幸福退休 無憂傳承 打造資產防護罩(二)
企劃、執行、攝影/洪詩茵 攝影/何佳華
面對高齡化的全球趨勢,人人都在談退休規劃,如何儲備可供自己幸福退休的養老金?退休規劃儲蓄、保障缺一不可!尤其對於屆退族及高資產族來說,面臨的不再是單純的儲蓄問題,而是如何防止退休資產因任何意外狀況而縮水,甚至化為烏有。
然而,層出不窮的詐騙案件及各種社會事件,讓我們知道,會侵蝕退休資產的除了意外、疾病之外,詐騙、投資不慎、子女不孝、不善理財等也都是可能的原因之一。如何打造退休資產防護罩,替未來的養老金加密上鎖,確保退休資產不受任何意外狀況的侵蝕,且請理財專家林寶娜、王雪珍、張方慈提供建議。
▲王雪珍業務儲備處經理。
王雪珍Profile
現任:永達保險經紀人業務儲備處經理
保險年資:19年
得獎紀錄:
3屆美國MDRT百萬圓桌終身會員
CMF中國之星主管組銀星獎
IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎
保險服務心法
會計出身的王雪珍,在接到一通保險公司的增員電話後,就順理成章的進入了保險業。初期,王雪珍主攻醫療險,一場永達的理財講座改變了她的保險之路,因為認同透過保險規劃退休理財,也看見老年化社會上的危機,毅然轉換跑道。
「站在客戶的立場,你就能找到答案」,換位思考始終是王雪珍秉持的座右銘,面對客戶,她選擇「傾聽」,只有靜心來聆聽客戶說的話,才能聽懂他們心中真正的擔憂,也才有機會為客戶解決擔憂。而「人格特質」也讓她贏得了客戶的信任,只要客戶遇到難題求助,她就會盡心盡力幫忙,結合身邊人脈資源,提供法律、稅務、代書、醫療等方面的專業協助,在必要時刻挺身而出,為客戶解決難題,與客戶建立互為貴人的同好情誼。
王雪珍談退休防護罩
由於遇過曾是大企業老闆的大樓管理員、身家一夕化為烏有的高齡生意人,社會快速變遷下缺乏風險管理,造就了許多的過路財神,當下的富裕不代表未來的無憂。據統計於二○六○年時,每一•三個工作人口就要養一個老人,留一筆夠用的錢作為未來的養老金,始終是我對客戶的堅持,確保客戶一生打拼的財富,能夠享有尊嚴的退休生活。
當我們在創造、累積財富的過程中,會面對許多不可控的風險,保險按其保障功能的不同具備強迫儲蓄、保險保障、資產保全、資產累積、失能照護、定向傳承等等的好處,部分商品繳費期滿又可享有穩定增值的優勢,除了可以解決人生風險之外,也是保全資產的最佳工具。如果碰到子女幼小遭挪用、不善理財遭詐騙等狀況,領回的保險金仍有可能一夕化為烏有,可透過「保險金分期給付」、「保險金信託」為保險金加把鎖,讓父母能夠真正照顧到想照顧的人。
保險金信託,可分為自益信託與他益信託,目前較常見的保險金信託是自益信託,小孩同為信託契約的委託人與受益人,然而依據信託法第六十三條第一項的規定:「信託利益全部由委託人享有者,委託人或其繼承人得隨時終止信託。」由於子女為委託人,享有終止信託的權利,因此,簽訂信託契約時,也要留意監察人的設定,信託條款要限制非經監察人同意不得撤銷或改約。
他益信託,委託人是父母,信託受益人為子女,是由父母先成立信託,將現金轉入信託作為信託財產,再由信託專戶代為繳納保費,保險理賠金給付時,則進入他益的金錢信託專戶,信託契約可以訂定相關內容照顧子女,例如由信託專戶支付生活費,甚至是身心障礙子女的照護機構費用。為了確保委託人的意志確實執行,信託契約亦需設定監察人,他益信託可改善自益信託的風險,確保信託能夠持續照顧子女。然他益信託的規劃,目前甚少銀行承作,並且要留意稅賦問題。
現在家庭結構改變,為因應社會的需求,保險發展出「保險金分期給付」,是指保戶投保時可行使「保險金給付選擇權」,與保險公司約定分期給付保險金,提供分期選項的保單,可在新投保時設定或部分舊保單也提供變更設定。例如:終身壽險一千萬元保險金,要保人若選擇分十年給付,受益人固定每年可領回一百萬元,避免子女整筆領回保險金後,因缺乏規劃而揮霍一空。
此外,若以保全自身退休金考量,保險規劃上必須注意如下事項:
一、附加雙豁免:確保在儲備退休金期間,若發生任何疾病、意外致失去工作能力,無法繳交保費,雙豁免可以免繳保費續享保障,再額外折現一筆生活費(要、被保同一人)。
二、確定增值的現金價值:只有繳費期滿確定的正報酬,才能夠擁有「時間+複利」的優勢,也才能確保退休生活的品質。
三、年金轉換選擇權:面對洶湧襲來的長壽與失智浪潮,想讓退休金真正發揮功效,達到保護自己的目的,可規劃內含「年金轉換選擇權」的保單,依照個人意志於適當時間點選擇轉換成年金,減少手續費的支出,定期給付退休金,提供最低保證年限及最長到一一○歲,是可解決長壽及失智問題的最佳方案。
由於選擇轉換年金後,保單現金價值即不會再繼續增值,亦不再享有稅賦上的優惠,因此,究竟要不要轉換或轉換的時間點端看保戶選擇,若僅需照顧自己,過簡單的退休生活,建議可以選擇轉換年金,未來保險公司也會定期給付退休金,就像每個月自動送上薪資,不用催促也不會間斷,讓自己老有所依。
五十七歲的郭姓企業主,喪偶多年,兩位子女皆已培育成才,累積有一筆財富,子女擔心父親未來無法照顧自己,郭老闆也擔心子女單純,給予一筆財富遭有心人士覬覦。由於郭老闆預計六十五歲退休,且退休後希望維持最少每月七萬元的生活品質,經推算約需本金一八○○萬元,又檢視郭老闆過去的失能險僅規劃每月三萬元,即建議郭老闆選擇含失能險的商品,於退休前將失能風險增加到每月十三萬元,再以分期給付的方式填寫三名子女為受益人,萬一風險降臨,每位子女每月僅能領取三萬元生活費。此外,又提供年金轉換選擇權,若郭老闆覺得生活無法自理,子女也無法就近照顧時,可先年金化保單,再聘請專人照顧,每月固定提供最少七萬元,一直照顧到一一○歲,供照顧者照料其生活,解決萬一子女無法陪伴照料他的隱憂。