女力掘起 保險規劃不可少(一)
企劃、執行/羅怡如 攝影/何佳華、余秀萍
內政部日前公布「二○一八年簡易生命表」,國人的平均壽命為八○•七歲,其中男性七七•五歲、女性八四•○歲。台灣女性平均壽命不僅高於男性,甚至都比其他地區的女性高,穩健的退休規劃迫在眉梢,透過保險達人黃文貴、程淑惠及林琴華規劃建議,只要做好保險這件事,女人就能一生富足。
根據行政院主計總處公布二○一八年「性別圖像報告」,女性擔任經濟戶長的家庭共二五一•三萬戶,約占全體家庭比率三成,較二○○八年一九○萬戶增加了六一萬多戶,顯示女性在家庭中的經濟地位愈來愈重要!
註:根據主計總處表示,「女性經濟戶長」代表一個家庭的收入來源「女>男」,且主要家庭開支也是由女性負擔。此一現象的形成,除了女性工作人口大量增加,另一方面是因為單身、離婚、單親的情形日益增加。
此外,隨著教育程度提升及政府實施兩性平權政策,女性就業機會及薪資水準也日漸增加,勞動部統計,女性勞動參與率由一九九七年的三七○•一 萬人上升至二○一七年之五二二•七萬人,二十年來增加一五二•六萬人,成長四一•二三%。
女性掌握經濟大權,家中負責管錢及保單的也多是女人。《現代保險》雜誌每年執行壽險消費者購買行為調查顯示,女性的投保意識一直高於男性。根據壽險公會統計,截至二○一八年十一月底,女性業務員人數達二四六八三四人,遠遠高出男性業務員一三○九八六人。種種資料顯示,女性投入工作、兼顧育兒、照顧家庭之外,也懂得透過保險規劃,保護自己、孩子及整個家庭,更考慮長壽風險運用保單做好經濟安排,透過保險理財規劃,思考「獨老」後的生活。
▲黃文貴業務籌備協理
黃文貴Profile
現任:永達保經業務籌備協理
保險年資:21年
得獎紀錄:
4屆美國MDRT百萬圓桌會員
CMF中國之星業務員組銀獎
IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎
專業技法
「不同的信念,決定不同的命運;不同的環境,成就不同的未來!」這是黃文貴業務籌備協理始終堅持的信念。踏入社會工作,黃文貴即購買保險,當時雖以儲蓄為主,另一原因則是認同保險是助人的行業。因此當原本從事珠寶設計的她,考慮轉業時,她毫不考慮的決定從事保險業。後來遇上工作瓶頸,發現傳統保險公司無法滿足客戶資產、稅務規劃的需求,她毅然轉換跑道,在永達,讓她義無反顧地經營保險事業,提供客戶最專業的服務,給予夥伴最無私的分享!
如何滿足客戶的需求,黃文貴認為來自對客戶的診斷,將客戶保單資料彙整清楚,一方面避免客戶買到重複的保險或不適宜的商品,更重要的是協助客戶檢視保單是否具有累積財富及資產保全的功能。她認為,「服務」是致勝的軟實力,堅持「只要是對客戶好的事就要去做」,就能取得客戶最大的信任。由於父親有個菜園,每逢採收時黃文貴就會採摘與客戶分享,她認為,「分享」也是保險最想傳遞的精神,做好退休規劃的父親,透過保險照顧好自己,就是給家人最好的禮物,也讓幸福延續。
黃文貴的女性保險理財規劃術
根據二○一八年「台灣女性壓力指數大調查」顯示,女性對於退休規劃所進行的投資偏向保守,主要持有的金融資產分別為:儲蓄險(二四•九%)、定存(一七•九%)及活存(一四•七%)。在投資過於保守的情況下,很可能影響退休理財準備的進度。有逾四成女性計畫在六○至六九歲退休,但也有超過三成的女性希望在五九歲前退休,對於這些期待較早退休的女性而言,若沒有更早一步的規劃退休理財,極可能在時間有限的壓力下,傾向投入高風險投資。另一方面,還有二七•四%的女性沒有規劃退休年齡,在時間點不確定的情況下,理財規劃同樣不易有所依據。
黃文貴表示,現代女性追求財富自由,除了支付個人消費之外,隨著不同的人生階段,還要負擔家庭開銷、小孩的教育費用及父母的孝養金。關於女性理財的關鍵,應建立正確思維、發展完整策略及落實理財的執行力,更要釐清「必要」、「需要」、「想要」,落實資金分流管理,並制定理財計畫。
面對外在的誘惑,「花錢」似乎是女人最大的問題。黃文貴最常聽見女性友人跟她說:「薪水那麼少,存不了錢啦!」、「這幾個月開銷較大,很多東西東都要買,根本不夠用。」其實,存錢是需要計畫及執行力的,千萬不要隨性,薪資一入帳,先自動把存款扣除,剩下的錢才當成生活費,如此一來,就能達到「強迫儲蓄」的目的。一經存入的錢也不要隨意動用,以強制性方式要求自己存錢,是必要的手段。理財永遠都是一種對未來的規劃,一定要有目標,例如,希望存一筆歐洲旅遊的基金、希望四○歲能存入第一桶金等,找到一個安全工具,保險因比其他工具穩定、安全,成為女性鍾情的項目。她鼓勵年輕女孩一定要先養成存錢的習慣,習慣養成再談規劃,即使咬著牙都要做,因為投資保險不是花錢而是存錢,是累積財富化解財務風險最有效、最可靠的方法,不僅提供保障,更能創造價值。
對於女性相當在意的退休問題,一定要及早規劃準備。究竟何時開始做退休規劃,黃文貴認為,當然是愈早愈好,從三○歲開始準備退休金,可以透過儲蓄、保單規劃,包括增額終身壽險、年金險等,如果可以再將「需要」、「想要」的缺口縮小,退休時就有一筆可觀的數目。
黃文貴有一位要好的閨密,非常了解保險的重要,但先生卻對投保興趣缺缺。她的先生從事建築業,皮夾裡總有豐沛的現金,每天她就從皮夾裡抽出二千元存下來,更以此購買十年期的保單。有一天,先生的事業發生周轉問題,東湊西湊還有四百萬缺口,轉而向太太求救,這位閨密透過保單貸款三天內就解決了先生的困難。事後,當她的先生知道是保單解決他的燃眉之急,不僅對保險改觀、更加碼百萬購買保單。有些人以為富人不需要保險,其實分散風險就是企業主要買保險的原因,企業主通常有現金、房子,也可能投資股票、債券、基金、黃金,或進行海外投資,在等待報酬達到目標、累積財富的過程,一旦發生無法預期的資金短缺、意外或疾病風險,需要一大筆費用,有保險給付就不用中止投資、犧牲報酬。