幸福退休 無憂傳承 打造資產防護罩（二）

企劃、執行、攝影／洪詩茵 攝影／何佳華

面對高齡化的全球趨勢，人人都在談退休規劃，如何儲備可供自己幸福退休的養老金？退休規劃儲蓄、保障缺一不可！尤其對於屆退族及高資產族來說，面臨的不再是單純的儲蓄問題，而是如何防止退休資產因任何意外狀況而縮水，甚至化為烏有。

然而，層出不窮的詐騙案件及各種社會事件，讓我們知道，會侵蝕退休資產的除了意外、疾病之外，詐騙、投資不慎、子女不孝、不善理財等也都是可能的原因之一。如何打造退休資產防護罩，替未來的養老金加密上鎖，確保退休資產不受任何意外狀況的侵蝕，且請理財專家林寶娜、王雪珍、張方慈提供建議。

▲王雪珍業務儲備處經理。

王雪珍Profile

現任：永達保險經紀人業務儲備處經理

保險年資：19年

得獎紀錄：

3屆美國MDRT百萬圓桌終身會員

CMF中國之星主管組銀星獎

IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

保險服務心法

會計出身的王雪珍，在接到一通保險公司的增員電話後，就順理成章的進入了保險業。初期，王雪珍主攻醫療險，一場永達的理財講座改變了她的保險之路，因為認同透過保險規劃退休理財，也看見老年化社會上的危機，毅然轉換跑道。

「站在客戶的立場，你就能找到答案」，換位思考始終是王雪珍秉持的座右銘，面對客戶，她選擇「傾聽」，只有靜心來聆聽客戶說的話，才能聽懂他們心中真正的擔憂，也才有機會為客戶解決擔憂。而「人格特質」也讓她贏得了客戶的信任，只要客戶遇到難題求助，她就會盡心盡力幫忙，結合身邊人脈資源，提供法律、稅務、代書、醫療等方面的專業協助，在必要時刻挺身而出，為客戶解決難題，與客戶建立互為貴人的同好情誼。

王雪珍談退休防護罩

由於遇過曾是大企業老闆的大樓管理員、身家一夕化為烏有的高齡生意人，社會快速變遷下缺乏風險管理，造就了許多的過路財神，當下的富裕不代表未來的無憂。據統計於二○六○年時，每一•三個工作人口就要養一個老人，留一筆夠用的錢作為未來的養老金，始終是我對客戶的堅持，確保客戶一生打拼的財富，能夠享有尊嚴的退休生活。

當我們在創造、累積財富的過程中，會面對許多不可控的風險，保險按其保障功能的不同具備強迫儲蓄、保險保障、資產保全、資產累積、失能照護、定向傳承等等的好處，部分商品繳費期滿又可享有穩定增值的優勢，除了可以解決人生風險之外，也是保全資產的最佳工具。如果碰到子女幼小遭挪用、不善理財遭詐騙等狀況，領回的保險金仍有可能一夕化為烏有，可透過「保險金分期給付」、「保險金信託」為保險金加把鎖，讓父母能夠真正照顧到想照顧的人。

保險金信託，可分為自益信託與他益信託，目前較常見的保險金信託是自益信託，小孩同為信託契約的委託人與受益人，然而依據信託法第六十三條第一項的規定：「信託利益全部由委託人享有者，委託人或其繼承人得隨時終止信託。」由於子女為委託人，享有終止信託的權利，因此，簽訂信託契約時，也要留意監察人的設定，信託條款要限制非經監察人同意不得撤銷或改約。

他益信託，委託人是父母，信託受益人為子女，是由父母先成立信託，將現金轉入信託作為信託財產，再由信託專戶代為繳納保費，保險理賠金給付時，則進入他益的金錢信託專戶，信託契約可以訂定相關內容照顧子女，例如由信託專戶支付生活費，甚至是身心障礙子女的照護機構費用。為了確保委託人的意志確實執行，信託契約亦需設定監察人，他益信託可改善自益信託的風險，確保信託能夠持續照顧子女。然他益信託的規劃，目前甚少銀行承作，並且要留意稅賦問題。

現在家庭結構改變，為因應社會的需求，保險發展出「保險金分期給付」，是指保戶投保時可行使「保險金給付選擇權」，與保險公司約定分期給付保險金，提供分期選項的保單，可在新投保時設定或部分舊保單也提供變更設定。例如：終身壽險一千萬元保險金，要保人若選擇分十年給付，受益人固定每年可領回一百萬元，避免子女整筆領回保險金後，因缺乏規劃而揮霍一空。

此外，若以保全自身退休金考量，保險規劃上必須注意如下事項：

一、附加雙豁免：確保在儲備退休金期間，若發生任何疾病、意外致失去工作能力，無法繳交保費，雙豁免可以免繳保費續享保障，再額外折現一筆生活費（要、被保同一人）。

二、確定增值的現金價值：只有繳費期滿確定的正報酬，才能夠擁有「時間+複利」的優勢，也才能確保退休生活的品質。

三、年金轉換選擇權：面對洶湧襲來的長壽與失智浪潮，想讓退休金真正發揮功效，達到保護自己的目的，可規劃內含「年金轉換選擇權」的保單，依照個人意志於適當時間點選擇轉換成年金，減少手續費的支出，定期給付退休金，提供最低保證年限及最長到一一○歲，是可解決長壽及失智問題的最佳方案。

由於選擇轉換年金後，保單現金價值即不會再繼續增值，亦不再享有稅賦上的優惠，因此，究竟要不要轉換或轉換的時間點端看保戶選擇，若僅需照顧自己，過簡單的退休生活，建議可以選擇轉換年金，未來保險公司也會定期給付退休金，就像每個月自動送上薪資，不用催促也不會間斷，讓自己老有所依。

五十七歲的郭姓企業主，喪偶多年，兩位子女皆已培育成才，累積有一筆財富，子女擔心父親未來無法照顧自己，郭老闆也擔心子女單純，給予一筆財富遭有心人士覬覦。由於郭老闆預計六十五歲退休，且退休後希望維持最少每月七萬元的生活品質，經推算約需本金一八○○萬元，又檢視郭老闆過去的失能險僅規劃每月三萬元，即建議郭老闆選擇含失能險的商品，於退休前將失能風險增加到每月十三萬元，再以分期給付的方式填寫三名子女為受益人，萬一風險降臨，每位子女每月僅能領取三萬元生活費。此外，又提供年金轉換選擇權，若郭老闆覺得生活無法自理，子女也無法就近照顧時，可先年金化保單，再聘請專人照顧，每月固定提供最少七萬元，一直照顧到一一○歲，供照顧者照料其生活，解決萬一子女無法陪伴照料他的隱憂。