生意外的風險分攤，預估需有一千萬元的壽險保障，但若完全規劃增額終身壽險，每年需繳五○萬元保費，由於當時收入還不夠，我就以三○○萬保額的增額終身壽險搭配七○○萬保額的定期壽險，做足風險保障，又兼顧退休金的儲備，待未來升官加薪，再降低定期壽險的保額，提高增額終身壽險的規劃額度，並可疊高退休金。

由保險專家的意見可知，退休規劃除了必須選擇確定的工具，還須選對商品，增額終身壽險繳費期滿，可享複利滾存的效益，目前更有內含失能、豁免保障的增額終身壽險，還可附加要保人豁免保費，做到雙豁免的保障機制，建議透過專業保險經紀人，為自己量身打造退休規劃，迎接幸福老後。