女力掘起 保險規劃不可少（三）

企劃、執行／羅怡如 攝影／何佳華、余秀萍

內政部日前公布「二○一八年簡易生命表」，國人的平均壽命為八○•七歲，其中男性七七•五歲、女性八四•○歲。台灣女性平均壽命不僅高於男性，甚至都比其他地區的女性高，穩健的退休規劃迫在眉梢，透過保險達人黃文貴、程淑惠及林琴華規劃建議，只要做好保險這件事，女人就能一生富足。

根據行政院主計總處公布二○一八年「性別圖像報告」，女性擔任經濟戶長的家庭共二五一•三萬戶，約占全體家庭比率三成，較二○○八年一九○萬戶增加了六一萬多戶，顯示女性在家庭中的經濟地位愈來愈重要！

註：根據主計總處表示，「女性經濟戶長」代表一個家庭的收入來源「女＞男」，且主要家庭開支也是由女性負擔。此一現象的形成，除了女性工作人口大量增加，另一方面是因為單身、離婚、單親的情形日益增加。

此外，隨著教育程度提升及政府實施兩性平權政策，女性就業機會及薪資水準也日漸增加，勞動部統計，女性勞動參與率由一九九七年的三七○•一 萬人上升至二○一七年之五二二•七萬人，二十年來增加一五二•六萬人，成長四一•二三％。

女性掌握經濟大權，家中負責管錢及保單的也多是女人。《現代保險》雜誌每年執行壽險消費者購買行為調查顯示，女性的投保意識一直高於男性。根據壽險公會統計，截至二○一八年十一月底，女性業務員人數達二四六八三四人，遠遠高出男性業務員一三○九八六人。種種資料顯示，女性投入工作、兼顧育兒、照顧家庭之外，也懂得透過保險規劃，保護自己、孩子及整個家庭，更考慮長壽風險運用保單做好經濟安排，透過保險理財規劃，思考「獨老」後的生活。

▲林琴華業務儲備處經理

林琴華Profile

現任：永達保經業務儲備處經理

保險年資：24年

得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬桌終身會員

　CMF中國之星業務員組銀獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

專業技法

「柔軟的心，對待客戶；堅定的信念，築夢踏實。」是林琴華業務儲備處經理始終堅持的理念。對於服務，林琴華認為唯有「同理」而已，把客戶當朋友，將心比心、利他出發。從事保險業，她始終保持高度熱誠，在服務的過程中，她一路參與客戶各個人生階段的服務，這種精神就是從事保險生涯裡最高的價值，能從工作實踐中獲得完整的體現，生命的重量瞬間提升，這也是支持她堅持下去的動力。

身處資訊爆發的時代，林琴華透過拜訪、傾聽及觀察，與客戶分享及溝通的過程，覺察客戶當下的需求，善用公司提供的資源如財經簡報、理財講座等與資源，進而提供相關資訊，以專業贏得信任，正因為從心出發的服務，自然能獲得客戶信賴。「一張保單牽起一世情」，林琴華用長期的付出，在客戶心中培養出信任感。始終堅持行銷及組織發展並進的她，期許自己成為保險企業家的同時，即便業績滿滿，也不忘服務是根本，本著以終為始的精神，真誠服務客戶。

林琴華的女性保險理財規劃術

國學大師胡適先生說過，保險的意義是今日作明日的準備、生時作死時的準備、父母作兒女的準備、兒女小時作兒女長大的準備，如此而已，今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛；能做到這三步的人，才能算是現代人。

為家人、為小孩似乎就是女人的天職，林琴華指出，「家庭」的確是女性進行投資理財的重要關鍵因素，選擇標的物時，重視穩健的報酬率。累積資產及子女教育基金，需要長期穩健累積，才能達到預期的資金水位，對於沒有太多時間研究投資標的的家庭主婦或職業婦女，各類保險相當適合。一來繳費期限、領回時及金額等都可事先安排，只要不提前解約也沒什麼風險，加上強迫儲蓄的功能，往往能在不知不覺中達到原先預期的存錢目標。

女性規劃家庭保單時，一定要以「主要經濟收入來源者」為優先，確保家中經濟不會因此變得困苦，建議以定期險及意外險做好第一層保障規劃。此外，還要避免失去工作能力的風險，包括一次給付型的癌症險、重大疾病險及長照險或失能險、醫療險等，萬一因疾病或意外造成永久性或一段時間無法工作，即可透過保險做好生活安排。規劃保單時，記得加上豁免保費，為保險多加一層保障。當發生約定事故，如罹癌、重大疾病或殘廢時，可以直接豁免之後的保費，讓保障可以持續。要保人也可以再加上豁免保險附約，讓保單組成「雙豁免」保障，一旦意外發生符合豁免保費條件，不只保費不用繳，還能提供更周全的保障，並補足保障的缺口。至於小孩則要加強意外險及重大燒燙傷的醫療比重，其他的醫療部分跟大人差不多，一樣以實支實付和日額給付為主。

女性長輩規劃保險，應先檢視過去已有的各種保單再做補強，優先檢查長照險或失能扶助險額度是否足夠，若保費負擔太重，可將具有保單價值準備金的壽險進行保單轉換。

林琴華有兩位在科技業工作的女性客戶，她倆原本抱持單身主義，薪水待遇不錯，再加上平時有投資習慣，所以經濟不虞匱乏，每回跟她們談退休規劃時，總無法打動她們。其中一位客戶在三十三歲那年結了婚，還連生了三個小孩，有了家庭及小孩後，女性客戶對保險改觀，不僅為孩子購買保單做為教育基金，更意識到退休規劃的重要性，同時考量長壽風險，為自己透過增額終身壽險十二年期每年一萬五千美元進行退休金規劃。而另一位同事雖然依然不婚，但因為見到其他同事因照顧失智長輩造成心力交瘁，而且經濟壓力頗大，請外籍看護要錢、日常消耗品、營養品等也需要一筆費用，的確造成家人頗大的壓力，於是趁著還有賺錢能力，便規劃六年期年繳三萬美元的增額終身壽險，以備未來之需。