二○二○保險這樣買 「鼠」不完的幸福保障（一）

企劃、執行／羅怡如 攝影／何佳華

二○二○年所有幣別保單責任準備金利率都低於三％，堪稱是台灣壽險史上最低責準利率，對保戶的影響是保費將變貴。責準利率降低，民眾規劃保單更應著重保障、醫療、退休類型等商品。二○二○保單如何買，透過保險達人王群元、李靜芳、趙悅孜規劃建議，為您架構風險防護罩。

法國巴黎人壽日前發布「二○一九全球保障型保險受訪者調查報告」，委託國際市調公司針對全球二六個國家，共二萬六○○○多人進行全球受訪者行為研究調查，並從中擷取台灣受訪者對於保障型保險的看法和行為。根據調查報告指出，台灣人平均持有保單三•三張，為全球最高，但覺得獲得保障比率僅有六七％，低於亞洲平均，主要是與台灣人喜愛購買儲蓄險有關。

調查結果發現，台灣受訪者表示投保意願高，尤其是對醫療相關保險，最希望對抗的風險是「住院治療」；其次是「身故」及「罹患重疾」，都高於亞洲平均值。同時，台灣受訪者願意透過購買保險來防範風險的比率也高於亞洲國家平均，且會優先考慮購買「重大疾病／癌症保險」、「住院醫療險」及「意外險」。

調查也指出，台灣人願意為買房、創業及買車而借款的比率非常高，且因疾病及意外造成還款困難是主要擔憂，擔心因「重大疾病」無法還款的高達八五％，擔心因「意外死亡」而無法還款的也達八一％，皆高於日本、韓國及全球平均，但台灣人認為「信用保障保險」（主要為房貸壽險），能幫忙轉移還款風險的卻只有六一％。未來最想買的新型態商品則是「長期照護保險」。

二○二○年保單如何買？從調查報告中不難發現，台灣人對於健康意識高，但對健保未來提供的保障仍有不確定性，因此對於健康保險需求與日俱增，尤其在重大疾病、醫療及癌症也非常重視。迎接高齡化社會，退休養老規劃、長照風險也不能輕忽。

TIPS：二○二○年度人身保險業各幣別新契約責任準備金利率

為確保我國壽險業者穩健經營，並使新契約之準備金負債能適時反映市場利率，金管會研議完成二○二○年度壽險業新臺幣、美元、澳幣、歐元及人民幣等幣別新契約責任準備金適用之利率調整案，將循程序發布。

依據財團法人保險事業發展中心分析結果，考量各幣別公債利率走勢有下降之趨勢，二○二○年度各幣別適用之新契約責任準備金利率，新臺幣、美元及人民幣保單各負債存續期間均調降一碼；澳幣保單負債存續期間十年以下調降一碼，超過十年期者調降二碼；歐元保單負債存續期間超過六年期者均調降一碼，六年期以下者維持不變。

金管會提醒壽險業者，應確實衡酌外在市場利率選擇合適之資產予以配置，並確實執行資產負債管理，多銷售保障型保險商品提高國人保險保障，穩健公司各項業務之經營。

▲王群元業務協理。

王群元Profile

現任：永達保經業務協理

保險年資：21年

得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星主管組銀星獎

　IDA國際華人龍獎主管組銀龍獎、主管組銅龍獎、個人組銅龍獎

專業技法

「一人帶一員，共創好家園。」迎接二○二○年，王群元希望能夠吸引更多保險界的高手，一同努力打拼，成為保險企業家。另外，他也希望單位內MDRT的占比為三比一，創造事業價值。他認為，永達保經完整的制度吸引許多優秀人才加入，以獎勵取代規範，加上利益共享、世襲制度等利多加持，不僅創造多位MDRT，加上西進有成，也成為吸引人才的利器。

隨著保險市場成熟化及漸成必需品後，通路的轉變將更多元化，王群元深信保險經紀人絕對是趨勢。藉由永達專業平台，優秀業務夥伴分享銷售秘訣，以及財經專業與保險新知等，同時透過各項獎勵制度，他致力建構大團隊，提高業務代表的定著率。堅持一線服務的王群元，也會與夥伴分享經驗，要讓客戶滿意一定有「同理心」，會站在「專業到位」的立場及角度處處為對方著想，並想盡辦法解決客戶的難題，更重要的是售後服務也要盡善盡美。

王群元的二○二○保險規劃術

在風險管理上，正確做法應先把保障的根基做好，包括意外險、醫療險、實支實付等，並因應高齡風險的退休規劃、失能險等，才能將保險理財建構得像金字塔般穩固。至於如何規劃保單，王群元業務協理認為，一般民眾規劃保單，不妨從人生的四大風險—活得太短、收入中斷、殘廢失能或長年生病臥床、活的太長來考量。

一、早逝風險：子女太小責任未了

人生無常，風險可能會比明天先報到。負擔家庭生計者一定要為自己及家庭架構風險防護罩，個人保障外，應一併考量共同生活的家人，尤其對有奉養長輩、扶養子女者更有其必要。因為一旦意外發生，至少有四項常態性開支會受影響：生活費、居住費（房租或房貸）、孝養費、教育費，不僅家人日子過不下去，甚至會流離失所、子女學業前程被迫中斷，保險規畫就變得相當重要。一般多採取「雙十原則」來規劃適合的壽險保障與保費，第一個十，是指保額應該為家庭年收入的十倍。第二個十，是指年繳保費在年收入的十分之一內。

二、重病風險：臥床開銷大收入中斷

健保提供的只是最基本的保障，但若是因為生病，包括排不到健保病房、得選擇雙人病房的自費差額；虛弱病體需要照護的看護費用或是癌症標靶新藥，如果沒有商業保險，這些開銷就會增加已吃緊的經濟負擔。隨著健保政策逐年改變，在預算有限的階段，可先以定期醫療險附約來補足醫療風險的缺口，但隨著收入增加時，就建議加入終身醫療的保障，並適度地調整保障的額度。在平均壽命不斷地延長，投保終身醫療時，建議可選擇七五歲後保障額度自動提高的終身醫療險，除填補定期醫療險保障中止後的醫療缺口外，還可以保障高齡優質醫療之需求。

三、重殘風險：失能長照家人負擔

根據統計，疾病或意外導致殘廢失能，所衍生的照顧費用，其實遠高於疾病或意外發生當下所需的醫療費用，且若以每月五萬元的照護費用計算，一年的開銷高達六○萬元，這部分的風險，建議也可透過保險商品來轉嫁。保險最重要的是，要轉嫁無法承擔的風險，而重殘風險甚至會比臥病風險還來的嚴重，若以買保險的重要性來看，應該先從最無法承擔的風險來評估，重殘會造成永久喪失工作能力與生活自理能力，不僅無法再扛負家庭責任，因為需要被長期照顧，因此失能險也是投保清單中必備的險種之一。

四、老年風險：活得太久錢花光了

什麼是長壽風險？美國國家經濟研究局（National Bureau of Economic Research，NBER）在二○○六年八月針對老化提出的（金融創新報告）中簡明扼要地定義：長壽風險就是活得太老，但儲蓄太少、退休太早，以及花得太快。想要對抗長壽風險，商業保險就是不錯的考慮，透過增額終身壽險可強迫儲蓄、提撥退休金，藉此達到保全資產的目的。所購買的保單還可以加上附加雙豁免機制，可以確保在儲備退休金期間，若發生因疾病、意外致失去工作能力，無法繳交保費，失能險附加雙豁免可以免繳保費續享保障，豁免的保費貼現一次給付，再額外提供一筆生活費。