四○後的保險勝經（一）

企劃、執行／洪詩茵 攝影／何佳華、余秀萍

四○歲是人生階段的分水嶺，也是身體健康的分水嶺，四○歲後正邁入收入與事業的衝刺期，普遍上有老、下有小，是不許任何意外發生的家庭責任高峰期，最需要利用保險分散風險。而同時，四○歲也是退休規劃的關鍵時期，面臨這麼多的需求，且聽聽保險專家分析，四○歲後保險怎麼買才能安享幸福未來。

四○歲，保險專家眼中的保險規劃關鍵時期，不論從退休、醫療、意外、長照等各項人生風險考量，四○歲都是一個重要的分水嶺，四○歲之後距離退休愈來愈近，隨著年齡逐年增加，各項人生風險發生的機率亦隨之逐年提高，彰顯對應各項風險之保險規劃的重要性。

而根據世界經濟論壇近期推出的白皮書「投資於我們的未來（Investing in（and for）Our Future）」指出，全球到二○五○年退休金缺口會達到四○○兆美金，退休金戶口增加的速度趕不上人類平均壽命的延長，退休人士可能提早十年花光他們所有的錢。

由上述可知，四○歲之後的保險規劃至關重要，牽涉到未來的退休生活及品質，且聽許素娥、林麗雯二位保險專家，針對四○歲之後的保險規劃，給予最專業的建議。

▲許素娥業務儲備處經理。

許素娥Profile

現任：永達保險經紀人業務儲備處經理

保險年資：10年

得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星業務員組

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

保險服務心法

從貿易代理商轉投保險業，許素娥的初衷只為幫助不懂理財的先生守住資產，她提到，她先生過去有一張利率一○%的新光保單，卻在繳費第八年被業務減額繳清，轉而規劃投資型保單，因恰逢金融海嘯，賠掉二、三百萬。

「一念之差會決定造就的是福報或業障」，推己及人，許素娥從事保險堅持以「利他」為出發點，她說：「賺錢要取之有道，不能侵奪客戶的錢！」因為懷抱真心服務客戶，許素娥用心經營，強迫自己不間斷地學習財經專業，融會貫通之後，自然而然地與客戶分享財經趨勢，再針對客戶需求提供量身訂做的保險規劃。

從行銷到增員，許素娥同樣以「利他」為念，溫暖的行銷與待人風格，為她贏來三位自動送上門的組員，也督促她走上組織的路。她從主管的領導風格反思，走出一條自己的路，以鼓勵、獎勵取代命令與指責，讓她教養出三位成績優秀的小孩，未來也將助她養成更多優秀的夥伴。

許素娥談四○後保險勝經

四○歲是家庭責任高峰期、人生風險高峰期，同時也是財富開始累積的時間點，這階段邁向五子登科，同時肩負「房子（房貸）、孩子（教養費）、車子（車貸）、老子（孝親費）、錢子（創富期）」，是人生壓力最高的時間點，也因此，這個階段賺進來的錢如何配置更顯重要，從四○歲邁向六○歲，有沒有做理財規劃，大致上奠定了往後生活是向上提升或向下沉淪。

四○歲責任高、開銷大，一定要將人的風險做到最高，尤以壽險、基本醫療、失能這三方面的保障最為重要。

一、壽險：壽險保障的額度主要看家庭的固定開銷， 舉例來說， 若背負二千萬房貸，那壽險額度就必須至少做到二千萬，為求萬無一失，最好能將小孩教養費、父母孝親費、生活費等都一併考量進去。若資金不足，可規劃費用低、保障高的定期壽險。

二、基本醫療：四○歲後的疾病及意外保障一定要充足，若四○歲仍未規劃終身醫療險，保費會非常高昂，建議以增額終身壽險補足這個保障缺口，並搭配雙實支實付來COVER病房費用，同時，以產險公司的意外險將保障額度再拉高。

三、失能險：壽險與基本醫療險可以做到老病殘的風險防護，但若需在家長期照顧，還須補足長照風險的防護，建議規劃消費型的失能險，盡量降低保費、拉高保障。

做足上述保障規劃後，每年的保費支出大約介於五、六萬元之間，然而四○歲後的退休規劃同樣不可忽略，在這人生責任最高的時期，該如何擠出錢來做退休規劃？這就是保險理財專家之於客戶的價值，透過收入與支出的詳細檢視，為客戶擬定儲蓄工程，例如：每天少花一百元，每個月就多出三千元，每年就可擠出三萬六千元轉做退休規劃。

從四○歲到七○歲，每個年齡階段，各面臨不同的人生課題與責任，如何透過保險機制做好每個階段的功課？

四○～四九歲（六年級生）：四○歲這年齡段首先須注重的是失能、意外、疾病的風險保障，因為這個年齡階段資產累積通常不多，一旦發生意外，將會造成全家的淪陷。與此同時，這個年齡段的退休規劃同樣是刻不容緩，因為距離退休只剩二○年，目前部分增額終身壽險繳費期間擁有高額保障，繳費期滿持續增值的保價金又可作為未來退休後的現金流，繳費期間保障人、繳費期滿保障錢。建議以二十年期的增額終身壽險為首選，因為未來二十年利率趨勢走低，若做短 年期的增額終身壽險，期滿勢必要再找其他商品，將失去利率優勢。

五○～五九歲（五年級生）：這個年齡段的客戶，大約八成以上都會同意退休規劃的必要性，而且多數在疾病及意外方面的基本保障都已具足。這年齡段的保障缺口通常落在失能險及實支實付醫療險，大約有八成未做失能險規劃，加上這年齡段的實支實付大多是過去的規劃，所以，一定要透過保單校正，釐清過去的實支實付與當前實支實付的差異點，藉此補足失能與實支實付的缺口。

六○歲以上（四年級生）：台灣當前六○歲以上的長者大多擁有不動產，以房養老，退休基本上沒有太大問題，不過，四年級生過去普遍只接觸過長照險，因當時失能險仍未推出，而長照險保費又非常高昂，較不受青睞，因此，建議這年齡段的客戶最好要做保單校正，釐清保障缺口，並且完善傳承的稅務規劃。目前市面上部分增額終身壽險內含失能保障，非常適合這個年齡階段的客戶，可規劃六年期或八年期的增額終身壽險，對抗未來負利率的風險之餘，也可作為未來的退休生活費。

許素娥客戶實例

四十二歲緬甸籍女醫師，為陌生開發客戶，女醫師的先生開麵店，夫婦倆育有二個小孩，夫婦倆都不希望把小孩放在緬甸由外公外婆照顧，女醫師希望將小孩帶到台灣自己照顧，但資金上不夠充裕。許素娥為這位女醫師進行保單檢視，發現他們一家四口每人每年繳交六萬元保費，卻只擁有疾病與意外保障，且住院日額竟然只有一千元。許素娥叮嚀客戶退休規劃的必要性，最後以每人每年六千元的保費支出為其家庭做到相同的醫療保障，同時，也為她規劃年繳十八萬、二十年期的增額終身壽險，內含一到六級殘每月五～六萬的失能保障（給付上限一百萬），未來若升職加薪再提高規劃額度。