二○二○保險這樣買 「鼠」不完的幸福保障（三）

企劃、執行／羅怡如 攝影／何佳華

二○二○年所有幣別保單責任準備金利率都低於三％，堪稱是台灣壽險史上最低責準利率，對保戶的影響是保費將變貴。責準利率降低，民眾規劃保單更應著重保障、醫療、退休類型等商品。二○二○保單如何買，透過保險達人王群元、李靜芳、趙悅孜規劃建議，為您架構風險防護罩。

法國巴黎人壽日前發布「二○一九全球保障型保險受訪者調查報告」，委託國際市調公司針對全球二六個國家，共二萬六○○○多人進行全球受訪者行為研究調查，並從中擷取台灣受訪者對於保障型保險的看法和行為。根據調查報告指出，台灣人平均持有保單三•三張，為全球最高，但覺得獲得保障比率僅有六七％，低於亞洲平均，主要是與台灣人喜愛購買儲蓄險有關。

調查結果發現，台灣受訪者表示投保意願高，尤其是對醫療相關保險，最希望對抗的風險是「住院治療」；其次是「身故」及「罹患重疾」，都高於亞洲平均值。同時，台灣受訪者願意透過購買保險來防範風險的比率也高於亞洲國家平均，且會優先考慮購買「重大疾病／癌症保險」、「住院醫療險」及「意外險」。

調查也指出，台灣人願意為買房、創業及買車而借款的比率非常高，且因疾病及意外造成還款困難是主要擔憂，擔心因「重大疾病」無法還款的高達八五％，擔心因「意外死亡」而無法還款的也達八一％，皆高於日本、韓國及全球平均，但台灣人認為「信用保障保險」（主要為房貸壽險），能幫忙轉移還款風險的卻只有六一％。未來最想買的新型態商品則是「長期照護保險」。

二○二○年保單如何買？從調查報告中不難發現，台灣人對於健康意識高，但對健保未來提供的保障仍有不確定性，因此對於健康保險需求與日俱增，尤其在重大疾病、醫療及癌症也非常重視。迎接高齡化社會，退休養老規劃、長照風險也不能輕忽。

TIPS：二○二○年度人身保險業各幣別新契約責任準備金利率

為確保我國壽險業者穩健經營，並使新契約之準備金負債能適時反映市場利率，金管會研議完成二○二○年度壽險業新臺幣、美元、澳幣、歐元及人民幣等幣別新契約責任準備金適用之利率調整案，將循程序發布。

依據財團法人保險事業發展中心分析結果，考量各幣別公債利率走勢有下降之趨勢，二○二○年度各幣別適用之新契約責任準備金利率，新臺幣、美元及人民幣保單各負債存續期間均調降一碼；澳幣保單負債存續期間十年以下調降一碼，超過十年期者調降二碼；歐元保單負債存續期間超過六年期者均調降一碼，六年期以下者維持不變。

金管會提醒壽險業者，應確實衡酌外在市場利率選擇合適之資產予以配置，並確實執行資產負債管理，多銷售保障型保險商品提高國人保險保障，穩健公司各項業務之經營。

▲趙悅孜業務儲備處經理。

趙悅孜Profile

現任：永達保經業務儲備處經理

保險年資：6年

得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星業務員組銀獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

專業技法

「每天歸零，讓自己不斷學習，累積越多的強大，就會有越多的選擇權，唯有努力強大，才能創造人生的自由與安全。」雖然進入保險業的資歷不長，趙悅孜總是自我要求，她不僅上財經課程吸取理財資訊及專業，更訓練自己成為財經主持人、財經講師，日積月累的成果，不只為了客戶也為了自己。她更經營臉書，除了分享生活點滴，更傳遞保險相關訊息，例如保險權益的提醒、新的保險政策等，隨時提醒客戶朋友，保險保障的重要。

從事保險業五年來，趙悅孜感謝每位給她機會服務的朋友、客戶、家人，讓她學習成長，成為更強大的人，保護更多客戶的人生風險與資產。她有一項獨特的服務心法，每年一定會送給客戶桌曆，她會將客戶及家人的生日、保費繳交時間，以貼紙標註。一位企業主夫人對她說，每年生日時，先生總會送她禮物、帶她吃大餐，了解之後發現，全是因為她的那份桌曆，很感謝她這樣的貼心之舉。每年，當客戶追著她要桌曆，或是看見客戶愛用這個她的禮物，就是她最開心的事。

趙悅孜的二○二○保險規劃術

英國保誠人壽日前公布「退休準備調查」，調查指出，有近半數四七•八％受訪者計畫，要工作到六十一歲以後才退休，比前一年調查結果的三二•一％，足足多了一五•七個百分點。台灣人晚退休的原因大致與經濟變化有關，包括金融市場波動、中美貿易戰局勢緊張、香港動盪等等因素，都將影響退休金的存備，只好選擇晚一點退休。

而退休要準備多少退休金呢？若以平均所得五萬元、平均餘命八○歲、所得替代七成估算，六十歲退休至少必須準備七百萬元，這還不包含醫療、國內外旅遊及萬一失智需長期照顧等支出。永達保經業務儲備處經理趙悅孜指出，在《別讓記憶說再見》書中提到，若以十二年的照顧時程估算，每月固定消耗品與醫療照護費用，大約需要花費一千四百萬元。另外，還需要加上環境改造與輔具等等花費。

她進一步表示，保險規劃應建立在合理的保障需求分析上，由於壽險契約多屬長期契約，應依個人的經濟能力及需求，當預算有限時，宜優先購買保障型商品，確保風險保障沒有缺口，再以增額終身壽險進行退休理財規劃。值得一提的是，除了退休規劃，保險還能「預留稅源」，透過保險即早進行資產規劃，做為未來繳交各式稅款的來源，才能達到傳富。趙悅孜也提醒，儲備退休規劃要堅守專款專用、及早開始、持之以恆三大原則。

「面對林林總總的險種，那一種保險是一定要買的？」趙悅孜表示，退休規畫之外，失能險是必備的，因為沒有一個人會事先為了自己未來可能發生的長照費用，特地存一、二○○○萬。曾經有一位家有失能長輩的客戶，其照顧失智者的時間達八年，後來將長輩送到新店療養院，每月費用為三萬四千元，還不包括營養品、日用品及醫療費用，的確是筆不小的開銷，精神壓力也極大。客戶不願意未來變成子女的負擔，因此為自己規劃了失能險。失能險的「一次性給付金」可先解決失能發生時驟增的龐大支出，許多商品還附有每月扶助金，在失能後按月給予當做生活開銷和照護費。

她建議，民眾挑選失能險商品時，應挑選具有豁免機制的保單，當被保險人不幸失能後，後面未繳完的保費也不必繳了，這就叫「豁免」。豁免的判斷標準跟失能等級有關，也可以再加上豁免保險附約，讓保單組成「雙豁免」保障，一旦意外發生符合豁免保費條件，不只保費不用繳，還能提供更周全的保障，並補足保障的缺口。