長年保單＋組織傳承
成就保險勝經（一）（ＴＶ版）

企劃、執行／洪詩茵 攝影／何佳華

2020袁慕霞談退休規劃勝經-長年保單

面對愈來愈不樂觀的利率環境，以及高齡人口逐年增加的銀色台灣，永達保經自創立以來即預見危機，以客戶需求為出發點，鎖定長年期保單的退休規劃市場，透過組織傳承專業Know how，系統性提供退休規劃、資產傳承、稅務規劃等方面的專業知識。且聽聽永達菁英楊琇婷業務處經理、袁慕霞業務籌備處經理，藉由自身經驗分享，如何服務客戶、傳承專業、發展組織，邁向保險企業家！

▲袁慕霞業務籌備處經理。

袁慕霞Profile

＊現任：永達保險經紀人業務籌備處經理

＊保險年資：6年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星業務員組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　一步一腳印 以終為始

服務心法

從銀行的核心幕僚轉入保險業第六年，袁慕霞愈來愈認同保險這個「愛、責任與關懷」的產業，愈做愈投入、愈做愈專業，也愈做愈歡喜！袁慕霞是客戶眼中的「非典型業務員」，始終堅持站在客戶立場，不為行銷而行銷。因為認同保險的價值，過去不愛聚會的她，現在卻非常熱愛參加朋友聚會，分享她的保險事業及保險的價值。

袁慕霞喜歡將生活類、財經類、實用類的訊息分門別類，篩選提供給需要的客戶，同時，更專注於提升個人專業，帶給客戶滿滿的溫情與收穫。她笑言，或許是她本身具備保險天命，每當面對工作低潮，總會有貴人上門。現在的她，在保險這條路上愈走愈堅定，從沒想過「放棄」，因為深怕對不起這些支持自己的人，她期許「成為客戶全家的守護天使」！

袁慕霞—退休規劃勝經‧長年期保單

長年期保單之於退休規劃，最重要的價值在於「機制」，退休不能冒險、不能失敗、不能重來，這筆退休金必須要安全保本、獲利確定。透過保險機制，在啟動退休規劃的過程中，能夠保障未來可能陷入想賺而不能賺的風險，保證一定能夠達成目標。

四○歲以前，我們努力賺錢，也接觸各類金融商品，四○歲之後，理財上要開始具備危機意識，必須思考當面臨收入中斷、支出不斷的未來，過去累績的財富是否能夠增值，以及未來是否擁有源源不絕、與生命等長的現金流。

袁慕霞分享：「我們永遠不知道意外與明天哪一個會先到，就像當初金融海嘯來襲，也是毫無預警，當我們面臨巨大的風險，過去累積的資產究竟能否留得住？因此，在四○歲這個關鍵年齡，最好重新檢視自己的資產與配置，四○歲之後的資產規劃不能失敗、重來，應下調風險高的資產比例，提高穩健投資的比例。例如：世界首富比爾蓋茲個人資產的投資比例，就是採取政府債券七五％、高風險投資商品二五％的配置原則，十年後，即便高風險投資都賠掉，政府債券的穩健投資效益，讓他仍舊保有原有資產規模，比爾蓋茲就是以時間財保障投資（機）財。」

每一個人都必須擁有六大保障，包括壽險、意外、醫療、癌症、重大疾病、失能，而這六大保障中只有失能險照顧到離開醫院之後的保障，為避免賺錢能力被侵蝕，四○歲之後必須著重長照與醫療保障，同時，還應啟動正確的理財觀，真正的財富累積要看複利產生的正報酬，透過時間的效益，安全、穩定、確定的儲備資產。

袁慕霞提醒，一般人常會對每年固定六％與平均六％有所混淆，每年固定六％，當本金持續長大，每年的六％也在不斷增值；而平均六％就隱含風險，試想，若第一年投資虧損二○％，第二年賺一○○％，第三年又虧五○％，以本金一百萬計算，第三年資金僅剩八○萬，因為第一年的虧損侵蝕本金，即便第二年投資效益提高，效益也縮水了！

從當前的利率趨勢來看，長年期保單就是以時間財保障投資財的最佳選擇，其優勢在於：

一、鎖利：長年期保單能夠替未來市場低利率／零利率時賺的錢，先預約一個高預定利率的口袋放。

二、累積理想的總量：讓人們有限提存的理財預算，透過時間來達成理想財富的總量。

三、複利：透過時間複利效果讓資產倍增。愛因斯坦說：「世界上最強大的力量不是原子彈，是『時間加複利』。」

有些人認為四○歲理財太早，殊不知隨著年齡增加，漸漸喪失時間優勢，理財成本只會愈來愈高。袁慕霞建議，邁入四○歲，一定要啟動退休規劃，而且最好是退休與長照同時規劃，只要針對預算、需求等拉出配置比例即可。同時，也要留意，花同樣的錢、同樣的時間，給付時間點不同，規劃結果也會大不同，增額終身壽險繳費期滿後的表現比還本險佳，運用上的靈活度也更高，退休規劃當以增額為首選，但預算充足者，若每年有旅遊計劃，可以還本險搭配增額終身壽險，同時兼顧休閒生活與退休規劃。

至於五○及六○歲以上的年齡層，主要面臨的會是資產傳承的問題，透過保險進行資產傳承的優勢包括：鎖利、降低資金流動的風險、預留稅源、合法贈與降稅、享有掌控權、指定分配等。但若五○歲仍未做退休規劃，仍建議以退休規劃為首要目標，行有餘力再做資產傳承。

一位四○歲女醫師，育有兩個小孩，為接續服務客戶，袁慕霞透過退休問卷了解這位女醫師的需求後，首先，就六大保障（壽險、意外、終身醫療、癌症、重大疾病、失能）為客戶進行檢視，為其全家補足實支實付醫療險及失能險的缺口；其二，袁慕霞發現女醫師及她先生的壽險保單雖多，卻都是死亡險，並未針對夫妻倆自身的退休做規劃，當下即建議客戶要立刻啟動退休規劃，最後女醫師規劃年繳四○萬、二十年期的增額終身壽險，其先生也規劃了年繳五○萬、十五年期的增額終身壽險。

四○歲之後，除了本身保障應該具足，同時，也應為另一半、小孩補足保障缺口，要知道，若小孩發生長照風險，負擔絕對更龐大，全家皆有「保」就是四○後的退休規劃勝經。