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迎接幸福老後 三明治族聰明保(三) 

迎接幸福老後 三明治族聰明保(三)


代碼 RICH201908012

人氣 611


 



RICH達人 | 2019年

RICH達人NO145期(8月號)

迎接幸福老後 三明治族聰明保(三)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華、余秀萍


近年來,隨著少子化及高齡化雙重夾擊,低薪、高物價、高房價的社會環境,加上社會保險恐有破產的隱憂,過去在理財規劃中常被列為最末端的退休需求,成為最熱門的議題,面對自身難保的子女,三明治父母不再期待「養兒防老」,退休必須靠自己!但雙面夾擊的經濟壓力,以及刻不容緩的退休規劃,這些三明治族究竟該怎麼辦?且聽聽三位保險專家周雅倫、杜青芬、劉桂燕怎麼說。


劉桂燕業務儲備處經理。

▲劉桂燕業務儲備處經理。


劉桂燕Profile


現任:永達保險經紀人業務儲備處經理

保險年資:20年

得獎紀錄:

3屆美國MDRT百萬圓桌終身會員

CMF中國之星主管組銀星獎

IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎


保險服務心法

專長美容美髮,曾是美容專科老師,也曾擔任知名美容企業美容顧問,擁有深厚底蘊的劉桂燕,何以毅然轉投保險業?劉桂燕的先生三十一歲過世,留下稚齡一歲的幼兒,但她先生未留下任何資產與保險;而她的表哥卻因為保險業務員的鍥而不捨,做了風險規劃,當表哥因車禍意外過世時,過去總對保險業務冷眼驅趕的表嫂,轉而深深感謝保險業務的幫忙。這個實例讓劉桂燕看到保險行業的價值,當下告訴自己要當一個「保險代言人」,毅然投入保險業。

因為以「保險代言人」為期許,堅持要為客戶帶走擔心、留下安心,劉桂燕不願行銷任何具備風險性的商品,因此在投資型保單盛行的年代,轉投永達平台,持續提供客戶穩健確定的商品,以「滴水穿石」的堅持力專注深耕保險專業,對客戶負責任。


劉桂燕談三明治族退休規劃

人們不一定會發生意外,也不一定會罹癌、失能,但一定會變老,我們常說人生多風險,只有將擔心變安心,才能擁有幸福老後。

過去老一輩人常說,我們一生中不能對不起的人,一是生我們的人、一是我們生的人。但老年化、少子化的社會現象,以及無法給予我們倚靠的社會保險,當前年屆四○~五○歲這一代的三明治族,肯定是最辛苦的一個世代,殘酷一點的說法~「我們會是孝敬父母的最後一代,卻也會是被子女遺棄的第一代。」造成這個殘酷現象的,不一定是子女不孝,也可能是子女已無能為力。

目前台灣的三明治族群,多數會將可運用資金的七成放在子女的教育金上,而忽略個人的退休金,總想著先將小孩培養成才,而將自己的未來拋諸腦後,甚至隱隱期待,小孩以後願意孝養自己。又或者有些三明治族奔波於工作、生活,無暇思考六十歲後的自己,總想著自己還能工作,但未來的不確定性太高,我們無法確知意外、疾病會不會突然找上自己,啃食掉我們的退休金,或者偷走我們的工作能力,我們必須思考,如果哪天我們老了、不能工作了、生病了…,而子女又自顧不暇,該如何維護我們的生活品質。

如果不想淪為下流老人,三明治族必須為自己做一些努力,為退休後的自己,準備一筆專款專用的錢,退休規劃首重風險,透過保險規劃退休,具有強迫儲蓄的性質,且是相對確定安全的工具。我常對客戶說,為自己多養一個保險兒子,這個兒子不哭不吵不鬧,又可以讓你安享退休,有什麼不好?觀念決定腦袋,腦袋決定口袋,口袋決定下一代,父母擁有正確的理財觀念,下一代也會比較輕鬆。

我以前兩位美容業的同事,甲同事總說,生活費都不夠用了,因此沒做退休規劃;乙同事收入與甲同事相同,但認為至少要存一筆專款專用的退休金,省吃儉用,硬是擠出錢來透過保險做儲蓄規劃,長時間下來,兩人的資產規模愈拉愈遠,而乙同事也因此養成良好的理財與工作習慣。

透過保險儲備退休金,以三○歲的三明治族群來說,養成理財儲蓄的習慣是最重要的,因具備時間優勢,可規劃較少額度,趁年輕先鎖住利率;四○歲的三明治族群,是家庭責任最重的階段,建議應先扣除教育、退休等必要費用後,再來做其他支出;五○歲的三明治族,肩上責任減輕,資產規模小者,應將資金主力配置在退休規劃,且以安全、確定、風險低為首要考量,資產豐厚者,就要考慮傳承的問題,保險機制可照顧真正想照顧的人,避免老後突然發生事故而遺憾。

許多五○~六○歲的年長者都喜歡購買短年期的保單,但我卻認為,在體況、年齡及財務能力許可下,應盡可能拉長保險年期才是對年長者最有優勢的規劃,因為可以拉長豁免保費的保障期間。以我媽媽的保險規劃為例,我在她五十八歲的時候為她規劃十五年期的增額終身壽險,十五年是她能規劃的最長年期,盡量拉長豁免保費的保障期間。

一位單身女性客戶小梅(化名),現年五○歲,職業是扶輪社祕書,需要孝養父母,但不用養小孩。十年前,在小梅四○歲的時候,我為她規劃年繳三十六萬、二十年期的增額終身壽險,十年後,待繳費期滿,小梅可以每年部分解約領取二十四萬元作為退休金,完全不會動用到所繳保費總額。

另有一位醫生客戶阿葉(化名),當初規劃保險時約四十多歲,我與阿葉醫師談企業主的風險轉嫁、稅務問題,以及資產傳承的掌控權等觀念,為阿葉醫師規劃年繳五○○萬元、二十年期的增額終身壽險,只要再繳費三年,阿葉醫師就可以每年部分解約領取五○○萬元作為退休金,同樣不會動用到所繳保費總額。

由保險專家的意見可知,退休規劃除了必須選擇確定的工具,還須選對商品,增額終身壽險繳費期滿,可享複利滾存的效益,目前更有內含失能、豁免保障的增額終身壽險,還可附加要保人豁免保費,做到雙豁免的保障機制,建議透過專業保險經紀人,為自己量身打造退休規劃,迎接幸福老後。



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