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面對保險新制 保單聰明規劃(二)(TALK版) 

面對保險新制 保單聰明規劃(二)(TALK版)


代碼 RICH202003010

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RICH達人 | 2020年

RICH達人NO152期(03月號)

面對保險新制 保單聰明規劃(二)(TALK版)

企劃、執行/羅怡如 攝影/何佳華、羅怡如



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金管會宣布傳統型人壽保險門檻比率自二○二○年七月起實施,主要目的是要確保民眾手中的壽險,都有一定的死亡保障,讓保險回歸保障的本質。該如何聰明規劃保單做好保障,透過保險達人徐鈴、謝允涵及温宜姍建議,提早規劃就能富足平安、圓滿人生。

二○二○年有多項保險新制上路!

壽險業各幣別保單責任準備金利率將調降一碼(○.二五個百分點),包括新台幣及美元、日圓、澳幣、人民幣等外幣保單漲幅至少二成;小額終老保險跟著調降責任準備金利率,保費也跟著變貴,民眾投保時將付出更多的費用。

住宅火險不論新、舊保單,在保費不變情況下,保額提升一八%。另增颱風洪水理賠,依地區可補償七千元到九千元,還提供信用卡及證件重製費最高五千元的實支實付,租屋仲介費最高五千元的實支實付,搬遷費最高十萬元的實支實付,以及生活不便補助金每日定額三千元,單一事故最高給付三○日。

而傷害險保單失能金給付新增「鼻未缺損、但鼻機能永久顯著障害」,民眾未來若不幸受傷,雖然鼻子外觀沒有損傷,但可能已經聞不到味道等功能喪失,將可歸為最輕的第十一級失能,領取部分保險金。

現行金管會已要求保險業者針對七○歲以上長者販售投資型保單,必須全程錄音或錄影。今年更擴大實施範圍,只要賣有含解約金、生存金的保單給七○歲以上老人,一律比照辦理,且紀錄須留存到保單契約結束後五年。此外,金管會發布訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」,未來壽險保單將提高保障成分,並降低儲蓄比重,且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。


謝允涵業務儲備處經理。

▲謝允涵業務儲備處經理。


謝允涵 Profile


現任:永達保經業務儲備處經理

保險年資:8年

得獎紀錄:

 4屆美國MDRT百萬圓桌會員

 CMF中國之星業務員組銀獎

 IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎



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謝允涵の專業技法

唸的是經濟,曾擔任過白金級高端客戶的銀行理專,二○○八年因遇上金融海嘯,客戶投資的心血幾乎都血本無歸,謝允涵意識到投資的風險,無法為客戶守住每一分錢的他,面對自己對客戶的責任,考量保險經紀人公司可以針對市售保險商品做分析,進而提供最適當的保險規劃,讓客戶獲得完整的保障,確實做好風險管理,便毅然轉型。

對謝允涵來說,用心贏得客戶心就是他的服務心法,從協助客戶的角度出發,找出客戶的擔心點。他常對初次見面的客戶說:「鐵達尼號為什麼會沉?其實是因為只看到冰山一角,沒有意識到全面的危機感。而保險的好處很多,包括提供家庭保障、分擔醫療費用、強迫儲蓄、合法節稅、甚至結合信託照顧後代。生、老、病、死、殘是人生必經過程,選擇增額終身壽險保單、年金保險等,不但具有壽險保障,又具有保本、鎖利特色,透過適當的保險規劃,就能讓人免於擔憂度日。」



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謝允涵聰明保單規劃術

金管會發布訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」,未來壽險保單將提高保障成分,並降低儲蓄比重,且必須符合最低死亡保障門檻比率規定,自二○二○年七月一日生效。未來在相同保費條件下,保戶可以買到更多的保額,讓保險真正回歸保障本質。面對主管機關政策上規範壽險保單要降低儲蓄比重,加上新冠肺炎來勢洶洶的疫情肆虐,要怎麼選擇保險?

雖然台灣的保險滲透度世界第一,但根據壽險公會統計資料顯示,國人平均死亡保障額度不到六○萬元,比平均所得六三萬元還低,風險轉嫁明顯不足,建議可用定期壽險補足;其次,實支實付醫療險與意外險應該做為基本的配備,再規劃重大傷病險及失能險,依照經濟能力逐年補足保障缺口,量力而為。因應高齡化社會,可以隨著收入增加而逐步加碼方式,透過增額終身壽險保額來累積退休金,因為增額終身壽險會隨著時間增額,做好退休生活保障規劃。

對於想要累積海外教育金或旅遊金、規劃孩子幾年後會到美元地區國家讀書或是在國外經商,建議可以購買美元保單,透過美元保單達到兼具壽險保障及多元資產配置的雙重效果。可選擇長年期規劃有豁免的保單,藉由拉長年期,降低匯率干擾因素的影響,保戶亦可規劃更充足的保額,真正滿足保障的需求;並在繳費期間提供一〜六級失能豁免保險費,免除不幸發生失能後的後顧之憂。保險保障就是財務補償的概念,透過保險規劃,可以規避家庭在經濟困窘時,愈是承擔不起「病、死、殘」所帶來的負擔,透過保障型保險獲得保障,所以盡可能維持需要的保障額度是最大前提,無論如何,「絕不輕易解約!」

有些人有保險真的免稅的疑慮?其實只要搞懂要保人、被保險人與受益人角色,就能輕鬆避掉稅負問題。壽險存在保單價值準備金,而要保人變更就如同是將已累積一定金額保價金的保單贈與他人,如果變更時該張保單的保價金超過二二○萬元,要保人就須申報贈與稅。但要留意的是,由於要保人是繳保費的人,子女若無繳費能力,即使要保人填寫上子女的名字,保費自然還是由父母支付,金流仍要控制規劃在每人每年贈與二二○萬元之內才享免稅。

此外,根據《遺產及贈與稅法》規定, 有指定受益人的人壽保險、軍公教勞農保的保險給付不計入遺產總額,其用意在於保障被保險人死亡後,保險金能妥善照顧受益人。被繼承人以自己本身為要保人及被保險人,且有指定受益人的保險,原則上不計入遺產總額課稅,但如果投保是為了逃稅,有重病投保、躉繳投保、舉債投保、高齡投保、鉅額投保、短期投保、密集投保、保險費高於或等於保險金等特徵,仍會被課稅。想靠保險移轉財產並節稅,要保人和受益人非同一人的壽險及年金險,保險金屬於死亡給付部分,一申報戶全年合計數在三三三○萬元以下,免計入基本所得額,配偶和成年子女可為獨立申報戶。

善用保險,是邁向優質人生的極佳渠道,透過保險做好風險的轉移,即保險保障防患於未然,就可免於未來受各種風險之苦。



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