面對保險新制 保單聰明規劃（三）（ＴＡＬＫ版）

企劃、執行／羅怡如 攝影／何佳華、羅怡如

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金管會宣布傳統型人壽保險門檻比率自二○二○年七月起實施，主要目的是要確保民眾手中的壽險，都有一定的死亡保障，讓保險回歸保障的本質。該如何聰明規劃保單做好保障，透過保險達人徐鈴、謝允涵及温宜姍建議，提早規劃就能富足平安、圓滿人生。

二○二○年有多項保險新制上路！

壽險業各幣別保單責任準備金利率將調降一碼（○．二五個百分點），包括新台幣及美元、日圓、澳幣、人民幣等外幣保單漲幅至少二成；小額終老保險跟著調降責任準備金利率，保費也跟著變貴，民眾投保時將付出更多的費用。

住宅火險不論新、舊保單，在保費不變情況下，保額提升一八％。另增颱風洪水理賠，依地區可補償七千元到九千元，還提供信用卡及證件重製費最高五千元的實支實付，租屋仲介費最高五千元的實支實付，搬遷費最高十萬元的實支實付，以及生活不便補助金每日定額三千元，單一事故最高給付三○日。

而傷害險保單失能金給付新增「鼻未缺損、但鼻機能永久顯著障害」，民眾未來若不幸受傷，雖然鼻子外觀沒有損傷，但可能已經聞不到味道等功能喪失，將可歸為最輕的第十一級失能，領取部分保險金。

現行金管會已要求保險業者針對七○歲以上長者販售投資型保單，必須全程錄音或錄影。今年更擴大實施範圍，只要賣有含解約金、生存金的保單給七○歲以上老人，一律比照辦理，且紀錄須留存到保單契約結束後五年。此外，金管會發布訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金（保單帳戶價值）之最低比率規範」，未來壽險保單將提高保障成分，並降低儲蓄比重，且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。

▲温宜姍業務儲備處經理。

温宜姍 Profile

現任：永達保經業務儲備處經理

保險年資：9年

得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星業務員組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎



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温宜姍の專業技法

原本擔任財會工作，卻因為家人生病的理賠問題，讓温宜姍毅然決定進入保險領域，吸收更多專業知識，考取得十多張金融與財會專業證照及認證，同時參與相關的進修課程，讓自己在這保險專業領域，可以更清楚了解市場脈絡及掌握最近的財稅資訊，幫助更多的人了解保險奧秘和專業知識。

為保戶做保障規劃時，她會先了解保戶的背景與需求，量身規劃並說明保障權益；親自送交保單到客戶手中，再次根據保單內容條款向客戶解說。温宜姍的服務態度是從客戶的角度思考，針對小資族或剛成家立業等不同族群，先溝通再做符合需求規劃，降低生活上的風險，讓保險真正發揮十大黃金價值：病有所醫、壯有所倚 、幼有所護、親有所奉、殘所有仗、老有所養、錢有所積、產有所保、財有所承、愛有所繼。

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温宜姍聰明保單規劃術

這次新冠肺炎疫情再次喚醒人們對醫療重視和以房養老真能創造源源不絕現金流的思維衝擊，開始尋找哪些工具可有源源不斷現金收入，不因天災人禍而阻隔收入來源，而「保險」成為此時的王道。

人的一生不外乎在三富裡拼博，而三富即為：創富、守富、傳富。

創富與守富的階段，建議針對家裡的主要經濟支柱，先做好萬全的規劃，以防經濟支柱中斷，造成經濟「只出不進」的囧境，故醫療是首重規劃。健保所支付醫藥範圍，因其無法全額報銷，故商業保險針對其缺口補足，才不至於被龐大醫藥費所打倒。其次是孩子的教育與侍奉雙親的家庭責任，以壽險和意外險做搭配，才能為家庭護航。最後是面對因遭受變故，而致傷殘，能保有自己的生活尊嚴。

以醫療而言，建議規劃住院醫療以四○○○～五○○○／日為主，除了能升等病房，在實支實付的範圍內，用更好的藥物治療，還可彌補自身因病無法工作而缺少的薪資。而這種主要以實支實付醫療為主，日額型醫療為輔的保險，每個月為自己提撥約一～二仟元，就能消除生活隱患。

對於家庭責任部分，先計算出目前可預算的金額。計算公式：【［將家中每個月開支×十二個月×小孩到成年責任期］＋貸款總金額＝其基本保額】，以壽險和意外險相互搭配，經濟許可保戶，可用增額型終身代替。當發生變故時，讓家人有時間和金錢去做其經濟來源的應變。

意外與疾病總難以預料，需預防因意外或疾病導致的傷殘。當一個人不幸發生傷殘時，除了生活習慣被迫改變，還會面臨失去有尊嚴的生活品質。長照險為此因應而生，能在傷殘事件發生時，讓人可以積極面對生活，並享有尊嚴的、無憂的生活水平，也可以保障家庭和孩子的正常生活。

長照險種類很多，建議規劃因為意外與疾病所造成的傷殘皆可理賠，再者是不論一至六級的輕重皆能定額領到與自己薪資或是生活開銷等同的基本金額。很多人都會擔心這樣保費是否很高？其實就看你的需求，以我四四歲年紀，規劃定額可領重大失能生活扶助金是每個月六萬元，只需從薪資每月支領二五○○元即可。

財富傳承，很多人在意，卻又很少動手去做，不外乎認為自己健康還年輕、規劃複雜又麻煩、找專家費用太高……等原因而拖延，或是未善用政府給的政策，如：每年的贈與稅二二○萬額度，可分年移轉財富贈與子女。

針對財富傳承，常見的規劃有：

1、遺囑：可自由分配自己財產的權利，在民法的第一一八九條規定內，有五種方式（自書遺囑／公證遺囑／密封遺囑／代筆遺囑／口授遺囑），仍不可違反特留分的規定。

2、保險：對資產有控制權，可隨時變更受益人；死亡身故給付，有指定受益人，且為國內保單，除可不計遺產總額，還能預留稅源，且不受特留分限制。（投保人－付出愛的人；被保人－享受愛的人；受益人－繼承愛的人）

3、信託：可以延續自己對財富的管理思維，而將自己財產所有權移轉給受託人，受託人依照信託目的和契約，管理或處份交付信託之財產。

「保險」能做到讓我們的愛延續，無憾惠澤親人；「信託」可訂定財產使用細節；「遺囑」把來不及規劃的（如現金／股票／基金／古董字畫……等等），全部包括在內。善用以上三種規劃，可安享尊嚴老年生活，也免除人在天堂、子女對簿公堂的憾事，且能財富永流傳。

無論是保障規劃、資產傳承規劃／稅務規劃、退休後老年生活規劃……會因人生階段不同也規劃不同，提早未雨綢繆，轉嫁風險，活出精采的三富人生。