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幸福退休 無憂傳承 打造資產防護罩(三) 

幸福退休 無憂傳承 打造資產防護罩(三)


代碼 RICH201910017

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RICH達人 | 2019年

RICH達人NO147期(10月號)

幸福退休 無憂傳承 打造資產防護罩(三)

企劃、執行、攝影/洪詩茵 攝影/何佳華


面對高齡化的全球趨勢,人人都在談退休規劃,如何儲備可供自己幸福退休的養老金?退休規劃儲蓄、保障缺一不可!尤其對於屆退族及高資產族來說,面臨的不再是單純的儲蓄問題,而是如何防止退休資產因任何意外狀況而縮水,甚至化為烏有。

然而,層出不窮的詐騙案件及各種社會事件,讓我們知道,會侵蝕退休資產的除了意外、疾病之外,詐騙、投資不慎、子女不孝、不善理財等也都是可能的原因之一。如何打造退休資產防護罩,替未來的養老金加密上鎖,確保退休資產不受任何意外狀況的侵蝕,且請理財專家林寶娜、王雪珍、張方慈提供建議。


張方慈業務區經理。

▲張方慈業務區經理。


張方慈Profile


現任:永達保險經紀人業務區經理

保險年資:20年

得獎紀錄:

5屆美國MDRT百萬圓桌終身會員

CMF中國之星主管組銀星獎

IDA國際華人龍獎個人組銀龍獎


保險服務心法

會統科出身的張方慈,曾任職於會計師事務所,也曾在資策會工作,後因友人在保險業成績亮眼,她也運用自己的人脈為朋友推薦客戶,卻紛紛收到身邊親友「你為什麼不自己做」的反問,讓最初因為擔心從事保險業會失去朋友的她豁然開朗,從善如流地轉投保險業。

由於生性喜好交友,張方慈的人脈極廣,從高資產客戶、中產階級、到一般上班族,她都能自在交流。與朋友相處,她從不懷抱目的,就只是單純的交友,藉由日常的相處,了解朋友的家庭、生活狀況,才能在朋友有需求的時候,給予對方量身規劃的專業建議,建立起彼此的信任感。一位認識一年的朋友因為要處理車險理賠,主動請張方慈協助,她才在對方的要求下,展現自己在退休規劃上的保險專業,需求至上,讓客戶自己開口,是她贏得客戶支持的關鍵因素。


張方慈談退休防護罩

退休是每個人一生的功課,過去農業社會,親情聯繫緊密,大多是三、四個小孩一同承擔責任,經濟壓力較小,現在邁入少子化社會,子女較難承擔奉養父母的經濟壓力,因此打造退休資產防護罩當然也是每個人的人生必選題。現代人一生工作時間大約四十五年,而四十歲之前累積的財富大約只有六十五歲的十%,因此,四十歲到六十五歲是累積財富的關鍵期,也是每個人退休規劃的黃金階段。

既然退休該是確定的,而環境又是多變的,我們要做的,就是將不確定變成確定。退休規劃除了必須保守、穩健之外,「時間」會是最大的「優勢」也是「變數」,為了讓時間展現「優勢」,而不是成為「變數」,「保險」是必然的工具,它是「合約」制定的金融工具,可以讓退休規劃不致因時間產生差異,穩健累積個人退休後的現金流。

進行退休規劃必須先考量四大核心問題:個人財富水位、個人健康條件、退休後的支出、家庭成員狀況。「個人財富水位」牽涉稅務問題,尤其是高資產族會有遺產、分配等議題;「個人健康條件」影響可規劃的險種,或將規劃做在誰身上的考量;「退休後的支出」涉及所得替代率,可列出退休後期望的月支出;「家庭成員狀況」包括婚姻狀況、小孩的性格、學習等都會對退休規劃有所影響。

在溫哥華,開好車的大多是華人小孩,以過去在國外長住的經驗,華人父母大多捨不得花錢,但華人小孩卻是花錢不手軟,相比之下,國外小孩反而比較節儉。我們難以改變華人父母的既定觀念,卻可以與他們分享真實發生的案例,讓父母有所警惕,該如何提前為孩子做規劃,才能確保辛苦一輩子的資產,不會被孩子揮霍一空。

客戶小鄒是職業軍人,結婚生子後,因為小孩罹患特殊疾病而提早退役,開設公益彩券行維持生計,後來小鄒夫婦又生了兩個小孩,一男一女。即便有兄弟姊妹,小鄒仍舊擔心罹患罕見疾病的大兒子未來無法獲得良好照顧。了解小鄒的擔憂,又考量他的經濟能力後,我為小鄒規劃增額終身壽險,受益人填寫大兒子,設定分期給付身故保險金,確保在小鄒身後,分年給付的保險金能夠給予大兒子最需要的照護資金。

另一位企業主客戶林先生,擁有兩段婚姻,第一段婚姻的小孩腦性麻痺,獨身一人在外地工作,林先生第二段婚姻育有三個小孩,尚在學齡階段,林先生原想買一棟房子給大女兒,我請他考量大女兒是否有管理房子的能力,而且房產傳承也有風險,因應林先生的資產水平,原建議其做保險金信託照顧大女兒,最後,林先生決定先規劃增額終身壽險,以自己為要、被保險人,受益人填寫大女兒,未來再決定選擇保險金分期給付或做保險金信託。

保險金分期給付具備的優勢包括:一、無法解約,具備保險金上鎖的效果;二、屬保險契約內附屬的服務項目,約定分期或未來變更皆不會產生費用;三、無須受益人簽名,要保人掌握主控權;四、期間不扣服務費,留在保險公司的保險金仍可計息。

由於保險金信託需要管理費用,原則上,如果沒有額外的要求條件或特殊限制,透過「保險金給付選擇權」即可達到資產保全的目的,只是目前有「保險金給付選擇權」的保險商品並不多,而且保險金分期的選項與彈性也不大,建議透過專業保險經紀人量身訂做,最符合需求的退休資產保全計劃。



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