幸福退休 無憂傳承 打造資產防護罩（一）

企劃、執行、攝影／洪詩茵 攝影／何佳華

面對高齡化的全球趨勢，人人都在談退休規劃，如何儲備可供自己幸福退休的養老金？退休規劃儲蓄、保障缺一不可！尤其對於屆退族及高資產族來說，面臨的不再是單純的儲蓄問題，而是如何防止退休資產因任何意外狀況而縮水，甚至化為烏有。

然而，層出不窮的詐騙案件及各種社會事件，讓我們知道，會侵蝕退休資產的除了意外、疾病之外，詐騙、投資不慎、子女不孝、不善理財等也都是可能的原因之一。如何打造退休資產防護罩，替未來的養老金加密上鎖，確保退休資產不受任何意外狀況的侵蝕，且請理財專家林寶娜、王雪珍、張方慈提供建議。

▲林寶娜業務儲備處經理。

林寶娜Profile

現任：永達保險經紀人業務儲備處經理

保險年資：5年

得獎紀錄：

3屆美國MDRT百萬圓桌會員

CMF中國之星主管組銀星獎

IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

保險服務心法

六十五歲退休，加入永達保經，展開事業第二春的林寶娜，完美演繹「人生七十才開始」的真義。林寶娜原為上市櫃公司董事長特助兼發言人，退休不過三天，就來到永達經營保險事業，因為早在退休前，她就時常參加永達的理財課程，深深認可保險之於退休規劃的價值，也推薦身邊友人透過保險做退休規劃，在永達走向事業第二春儼然水到渠成。

生性溫柔的林寶娜，與客戶交往，從不刻意送禮，總是把握恰當的溫度，偶爾帶美食與客戶一同分享，以和氣與微笑破除隔閡，並且從不將客戶的拒絕放在心上。她認為客戶的拒絕，不外三個原因，手頭不便、對保險觀感不佳或對商品不瞭解，她會透過分享財經新知、與客戶討論新聞事件，慢慢導正客戶的觀念，期許藉由保險機制助客戶擁有幸福老後。

林寶娜談資產防護罩

一位謝姓企業主，已達七十高齡，育有四個小孩，因為總是從投資報酬率的角度出發，並不認同保險的價值，因此，謝先生一張保單都沒有。我從「資產保全」的角度切入，詢問謝姓企業主是否有架設「資產防火牆」，謝姓企業主瞬間警醒，他從未思考過未來可能的企業經營風險，也未曾計劃過子女繼承資產可能需要支付的稅金，甚至也沒有試想過他的資產能否代代延續的問題。而保險在「資產保全」的價值上，具備類似信託的相關機制，可透過保險關係人的規劃掌握絕對的主控權，透過保險契約的簽訂，照顧想要照顧的人，若在乎稅務問題，更可以藉由年繳保費的機制善用每年贈與稅的免稅額度。

理解保險在「資產保全」的價值後，謝先生請我為他規劃「保險」，配合謝先生的需求，我為謝先生四位小孩各規劃年繳五萬美金、十年期的增額終身壽險，以四位孩子為要、被保險人，謝先生為受益人，善用每年的贈與稅免稅額度，公平贈與資產予四位小孩，未來還可視需求變更保單關係人，真正做到富傳三代的傳承願景。這樣的規劃方式，不僅為謝先生解決資產配置的難題，讓他四位小孩未來接班企業，預留了稅源，更讓第三代能夠贏在起跑點。最後，謝先生甚至加碼，各留給四位小孩總年繳二十萬美金、十年期的增額終身壽險。

藉由善用保險機制，我為謝先生創造類似遺囑信託規劃的優點，幫助他做到資產的傳承與保全，也改變了謝先生對保險的定義，並開始信賴保險。

每個人都無法避免「租稅、責任、天災人禍」這人生三把火，為避免這人生三把火延燒到我們畢生辛苦的積蓄，就必須架構好人生風險的防火牆。不論企業主或一般小資男女，都需要退休規劃，都需要創造退休資產的防護罩，因為退休是人人都會遇到的未來。對於企業主來說，只有做好資產保全才能將愛傳給最愛；對於一般小資族來說，必須做好資產保全，才能確保老後生活幸福無憂。

而架設這道防火牆的最好工具，不外乎「保險」，透過增額終身壽險可強迫儲蓄、提撥退休金，藉此達到保全資產的目的，更享有時間愈久複利增值效益愈高，全面滿足退休金規劃所需具備的穩健及增值優勢。繳費期滿後，則可透過部分解約靈活運用資產，保戶可自行選擇要分幾年、幾次部分解約領回，也可選擇繼續放著複利增值。透過靈活的保單規劃，真正幫助第一代做到豪華退休、為第二代預留稅源、為第三代創造未來的被動收入，打造退休資產防火牆。