迎接幸福老後 三明治族聰明保（三）

企劃、執行／洪詩茵 攝影／何佳華、余秀萍

近年來，隨著少子化及高齡化雙重夾擊，低薪、高物價、高房價的社會環境，加上社會保險恐有破產的隱憂，過去在理財規劃中常被列為最末端的退休需求，成為最熱門的議題，面對自身難保的子女，三明治父母不再期待「養兒防老」，退休必須靠自己！但雙面夾擊的經濟壓力，以及刻不容緩的退休規劃，這些三明治族究竟該怎麼辦？且聽聽三位保險專家周雅倫、杜青芬、劉桂燕怎麼說。

▲劉桂燕業務儲備處經理。

劉桂燕Profile

現任：永達保險經紀人業務儲備處經理

保險年資：20年

得獎紀錄：

3屆美國MDRT百萬圓桌終身會員

CMF中國之星主管組銀星獎

IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

保險服務心法

專長美容美髮，曾是美容專科老師，也曾擔任知名美容企業美容顧問，擁有深厚底蘊的劉桂燕，何以毅然轉投保險業？劉桂燕的先生三十一歲過世，留下稚齡一歲的幼兒，但她先生未留下任何資產與保險；而她的表哥卻因為保險業務員的鍥而不捨，做了風險規劃，當表哥因車禍意外過世時，過去總對保險業務冷眼驅趕的表嫂，轉而深深感謝保險業務的幫忙。這個實例讓劉桂燕看到保險行業的價值，當下告訴自己要當一個「保險代言人」，毅然投入保險業。

因為以「保險代言人」為期許，堅持要為客戶帶走擔心、留下安心，劉桂燕不願行銷任何具備風險性的商品，因此在投資型保單盛行的年代，轉投永達平台，持續提供客戶穩健確定的商品，以「滴水穿石」的堅持力專注深耕保險專業，對客戶負責任。

劉桂燕談三明治族退休規劃

人們不一定會發生意外，也不一定會罹癌、失能，但一定會變老，我們常說人生多風險，只有將擔心變安心，才能擁有幸福老後。

過去老一輩人常說，我們一生中不能對不起的人，一是生我們的人、一是我們生的人。但老年化、少子化的社會現象，以及無法給予我們倚靠的社會保險，當前年屆四○～五○歲這一代的三明治族，肯定是最辛苦的一個世代，殘酷一點的說法～「我們會是孝敬父母的最後一代，卻也會是被子女遺棄的第一代。」造成這個殘酷現象的，不一定是子女不孝，也可能是子女已無能為力。

目前台灣的三明治族群，多數會將可運用資金的七成放在子女的教育金上，而忽略個人的退休金，總想著先將小孩培養成才，而將自己的未來拋諸腦後，甚至隱隱期待，小孩以後願意孝養自己。又或者有些三明治族奔波於工作、生活，無暇思考六十歲後的自己，總想著自己還能工作，但未來的不確定性太高，我們無法確知意外、疾病會不會突然找上自己，啃食掉我們的退休金，或者偷走我們的工作能力，我們必須思考，如果哪天我們老了、不能工作了、生病了…，而子女又自顧不暇，該如何維護我們的生活品質。

如果不想淪為下流老人，三明治族必須為自己做一些努力，為退休後的自己，準備一筆專款專用的錢，退休規劃首重風險，透過保險規劃退休，具有強迫儲蓄的性質，且是相對確定安全的工具。我常對客戶說，為自己多養一個保險兒子，這個兒子不哭不吵不鬧，又可以讓你安享退休，有什麼不好？觀念決定腦袋，腦袋決定口袋，口袋決定下一代，父母擁有正確的理財觀念，下一代也會比較輕鬆。

我以前兩位美容業的同事，甲同事總說，生活費都不夠用了，因此沒做退休規劃；乙同事收入與甲同事相同，但認為至少要存一筆專款專用的退休金，省吃儉用，硬是擠出錢來透過保險做儲蓄規劃，長時間下來，兩人的資產規模愈拉愈遠，而乙同事也因此養成良好的理財與工作習慣。

透過保險儲備退休金，以三○歲的三明治族群來說，養成理財儲蓄的習慣是最重要的，因具備時間優勢，可規劃較少額度，趁年輕先鎖住利率；四○歲的三明治族群，是家庭責任最重的階段，建議應先扣除教育、退休等必要費用後，再來做其他支出；五○歲的三明治族，肩上責任減輕，資產規模小者，應將資金主力配置在退休規劃，且以安全、確定、風險低為首要考量，資產豐厚者，就要考慮傳承的問題，保險機制可照顧真正想照顧的人，避免老後突然發生事故而遺憾。

許多五○～六○歲的年長者都喜歡購買短年期的保單，但我卻認為，在體況、年齡及財務能力許可下，應盡可能拉長保險年期才是對年長者最有優勢的規劃，因為可以拉長豁免保費的保障期間。以我媽媽的保險規劃為例，我在她五十八歲的時候為她規劃十五年期的增額終身壽險，十五年是她能規劃的最長年期，盡量拉長豁免保費的保障期間。

一位單身女性客戶小梅（化名），現年五○歲，職業是扶輪社祕書，需要孝養父母，但不用養小孩。十年前，在小梅四○歲的時候，我為她規劃年繳三十六萬、二十年期的增額終身壽險，十年後，待繳費期滿，小梅可以每年部分解約領取二十四萬元作為退休金，完全不會動用到所繳保費總額。

另有一位醫生客戶阿葉（化名），當初規劃保險時約四十多歲，我與阿葉醫師談企業主的風險轉嫁、稅務問題，以及資產傳承的掌控權等觀念，為阿葉醫師規劃年繳五○○萬元、二十年期的增額終身壽險，只要再繳費三年，阿葉醫師就可以每年部分解約領取五○○萬元作為退休金，同樣不會動用到所繳保費總額。

由保險專家的意見可知，退休規劃除了必須選擇確定的工具，還須選對商品，增額終身壽險繳費期滿，可享複利滾存的效益，目前更有內含失能、豁免保障的增額終身壽險，還可附加要保人豁免保費，做到雙豁免的保障機制，建議透過專業保險經紀人，為自己量身打造退休規劃，迎接幸福老後。