面對保險新制 保單聰明規劃（一）（ＴＡＬＫ版）

企劃、執行／羅怡如 攝影／何佳華、羅怡如

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金管會宣布傳統型人壽保險門檻比率自二○二○年七月起實施，主要目的是要確保民眾手中的壽險，都有一定的死亡保障，讓保險回歸保障的本質。該如何聰明規劃保單做好保障，透過保險達人徐鈴、謝允涵及温宜姍建議，提早規劃就能富足平安、圓滿人生。

二○二○年有多項保險新制上路！

壽險業各幣別保單責任準備金利率將調降一碼（○．二五個百分點），包括新台幣及美元、日圓、澳幣、人民幣等外幣保單漲幅至少二成；小額終老保險跟著調降責任準備金利率，保費也跟著變貴，民眾投保時將付出更多的費用。

住宅火險不論新、舊保單，在保費不變情況下，保額提升一八％。另增颱風洪水理賠，依地區可補償七千元到九千元，還提供信用卡及證件重製費最高五千元的實支實付，租屋仲介費最高五千元的實支實付，搬遷費最高十萬元的實支實付，以及生活不便補助金每日定額三千元，單一事故最高給付三○日。

而傷害險保單失能金給付新增「鼻未缺損、但鼻機能永久顯著障害」，民眾未來若不幸受傷，雖然鼻子外觀沒有損傷，但可能已經聞不到味道等功能喪失，將可歸為最輕的第十一級失能，領取部分保險金。

現行金管會已要求保險業者針對七○歲以上長者販售投資型保單，必須全程錄音或錄影。今年更擴大實施範圍，只要賣有含解約金、生存金的保單給七○歲以上老人，一律比照辦理，且紀錄須留存到保單契約結束後五年。此外，金管會發布訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金（保單帳戶價值）之最低比率規範」，未來壽險保單將提高保障成分，並降低儲蓄比重，且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。

▲徐鈴業務儲備處經理。

徐鈴Profile

現任：永達保經業務儲備處經理

保險年資：16年

得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星業務員組銀獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎



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徐鈴の專業技法

原本擔任代理教師的徐鈴，因意識到未來保障的重要，在三十六歲那年，不僅為自己規劃長年期保單，更投身保險業，希望協助更多客戶，完成富足人生退休規劃。對她來說，服務客戶沒有甚麼撇步，就是要走出去，找到客戶的擔心點，解決客戶的問題，甚至比別人更用心，主動關懷、全方位服務，抓住客戶的心。

希望成為別人的貴人是徐鈴的服務心法，這樣起心動念的結果就是讓客戶覺得「揪感心」。曾有一位在幼稚園工作的女性友人，聽到旁人說美元保單很好，就想購買進行退休規劃。徐鈴了解她的需求後直接告訴她不合適，因為這位女性友人不常出國，又無法承受匯兌的損失以及轉換幣值的手續費等成本，於是建議她購買以台幣計價的保單就好。後來，這位朋友購買了年繳十二萬、十二年期的保單，讓自己的財務規劃與需求目標結合。

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徐鈴聰明保單規劃術

今年最熱門的話題非新冠肺炎莫屬，新型冠狀病毒（2019-nCoV）所引起的肺炎COVID-19持續在全球蔓延，也導致人心惶惶。防疫工作，除了注意運動及飲食，提升免疫力，搭配口罩、酒精等用品保護自己，投保保險亦可為自己增加無形防護網。

二○二○年保單該如何規劃？因應保險新制，保險規畫亦應有所對應。隨著醫療進步、國人平均壽命延長、因應人生階段不同衍生出不同家庭責任，台灣雖然有健保，但萬一生重病，藥品或療程健保沒給付，該怎麼辦？存款不夠，每月當月光族，這是您要的生活嗎？如果不早一點計劃，並採取行動，老後成了窮苦老人，這樣的人生有意義嗎？我們都應該想方設法做好退休規劃，努力達成心目中理想的目標，不讓自己白活這一生。

根據內政部數據顯示，國人平均壽命為八○・七歲，過往許多醫療保單只到七五歲就失效，故需適時調整，避免到老有需求時無法發揮保障，尤其實支實付型住院醫療險、殘扶險、退休規劃都是必要的選項。

實支實付住院醫療險是各種疾病最重要的防護線，不論住院醫療或是法定傳染病都可以用到，例如面對此次新冠肺炎的強大威脅，不論是實支實付型或日額型醫療險，並未列為除外責任，保戶萬一不幸因法定傳染病住院治療，將依契約條款各項醫療給付項目的約定承擔給付責任。而殘扶險屬於高保障型保單，年輕時投保每月只要一點點保費，不論是意外或是疾病造成的失能，一旦符合理賠條件，失能當下的一次金給付可以做為醫療費用、居家照顧的補助；之後每月還會給付扶助金，可以減輕家庭的財務負擔。建議附加豁免保險，若因身故或殘廢無法繳交保費時，可豁免保費，由保險公司代為繳費，讓保障持續有效。

此外，也要規劃壽險保障，家中經濟支柱萬一倒下，遺留下來的保險理賠金能因應家中開支，家中老小的生活可以獲得照料、經濟可以不受影響。隨著高齡社會的來臨，退休金的準備也應列在生涯規劃中，能夠愈早進行愈好，而且退休金的準備要有「專款專戶」的概念，透過增額終身壽險，藉由有紀律的理財，盡早為自己的將來做好準備，才能讓晚年生活從容自在。

民眾也可以趁此時間進行保單健診，因應人生階段變化，就應重新審視保障需求，不論是進入婚姻、迎接新生命，充足的保險保障絕對不能省。若有預算上的考量，則可以考慮以意外險搭配壽險拉高保障額度，待將來預算較寬裕時逐步調整比例以增加壽險的額度。此外，短中期有資金需求的人，包括旅遊基金等，也可以透過事先規劃，藉由穩健型保險商品，為自己累積資金，有計畫達成目標。

保險的好處還能「預留稅源」，辛勤工作一輩子，若因未及早進行資產規劃，不僅不能富及後代，反而稅留子孫。建議透過保險及早規劃預留稅源，將畢生努力的財富留予下一代。