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失能險 雙豁免 聰明搭 長期照顧免擔憂(二) 

失能險 雙豁免 聰明搭 長期照顧免擔憂(二)


代碼 RICH201909011

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RICH達人 | 2019年

RICH達人NO146期(9月號)

失能險 雙豁免 聰明搭 長期照顧免擔憂(二)

企劃、執行/羅怡如 攝影/何佳華


退休生活不僅要有充足的經濟來源,還應考量意外、疾病等風險,透過保險主約搭配具有豁免附約,一旦保戶因疾病或意外導致符合保單條款豁免保費的範圍,可豁免保費,避免保障不中斷。將透過保險專家高玉玲、江天祺、趙小蓁教您如何失能險、雙豁免聰明搭,打造防護罩。

台灣已進入高齡化社會,七年後會進入超高齡社會,老後退休財源與長照安養議題愈加受到重視,根據國發會及衛福部統計,二○一九年六五歲以上國人約有二十八萬人失能,估計二○六五年失能人口將增加至七十五萬人。然而,照顧人力卻因少子化趨勢而吃緊,依據衛福部統計,現行平均每個家庭只有○.四個照顧人力,失能人口無法只靠家人照顧。據衛福部統計資料指出,國人一生的長期看護需求時間平均七.三年,且花費預估在一七五萬~三五○萬元之間。

根據富邦人壽與商周、世新大學日前發布「失智症病識感與準備度全台大調查」,有八六%民眾很擔心自己罹患失智症,且近八成民眾害怕生病會拖累家人、影響生計,卻僅有十八%已為失智做醫療費用財務規劃的準備。

調查資料顯示,台灣失智家庭平均每月照護費用約五至六萬元,但近七五%的受訪者認為每月只需花費五萬元以下,顯示民眾對失智症照護費用的估算與實際狀況有落差,也準備不足。

由於每位失智者的病況不同,建議民眾可以從保障老化失能失智的長期照顧險、失能險來著手。規劃保險時,除了留意「豁免的範圍」,也可以再加上豁免保險附約,讓保單組成「雙豁免」保障,一旦意外發生符合豁免保費條件,不只保費不用繳,還能獲得更好的保障。


江天祺業務籌備處經理。

▲江天祺業務籌備處經理。


江天祺Profile


現任:永達保險經紀人業務籌備處經理

保險年資:14年

得獎紀錄:

4屆美國MDRT百萬圓桌會員

IDA國際龍獎個人組銅龍獎

CMF中國之星業務員組銀星獎


保險服務心法

從事保險業十四年,江天祺專攻醫師職域陌生開發,二○一四年因醫師的轉介由同業轉進永達。他認為大部分的客戶都不是因為喜歡保險而買保險,而是因為有擔心,因為對自己及家人的愛與責任,希望透過保險將不確定變確定、不安變安心,他的服務心法就是從「同理心」出發,站在客戶的角度思考,一同面對問題、解決問題;透過「信任」經營,贏得客戶的信任,才能源源不斷、細水長流。

服務過程中,江天祺提供精準專業資訊之外,他對於客戶的三件大事-結婚、購屋、生子,除表達祝賀之意,因客戶邁入另一個重大的階段,也會藉以檢視既有的保障是否有需要調整之處。另外,因醫師常因醫學會出國,他會提醒客戶應投保旅平險或旅遊不便險,這樣的作法,一方面讓客戶覺得貼心到位,另一方面,也能掌握客戶的生活曲線,提醒不同人生階段的規劃,提供更有價值的服務,讓更多家庭、個人得到更完整的保障!


