失能險 雙豁免 聰明搭 長期照顧免擔憂（三）

企劃、執行／羅怡如 攝影／何佳華

退休生活不僅要有充足的經濟來源，還應考量意外、疾病等風險，透過保險主約搭配具有豁免附約，一旦保戶因疾病或意外導致符合保單條款豁免保費的範圍，可豁免保費，避免保障不中斷。將透過保險專家高玉玲、江天祺、趙小蓁教您如何失能險、雙豁免聰明搭，打造防護罩。

台灣已進入高齡化社會，七年後會進入超高齡社會，老後退休財源與長照安養議題愈加受到重視，根據國發會及衛福部統計，二○一九年六五歲以上國人約有二十八萬人失能，估計二○六五年失能人口將增加至七十五萬人。然而，照顧人力卻因少子化趨勢而吃緊，依據衛福部統計，現行平均每個家庭只有○．四個照顧人力，失能人口無法只靠家人照顧。據衛福部統計資料指出，國人一生的長期看護需求時間平均七．三年，且花費預估在一七五萬～三五○萬元之間。

根據富邦人壽與商周、世新大學日前發布「失智症病識感與準備度全台大調查」，有八六％民眾很擔心自己罹患失智症，且近八成民眾害怕生病會拖累家人、影響生計，卻僅有十八％已為失智做醫療費用財務規劃的準備。

調查資料顯示，台灣失智家庭平均每月照護費用約五至六萬元，但近七五％的受訪者認為每月只需花費五萬元以下，顯示民眾對失智症照護費用的估算與實際狀況有落差，也準備不足。

由於每位失智者的病況不同，建議民眾可以從保障老化失能失智的長期照顧險、失能險來著手。規劃保險時，除了留意「豁免的範圍」，也可以再加上豁免保險附約，讓保單組成「雙豁免」保障，一旦意外發生符合豁免保費條件，不只保費不用繳，還能獲得更好的保障。

▲趙小蓁業務籌備處經理。

趙小蓁Profile

現任：永達保險經紀人業務籌備處經理

保險年資：18年

得獎紀錄：

3屆美國MDRT百萬圓桌會員

IDA國際龍獎個人組銅龍獎

CMF中國之星業務員組銀星獎

保險服務心法

從會計師事務所查帳員、麥當勞襄理到保險從業人員，十八年的保險資歷，趙小蓁始終秉持「愛與責任」的精神從事保險業，因為客戶放心地將保單交給她，她絕對要讓客戶安心、放心。從事客戶服務時，除透過問卷根據客戶的需求分析，定期為客戶進行保單健檢，從保單整理、保單健診到保單校正，依照客戶當前狀態檢視其保障是否足夠，再與客戶討論進行調整規劃。更重要的是，她會傳遞正確稅務觀念，例如有些客戶認為保單都可以節稅，她就會提醒，有節稅及財產移轉考量，最好提早規劃，切記別踩國稅局的實質課稅原則。

她深信每一份保單都代表客戶的信任與支持，也是對客戶的風險移轉、退休確定、資產保全的一種承諾。她感謝一路支持著她的客戶，相信她建議的規劃，未來她將再一步步的精進，讓客戶無後顧之憂的富足退休、富貴傳承。

趙小蓁的失能風險防護罩

保險的精神就是保障，若從補強要保人的角度來看，當意外風險降臨時也不啻為收入補助，讓保障規劃更為健全、穩固。大概十七年前，有一位女客戶以自己為要、被保險人投保癌症險，主約內含豁免，附加終身醫療險、手術險及防癌險附約。保單規定若要保人罹患心肌梗塞、腦中風、慢性腎衰竭、癌症……等七項重大疾病，就能豁免其壽險主約。後來，客戶不幸罹患子宮內膜異位癌，通知保險公司後，順利獲得住院手術醫療與癌症險的理賠，並且豁免保費。買保險不只有心安，而是讓客戶的擔心變安心。

豁免保險的保費，會因為要保人的年齡、性別、職業、總繳保費、豁免項目而使得保費有所不同，因此，在規畫豁免保險時，除了要考慮誰是家庭主要的收入來源外，也要考慮到要保人的職業與身體健康狀況。

豁免保費是被保險人因「疾病」或「意外傷害」，以致「不能從事工作，以獲致報酬」，才是所謂失能。認定時，失能情況必須持續超過「觀察期」，還未治癒時，才能豁免。因此在這段期間內如遇到繳費日，要保人仍須先繳費，不是立即豁免。若是失能狀況確實未能持續超過觀察期的話，仍「無法豁免保費」。有些可豁免保費的保單，在保單條款上會載明豁免範圍，大致有以下幾項：

1、條款載明豁免金額：有些保單條款會載明，豁免保費後，繳交總保費如超過豁免金額，超出部分還是要繼續繳交。例如，因發生事故豁免保費，保單條款載明豁免保費為一萬五千元，而總繳保費為二萬元，之後還是要繳五千元保費。因此消費者應注意，豁免內容還是以保單條款為准。

2、依規定之年齡豁免：有些保單的豁免條款，會載明保戶若發生特定事故，只豁免其保費至規定年齡，超過規定年齡，就不再豁免。例如，豁免附約只保到「六五歲滿期」，而且豁免的期間為「本附約保險期間」。如果保戶在五五歲投保，若豁免保費附約僅保到六五歲，那麼該附約只有十年，若發生約定事故豁免保費也只能豁免到六五歲為止。

【案例】

有位客戶的妹妹罹患乳癌過世，考量基因遺傳，客戶擔心自己罹癌的機率也相對高。因為客戶的收入較高，她擔心萬一生病，家中經濟會因此發生問題。基於風險規避及收入補償的考量，我明白客戶擔心的問題，包括罹癌風險、退休問題等，我的建議是以增額終身壽險（台幣、美元外幣保單）及癌症險、失能險外加豁免保費的功能，來規避前述風險。對於想針對癌症做風險理賠的話，投保癌症險可保障「住院」的保險給付，「院外」則建議以失能險做搭配，來補足出院後醫療險所無法保障的部分。

至於退休部分因增額終身壽險具備抗通膨的特質，透過時間與複利有倍增財富的效果。此外，利用附加意外失能給付、特定意外身故給付、失能扶助給付、豁免保費等結合多功能保障於一身，透過保單規劃不但能預防風險，更能針對生活、醫療、照護，做好「人生金三角」的防護。

民眾可適時購買長期照顧保險商品

因應我國高齡化趨勢，金管會曾發布新聞稿提醒，消費者宜及早規劃以因應高齡化社會之老年長期照護需求，金管會提醒民眾可考量自身需求，適時購買長期照顧保險商品，為長期照顧風險預做準備。

目前市場上除了長期照顧保險商品外，亦有銷售含有定期給付之「特定傷病保險」及「失能險」商品，該等商品雖然與長期照顧保險商品一樣都具有定期給付保險金的功能，但二者之理賠認定標準、承保事故及保障範圍各有不同，民眾購買前務必充分瞭解保險商品之特性及內容。

有關保險契約當事人權利義務皆詳載於保單條款，各保險業所銷售長期照顧保單條款相關資料，消費者可逕自「財團法人保險事業發展中心網站-保險專區-保險商品」查詢選項中下載，對於保單條款約定有不清楚的地方，除可逕向業務員諮詢外，亦可進一步向保險公司確認，以確保自身權益。