二○二○保險這樣買 「鼠」不完的幸福保障（二）

企劃、執行／羅怡如 攝影／何佳華

二○二○年所有幣別保單責任準備金利率都低於三％，堪稱是台灣壽險史上最低責準利率，對保戶的影響是保費將變貴。責準利率降低，民眾規劃保單更應著重保障、醫療、退休類型等商品。二○二○保單如何買，透過保險達人王群元、李靜芳、趙悅孜規劃建議，為您架構風險防護罩。

法國巴黎人壽日前發布「二○一九全球保障型保險受訪者調查報告」，委託國際市調公司針對全球二六個國家，共二萬六○○○多人進行全球受訪者行為研究調查，並從中擷取台灣受訪者對於保障型保險的看法和行為。根據調查報告指出，台灣人平均持有保單三•三張，為全球最高，但覺得獲得保障比率僅有六七％，低於亞洲平均，主要是與台灣人喜愛購買儲蓄險有關。

調查結果發現，台灣受訪者表示投保意願高，尤其是對醫療相關保險，最希望對抗的風險是「住院治療」；其次是「身故」及「罹患重疾」，都高於亞洲平均值。同時，台灣受訪者願意透過購買保險來防範風險的比率也高於亞洲國家平均，且會優先考慮購買「重大疾病／癌症保險」、「住院醫療險」及「意外險」。

調查也指出，台灣人願意為買房、創業及買車而借款的比率非常高，且因疾病及意外造成還款困難是主要擔憂，擔心因「重大疾病」無法還款的高達八五％，擔心因「意外死亡」而無法還款的也達八一％，皆高於日本、韓國及全球平均，但台灣人認為「信用保障保險」（主要為房貸壽險），能幫忙轉移還款風險的卻只有六一％。未來最想買的新型態商品則是「長期照護保險」。

二○二○年保單如何買？從調查報告中不難發現，台灣人對於健康意識高，但對健保未來提供的保障仍有不確定性，因此對於健康保險需求與日俱增，尤其在重大疾病、醫療及癌症也非常重視。迎接高齡化社會，退休養老規劃、長照風險也不能輕忽。

TIPS：二○二○年度人身保險業各幣別新契約責任準備金利率

為確保我國壽險業者穩健經營，並使新契約之準備金負債能適時反映市場利率，金管會研議完成二○二○年度壽險業新臺幣、美元、澳幣、歐元及人民幣等幣別新契約責任準備金適用之利率調整案，將循程序發布。

依據財團法人保險事業發展中心分析結果，考量各幣別公債利率走勢有下降之趨勢，二○二○年度各幣別適用之新契約責任準備金利率，新臺幣、美元及人民幣保單各負債存續期間均調降一碼；澳幣保單負債存續期間十年以下調降一碼，超過十年期者調降二碼；歐元保單負債存續期間超過六年期者均調降一碼，六年期以下者維持不變。

金管會提醒壽險業者，應確實衡酌外在市場利率選擇合適之資產予以配置，並確實執行資產負債管理，多銷售保障型保險商品提高國人保險保障，穩健公司各項業務之經營。

▲李靜芳業務籌備協理。

李靜芳Profile

現任：永達保經業務籌備協理

保險年資：17年

得獎紀錄：

　7屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星主管組銀獎、業務員組銀獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

專業技法

從會計師到保險財務規劃，「專業、認真、正直」就是李靜芳讓客戶安心的重要印象。擁有三百多個家庭客戶、大約千餘位客戶，李靜芳的行銷心法是歸零與創新，同時與時俱進，隨時提出符合客戶利益的行動方針，找出客戶需求，提供精準到位的服務。不只給客戶想要的，甚至做到連客戶都沒想到的超越服務，讓他們貼心感動。

個人行銷出色的李靜芳，相當認同MDRT這個品牌，她始終認定保險事業是為客戶做最有意義的事，想方設法地為客戶解決問題，除贏得客戶支持滿意，更將MDRT終身會員列為必定達成的目標。而她個人也對MDRT做了新的詮釋，她認為，「MDRT= Many People Do Right Thing！」除了期許自己繼續協助客戶做好人身風險規劃、退休規劃及財富傳承，不間斷地守護客戶的財務安全，未來，她將持續培育高素質行銷團隊，打造全方位服務網絡，創造更大價值。

李靜芳的二○二○保險規劃術

法國巴黎保險調查發現，台灣受訪者平均持有保單三•三張，為全球最高，但覺得「獲得保障」卻低於亞洲平均。台灣受訪者最擔心發生慢性病，最想要再買醫療相關保險。

為客戶進行保單規劃時，李靜芳業務籌備協理會先從風險管理談到保險的功能及意義，特別是人的保險方面，她會以「安心傘」來說明。尤其老年生病的比率比年輕時來的高，要降低年老時生病的風險，就要先準備「醫療險」，醫療險就是傘面，必須趁年輕時趕快買，否則老年時會買不到，需及早準備。

根據健保署統計，台灣民眾住院時，最大的開銷為「住院雜費」，包括藥物費、材料費在內，共佔整體支出的六成以上，其次才是「病房費」和「手術費」，使得主要理賠定額病房費和手術費的「終身醫療險」，在承擔風險的效益上，遠遠不及實支實付醫療保單，加上目前健保採用「DRGs」支付制度，未來病患的住院天數都會逐漸下降，再加上手術科技的日新月異，許多微創手術都要價不菲，「實支實付」醫療險便成為重要選項之一。

金管會從去年十一月八日起規定每人只能限買三張實支實付保單，但不溯及既往，對於尚未投保醫療險或希望補足醫療保障缺口的民眾，李靜芳建議，實支實付理賠金額必須在每日病房、每次住院、每次手術的「限額」之內，可挑選提供「實支實付」或「住院日額」二者兼具的商品，保障範圍會更完整。但因近年來門診手術的比例逐漸增加，民眾會擔心不住院就不理賠，也可另外選擇有把「門診手術」納入保障範圍的商品。如果預算許可，規畫雙實支實付或買二張以上實支實付保單，除因難免遇到不理賠的項目，可有效彌補虧損，再來每張保單條款細節不同，特性可互補，還有就是怕有重大支出時額度不足。

根據衛福部健保署統計，截至二○一九年八月重大傷病有效領證數超過九十四萬件，全國健保納保人數二三九萬人，平均每二五人就有一人領有重大傷病卡，李靜芳表示，高齡化社會面對疾病及老化風險的威脅時間也愈長，提早規劃重大傷病險來分散風險，尤其身為家庭經濟支柱或家族有重大疾病病史者，更應預先投保重大傷病險，才不致在風險發生時被龐大醫療費用拖垮，有效降低對原本生活的衝擊。此外，失能險也是必備的，只要被保險人符合保單規定之「失能給付標準」，即可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若被保險人為一至六級失能，每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金。

安心傘的傘柄則為壽險，依照人生不同階段，如：置產、退休等，藉以檢視既有的保障是否有需要調整之處。可以透過保單檢視，依據當下的狀況適時調整保單狀態，有幾項是重點檢視項目，包括主附約有效期限、保單現金價值、受益人是否要調整、保險保障是否足夠等，如果覺得保障額度不足，則可以使用原保單增加保險金額（視保單條款為主），或是再增購保單，藉以提高保障。