江天祺的失能風險防護罩

人生最大的風險應該是想要工作卻無法工作,因為賺錢有期限,但花錢、存錢卻是一輩子的事。一旦意外風險發生時,不只影響賺錢能力,個人儲蓄、投資都被迫中斷,更甚者還要被迫賠錢出場。基於此,部分保險公司推出以長年繳及保障型商品為主軸,包括以退休為訴求的增額終身壽險、避免長照風險的失能險等,若是主約內含豁免,又結合可享豁免保費的附約,即可達到雙豁免的效果。

關於豁免保費的範圍,有的保單限制豁免保費的範圍只有主約本體,不包含附加的附約,附約的保費仍要定期繳交。有的豁免保費附約,豁免範圍僅有附約、不含主約;有的特定豁免附約則範圍較廣,主約與附約都能豁免。簡單說明如下:

1、豁免主約及附約:有些特定的豁免附約,依照其豁免的保障內容,豁免主約及附約的保費。例如,購買了失能險主約、意外險附約以及豁免附約,當發生特定事故時,符合特定豁免附約之條件時,包括主約失能險以及附約的意外險,都可豁免保費。

2、只豁免主約:通常指的是主約本身含有豁免條款,若發生特定事故,豁免保費的範圍只有主約,如果有其他附約,附約之保費還是要定期繳納。例如,有些癌症險,其保單中已含有豁免條款,但其附約之醫療險沒有豁免條款,若罹患癌症,只有癌症險可豁免保費,其醫療險,還是要定期繳交保費。

3、只豁免附約:若主約沒有豁免條款,而其附約包含豁免條款,僅附約可豁免保費。例如,主約為無豁免條款之壽險,選購豁免保險費附約,若發生特定事故,則只有豁免保費附約,才能豁免保費。

保費豁免的期間,主要有兩種,一種是豁免「至主契約繳費期滿」,另一種則是豁免「本附約保險期間」。部分保單規定豁免附約的繳費期間須等同主約,也就是說,投保壽險主約若附加豁免保費附約,兩者的繳費期間須相同,如此一來就能確保主約的繳費期間被完全保障。但並非所有豁免保費附約都規定須與主約繳費期間相同,因此,在為保戶規劃時,應協助留意是否完全覆蓋保障期間,若因保單條款的限制導致保障不完全,也該向保戶說明清楚,以免事後產生爭議。


【案例】

有一位三十多歲、單身的開業牙醫師,透過問卷瞭解他的需求。雖然醫師收入高,對抗風險的能力強,但因為工時長,理財投資資訊有限,使得財富風險提高。在現今醫病關係逐漸緊繃的情況下,第一線直接照料病人的醫生可能面臨「手術」、「診斷」相關的醫療爭議。值得一提的是,醫生也應重視長期安養與殘廢照顧的問題,因為這兩大問題一旦發生,將是侵蝕退休老本的一個黑洞。基於此,我為他規劃了二十年期年繳一百萬的增額終身壽險,並附加豁免保費的附約,以時間複利累積退休金,也做好風險來臨時的防護罩。

透過保險的機制,可以免除責任風險及投資風險,甚至結合雙豁免功能,可以讓退休規劃無憂、資產保全傳承無慮,還能免除意外發生的長照風險,這也是正確保單規劃的價值所在。



民眾可適時購買長期照顧保險商品

因應我國高齡化趨勢,金管會曾發布新聞稿提醒,消費者宜及早規劃以因應高齡化社會之老年長期照護需求,金管會提醒民眾可考量自身需求,適時購買長期照顧保險商品,為長期照顧風險預做準備。

目前市場上除了長期照顧保險商品外,亦有銷售含有定期給付之「特定傷病保險」及「失能險」商品,該等商品雖然與長期照顧保險商品一樣都具有定期給付保險金的功能,但二者之理賠認定標準、承保事故及保障範圍各有不同,民眾購買前務必充分瞭解保險商品之特性及內容。

有關保險契約當事人權利義務皆詳載於保單條款,各保險業所銷售長期照顧保單條款相關資料,消費者可逕自「財團法人保險事業發展中心網站-保險專區-保險商品」查詢選項中下載,對於保單條款約定有不清楚的地方,除可逕向業務員諮詢外,亦可進一步向保險公司確認,以確保自身權益。



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