失能險 雙豁免 聰明搭 長期照顧免擔憂（一）

企劃、執行／羅怡如 攝影／何佳華

退休生活不僅要有充足的經濟來源，還應考量意外、疾病等風險，透過保險主約搭配具有豁免附約，一旦保戶因疾病或意外導致符合保單條款豁免保費的範圍，可豁免保費，避免保障不中斷。將透過保險專家高玉玲、江天祺、趙小蓁教您如何失能險、雙豁免聰明搭，打造防護罩。

台灣已進入高齡化社會，七年後會進入超高齡社會，老後退休財源與長照安養議題愈加受到重視，根據國發會及衛福部統計，二○一九年六五歲以上國人約有二十八萬人失能，估計二○六五年失能人口將增加至七十五萬人。然而，照顧人力卻因少子化趨勢而吃緊，依據衛福部統計，現行平均每個家庭只有○．四個照顧人力，失能人口無法只靠家人照顧。據衛福部統計資料指出，國人一生的長期看護需求時間平均七．三年，且花費預估在一七五萬～三五○萬元之間。

根據富邦人壽與商周、世新大學日前發布「失智症病識感與準備度全台大調查」，有八六％民眾很擔心自己罹患失智症，且近八成民眾害怕生病會拖累家人、影響生計，卻僅有十八％已為失智做醫療費用財務規劃的準備。

調查資料顯示，台灣失智家庭平均每月照護費用約五至六萬元，但近七五％的受訪者認為每月只需花費五萬元以下，顯示民眾對失智症照護費用的估算與實際狀況有落差，也準備不足。

由於每位失智者的病況不同，建議民眾可以從保障老化失能失智的長期照顧險、失能險來著手。規劃保險時，除了留意「豁免的範圍」，也可以再加上豁免保險附約，讓保單組成「雙豁免」保障，一旦意外發生符合豁免保費條件，不只保費不用繳，還能獲得更好的保障。

▲高玉玲業務籌備處經理。

高玉玲Profile

現任：永達保險經紀人業務籌備處經理

保險年資：12年

得獎紀錄：

4屆美國MDRT百萬圓桌會員

IDA國際龍獎個人組銅龍獎

CMF中國之星業務員組銀星獎

保險服務心法

曾擔任過建設公司財務長，擁有讓人稱羨的一五○萬以上的年薪，因為見識到有錢人因股災賠光積蓄，再加上想要提前退休的念頭，高玉玲因緣際會接觸永達保經，認同退休保險理財規劃主軸，不僅個人規劃，更將保險當成事業來經營，希望協助更多人圓滿退休。財稅專業背景加上不斷精進，總能解決客戶的疑問，也成為客戶信賴的理財專業顧問，不僅持續加碼還轉介紹給友人。

她對待每一位客戶都有著滿滿的用心與耐心，把客戶當作家人般服務，除了專業資訊，見到特殊新奇的物品，也會與客戶交流分享。目前她前往福州發展，也會帶當地特殊工藝品如建盞分享客戶，這款杯因含鐵量高甚至還能吸附鋼珠，客戶見到也嘖嘖稱奇，相當喜愛。

讓客戶擁有與生命等長的現金流，更希望客戶都健康，她也會不定期提供保健資訊，持續關心客戶的狀況，祝福他們都能開心愉快，活得愈久領得愈多。

高玉玲的失能風險防護罩

人生的風險不外乎：走得太早，家人受苦；走得太老，自己受苦；走不掉時，家人及自己一起受苦。雖然台灣保險覆蓋率世界第一，每人平均擁有約二．五張保單，然而投保時卻容易忽視意外或疾病造成失能的高風險。

預防走得太早就是透過傳統的壽險、醫療等保險來做好保障；針對活得太久的考量，則建議配置退休養老保單，一般都會用增額終身壽（內含被保險人豁免）再搭配要保人豁免附約，也就是雙豁免機制，遇到失能（依照各保單規定）風險時，客戶能擁有一筆保證生活費（要、被保險人同一人），可以維持現在生活外，保單保費由保險公司繼續繳，未來退休一樣有錢用。對於走不了的風險規避，則配置目前市場上的失能扶助險，萬一遇到符合保單條款豁免範圍，自帶豁免不用繳保費，可以領第一筆扶助金，有些保單豁免條件一至六級更是可以按月領扶助費（一○○萬保額每個月二萬），藉由以上的規劃，就可以完成人生風險的完整防護。

至於豁免的條件，則依照保單條款而定，以退休保單及失能扶助險保單來說，一般都以一至十一級殘為豁免條件，當然還是以各家保險公司商品規定為准，買保單的時候千萬要看清楚，透過專業經紀人推薦，架好人生風險的防護網。

【案例】

根據統計，一個人若發生失能照護平均餘命是再活七年，以一年最基本的三十六萬來說，七年就要就要準備二五二萬，這還不包括臨時住院、日常生活用品花費等。

有位企業主客戶，透過我做了退休養老雙豁免的保單規劃，原本以為他們不會在意殘扶的保障，有一回他主動提出希望能規劃失能險，也詢問豁免保費的相關問題，原來是朋友的父母因為疾病造成的一至六級殘，無法生活自理還需要別人照顧，他們意識到老年後可能發生的長期照顧風險，在詳細詢問失能險之後，立刻為全家都做好殘扶保障規劃，以生意人的觀點來看，少少的保費可以建構未來萬一失能的防護，實在太划算。

民眾可適時購買長期照顧保險商品

因應我國高齡化趨勢，金管會曾發布新聞稿提醒，消費者宜及早規劃以因應高齡化社會之老年長期照護需求，金管會提醒民眾可考量自身需求，適時購買長期照顧保險商品，為長期照顧風險預做準備。

目前市場上除了長期照顧保險商品外，亦有銷售含有定期給付之「特定傷病保險」及「失能險」商品，該等商品雖然與長期照顧保險商品一樣都具有定期給付保險金的功能，但二者之理賠認定標準、承保事故及保障範圍各有不同，民眾購買前務必充分瞭解保險商品之特性及內容。

有關保險契約當事人權利義務皆詳載於保單條款，各保險業所銷售長期照顧保單條款相關資料，消費者可逕自「財團法人保險事業發展中心網站-保險專區-保險商品」查詢選項中下載，對於保單條款約定有不清楚的地方，除可逕向業務員諮詢外，亦可進一步向保險公司確認，以確保自身權益。