女力掘起 保險規劃不可少（一）

企劃、執行／羅怡如 攝影／何佳華、余秀萍

內政部日前公布「二○一八年簡易生命表」，國人的平均壽命為八○•七歲，其中男性七七•五歲、女性八四•○歲。台灣女性平均壽命不僅高於男性，甚至都比其他地區的女性高，穩健的退休規劃迫在眉梢，透過保險達人黃文貴、程淑惠及林琴華規劃建議，只要做好保險這件事，女人就能一生富足。

根據行政院主計總處公布二○一八年「性別圖像報告」，女性擔任經濟戶長的家庭共二五一•三萬戶，約占全體家庭比率三成，較二○○八年一九○萬戶增加了六一萬多戶，顯示女性在家庭中的經濟地位愈來愈重要！

註：根據主計總處表示，「女性經濟戶長」代表一個家庭的收入來源「女＞男」，且主要家庭開支也是由女性負擔。此一現象的形成，除了女性工作人口大量增加，另一方面是因為單身、離婚、單親的情形日益增加。

此外，隨著教育程度提升及政府實施兩性平權政策，女性就業機會及薪資水準也日漸增加，勞動部統計，女性勞動參與率由一九九七年的三七○•一 萬人上升至二○一七年之五二二•七萬人，二十年來增加一五二•六萬人，成長四一•二三％。

女性掌握經濟大權，家中負責管錢及保單的也多是女人。《現代保險》雜誌每年執行壽險消費者購買行為調查顯示，女性的投保意識一直高於男性。根據壽險公會統計，截至二○一八年十一月底，女性業務員人數達二四六八三四人，遠遠高出男性業務員一三○九八六人。種種資料顯示，女性投入工作、兼顧育兒、照顧家庭之外，也懂得透過保險規劃，保護自己、孩子及整個家庭，更考慮長壽風險運用保單做好經濟安排，透過保險理財規劃，思考「獨老」後的生活。

▲黃文貴業務籌備協理

黃文貴Profile

現任：永達保經業務籌備協理

保險年資：21年

得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星業務員組銀獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

專業技法

「不同的信念，決定不同的命運；不同的環境，成就不同的未來！」這是黃文貴業務籌備協理始終堅持的信念。踏入社會工作，黃文貴即購買保險，當時雖以儲蓄為主，另一原因則是認同保險是助人的行業。因此當原本從事珠寶設計的她，考慮轉業時，她毫不考慮的決定從事保險業。後來遇上工作瓶頸，發現傳統保險公司無法滿足客戶資產、稅務規劃的需求，她毅然轉換跑道，在永達，讓她義無反顧地經營保險事業，提供客戶最專業的服務，給予夥伴最無私的分享！

如何滿足客戶的需求，黃文貴認為來自對客戶的診斷，將客戶保單資料彙整清楚，一方面避免客戶買到重複的保險或不適宜的商品，更重要的是協助客戶檢視保單是否具有累積財富及資產保全的功能。她認為，「服務」是致勝的軟實力，堅持「只要是對客戶好的事就要去做」，就能取得客戶最大的信任。由於父親有個菜園，每逢採收時黃文貴就會採摘與客戶分享，她認為，「分享」也是保險最想傳遞的精神，做好退休規劃的父親，透過保險照顧好自己，就是給家人最好的禮物，也讓幸福延續。

黃文貴的女性保險理財規劃術

根據二○一八年「台灣女性壓力指數大調查」顯示，女性對於退休規劃所進行的投資偏向保守，主要持有的金融資產分別為：儲蓄險（二四•九％）、定存（一七•九％）及活存（一四•七％）。在投資過於保守的情況下，很可能影響退休理財準備的進度。有逾四成女性計畫在六○至六九歲退休，但也有超過三成的女性希望在五九歲前退休，對於這些期待較早退休的女性而言，若沒有更早一步的規劃退休理財，極可能在時間有限的壓力下，傾向投入高風險投資。另一方面，還有二七•四％的女性沒有規劃退休年齡，在時間點不確定的情況下，理財規劃同樣不易有所依據。

黃文貴表示，現代女性追求財富自由，除了支付個人消費之外，隨著不同的人生階段，還要負擔家庭開銷、小孩的教育費用及父母的孝養金。關於女性理財的關鍵，應建立正確思維、發展完整策略及落實理財的執行力，更要釐清「必要」、「需要」、「想要」，落實資金分流管理，並制定理財計畫。

面對外在的誘惑，「花錢」似乎是女人最大的問題。黃文貴最常聽見女性友人跟她說：「薪水那麼少，存不了錢啦！」、「這幾個月開銷較大，很多東西東都要買，根本不夠用。」其實，存錢是需要計畫及執行力的，千萬不要隨性，薪資一入帳，先自動把存款扣除，剩下的錢才當成生活費，如此一來，就能達到「強迫儲蓄」的目的。一經存入的錢也不要隨意動用，以強制性方式要求自己存錢，是必要的手段。理財永遠都是一種對未來的規劃，一定要有目標，例如，希望存一筆歐洲旅遊的基金、希望四○歲能存入第一桶金等，找到一個安全工具，保險因比其他工具穩定、安全，成為女性鍾情的項目。她鼓勵年輕女孩一定要先養成存錢的習慣，習慣養成再談規劃，即使咬著牙都要做，因為投資保險不是花錢而是存錢，是累積財富化解財務風險最有效、最可靠的方法，不僅提供保障，更能創造價值。

對於女性相當在意的退休問題，一定要及早規劃準備。究竟何時開始做退休規劃，黃文貴認為，當然是愈早愈好，從三○歲開始準備退休金，可以透過儲蓄、保單規劃，包括增額終身壽險、年金險等，如果可以再將「需要」、「想要」的缺口縮小，退休時就有一筆可觀的數目。

黃文貴有一位要好的閨密，非常了解保險的重要，但先生卻對投保興趣缺缺。她的先生從事建築業，皮夾裡總有豐沛的現金，每天她就從皮夾裡抽出二千元存下來，更以此購買十年期的保單。有一天，先生的事業發生周轉問題，東湊西湊還有四百萬缺口，轉而向太太求救，這位閨密透過保單貸款三天內就解決了先生的困難。事後，當她的先生知道是保單解決他的燃眉之急，不僅對保險改觀、更加碼百萬購買保單。有些人以為富人不需要保險，其實分散風險就是企業主要買保險的原因，企業主通常有現金、房子，也可能投資股票、債券、基金、黃金，或進行海外投資，在等待報酬達到目標、累積財富的過程，一旦發生無法預期的資金短缺、意外或疾病風險，需要一大筆費用，有保險給付就不用中止投資、犧牲報酬。