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迎接幸福老後 三明治族聰明保(二) 

迎接幸福老後 三明治族聰明保(二)


代碼 RICH201908011

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RICH達人 | 2019年

RICH達人NO145期(8月號)

迎接幸福老後 三明治族聰明保(二)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華、余秀萍


近年來,隨著少子化及高齡化雙重夾擊,低薪、高物價、高房價的社會環境,加上社會保險恐有破產的隱憂,過去在理財規劃中常被列為最末端的退休需求,成為最熱門的議題,面對自身難保的子女,三明治父母不再期待「養兒防老」,退休必須靠自己!但雙面夾擊的經濟壓力,以及刻不容緩的退休規劃,這些三明治族究竟該怎麼辦?且聽聽三位保險專家周雅倫、杜青芬、劉桂燕怎麼說。


杜青芬業務儲備處經理。

▲杜青芬業務儲備處經理。


杜青芬Profile


現任:永達保險經紀人業務儲備處經理

保險年資:10年

得獎紀錄:

3屆美國MDRT百萬圓桌終身會員

CMF中國之星主管組銀星獎

IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎


保險服務心法

東吳日文系畢業的杜青芬,原本是日文老師,為了照顧小孩回歸家庭十二年,又因從事保險業的先生想發展組織,徵召她加入,協助訓練新人,她的保險事業就此展開序幕。而轉投永達,則是一場有趣的機緣,杜青芬是在想行銷他人的情況下被反增員,因為深深認同永達的平台,她揮別老公的組織,轉投永達懷抱。

由於本身是保險的受益者,經營保險業,杜青芬始終站在「利他」的角度,掌握保險經紀人的優勢,挑選對客戶最好的商品,為客戶做最妥善的規劃,誠信、利他才能走得長久。她說,現在客戶身邊的業務都很多,只有真正對客戶好的保險規劃才能禁得起時間及他人的挑戰。

杜青芬的口頭禪是「把客戶的利益擺第一,保險事業才能永續經營」,「利他」讓杜青芬的保險路愈走愈輕鬆。


杜青芬談三明治族退休規劃

上有父母、下有子女的三明治族,面對低薪的現實環境,賺來的錢不是花在父母身上,就是用在孩子身上,普遍面對的都是錢不夠支配的問題,退休理財規劃不是不足就是根本還沒開始規劃,我自己也是三明治族,深深理解經濟被雙面包夾的壓力。這類夾心族,退休理財規劃一定要優先考慮保障,舉凡意外、失能、重大疾病等可能導致家庭經濟斷炊的風險,一定要先做足保障,風險轉嫁,避免額外的醫療金拖垮家庭,以備將來若經濟斷炊,房貸、父母的孝養金、子女的養育金等,能夠不中斷。

在諸多退休理財工具中,保險可以轉嫁風險,將擔心變安心,為被保險人承擔起巨大的家庭責任,若選對保險商品,持續繳費期滿,更可將其當成退休後的終身俸。

三○歲以上、剛出社會的三明治族,經濟能力勢必較不足,可支配的資金也少,可利用年輕的優勢,透過時間複利的效益,滾出漂亮的退休金。未來再依據收入的遞增,逐步增加退休金規劃。

四○歲以上、已有一定工作資歷的三明治族,是責任最重、最辛苦的階段,這階段的三明治族,父母大多年齡老邁、面臨退休,小孩的教育費也邁入花費最多的階段,如果還有房貸及車貸的壓力,更是蠟燭多頭燒。因此,這個年齡層的三明治族,「風險保障」是最重要的選項,尤以「豁免保費」最為重要,讓家庭經濟支柱可以安心在外打拼,不用擔心失去工作能力、家庭經濟斷炊的風險。

五○歲以上、經濟寬鬆的三明治族,由於已邁入退休的倒數計時,應該加重退休金的儲備比重,前半輩子為別人而活,五○歲之後,小孩的教育費支出已大幅減少,負擔較輕,可將規劃重點聚焦在「讓老後生活更精采」。退休理財專家常說退休規劃不能重來,尤其這個年齡階段逼近退休到來,已無等待的機會了,建議透過保單來做退休規劃,選對保險商品,不僅穩健、確定,且繳費期滿,更可有複利滾存的效益。

一位工程師客戶阿樹(化名),年薪二五○萬元,太太年薪不到一○○萬元,阿樹每天都要從汐止開車到新竹科學園區上班,平時有做股票投資,他認為保險的IRR(內部報酬率)太低,同時不認為意外會發生在自己身上,我與他們夫妻溝通,應該將部分資金挪做保險退休規劃,繳費期間擁有豁免保費的保障,若不幸發生意外,家庭經濟不致產生波動,繳費期滿又享複利增值效益。經過一再的溝通,最後他們規劃年繳十五萬元、二十年期的增額終身壽險(含雙豁免保費),沒想到投保三年後,阿樹就發生意外過世,過世時年齡還不滿四○歲。後來,阿樹的太太非常感謝當初我的堅持,讓她的家庭得以順利度過這場意外風暴。

關於保險額度的衡量,要合計房貸、車貸等餘額、父母孝養金及小孩成年之前的家庭生活費。以我自己為例,當初擔心老公發生意外的風險分攤,預估需有一千萬元的壽險保障,但若完全規劃增額終身壽險,每年需繳五○萬元保費,由於當時收入還不夠,我就以三○○萬保額的增額終身壽險搭配七○○萬保額的定期壽險,做足風險保障,又兼顧退休金的儲備,待未來升官加薪,再降低定期壽險的保額,提高增額終身壽險的規劃額度,並可疊高退休金。

由保險專家的意見可知,退休規劃除了必須選擇確定的工具,還須選對商品,增額終身壽險繳費期滿,可享複利滾存的效益,目前更有內含失能、豁免保障的增額終身壽險,還可附加要保人豁免保費,做到雙豁免的保障機制,建議透過專業保險經紀人,為自己量身打造退休規劃,迎接幸福老後。



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