不確定的時代 永「保」安康（二）（ＴＶ版）

企劃、執行／羅怡如 攝影／何佳華

鄧心玫談高齡少子化–退休規劃篇

疫情衝擊，我們無法預估黑天鵝何時出現，而股市、基金也難以擺脫金融市場的起伏牽動，種種的不確定都讓我們無法安心。透過永達保經顏筑翧、鄧心玫、邵志明等三位業務儲備處經理告訴您，面對危機來襲時，只有完整的保險規劃，才能永「保」安康、幸福的未來！

▲鄧心玫業務儲備處經理。

鄧心玫 Profile

＊現任：業務儲備處經理

＊保險年資：11年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星業務員組銀獎

＊經營心法：

　踏實做好每一步 利他利人

　確認需求 解決問題

服務心法：

一直從事護理工作，母親本身又是保險受惠者，認同保險的社會功能，機緣下鄧心玫轉戰了保險業。在服務某位醫生客戶的過程中，拜訪三次卻沒辦法解決他的問題，後來醫師一句話：「謝謝妳告訴我愛就是在心愛的人身上看見責任，不過人生不是只有身故，還有假設需要被照顧的問題。」點醒她，當年任職保險公司沒有失能險、沒有雙重豁免的機制、險種有限、保額亦有限，於是她開始思考：如何才能客觀地提供更多元且有競爭力的規劃？幾經評估她決定轉型至保險經紀人通路，選擇服務定位明確的永達保經。

鄧心玫堅持服務與專業並進，公司的財經課程及稅務八堂課惠她良多，她認為，體恤客戶，關心其所關心的事物，用所學的know how協助客戶預見問題，傳遞正確的財務觀，進而解決問題，定能為他們創造價值，完成客戶心中所願，進而締造更豐富與和諧的人生。對鄧心玫來說，「服務」不必矯情刻意，只要出自真誠地關心對待，客戶一定感受得到。懷抱著感謝信任的念想，愈努力愈幸運！

現象

根據勞動部二○一八年針對四千名勞工進行的「勞工生活及就業狀況調查」結果發現，在可複選情況下，勞工對自己退休金準備三大來源，依序是「自己儲蓄」七五•二％、「勞保老年給付」四三•五％及「新制勞工退休金」五七•二％，其中，年紀愈大，自己儲蓄比重愈來愈低，仰賴勞保與勞退則愈來愈高。若是五五至六四歲，自己儲蓄六○•四％，勞保老年給付提高到六三•三％，新制勞退金四四•四％。整體勞工退休生活費用來源為子女奉養只有五•一％，即使是五五至六四歲高齡者，由子女供應的比率也只有八•七％，可見國人退休已不再是養兒防老。勞保基金是國人退休後重要收入來源，卻面臨二○二六年破產危機。

高齡時代來臨，如何對抗長壽之退休風險？

鄧心玫談高齡少子化 –退休規劃篇

隨著醫療進步及養生風氣盛行，國人平均壽命也有增長趨勢。根據內政部二○一八年公布「簡易生命表」數據顯示，國人平均壽命達八○・七歲，其中男性平均七七・五歲、女性平均八四歲，顯示國人確實愈來愈長壽。若與全球平均壽命相比，我國男、女性均壽均高於全球平均，但仍低於日本、瑞士、西班牙、新加坡等國家。

行政院主計總處在二○一六年以前，每年會訪問雇主勞工退休年齡，數據顯示，二○○八年勞工平均退休年齡為五六・三歲，二○一六年已達五八・六歲。自二○一七年開始，主計總處不再訪問雇主調查勞工退休年齡，改以勞保請領年齡呈現勞工退休年齡，結果顯示，近二年平均請領勞保年金年齡約六一・ 三歲，可見國人退休年齡的確呈現延後趨勢。

高齡化問題像一顆時間炸彈，未來大家都將拖著老命繼續工作嗎？年紀大還能健康無虞嗎？鄧心玫業務儲備處經理表示，天下雜誌曾經報導未來人類平均餘命會到一二○歲，生物科技的發達延長人類的壽命，延長的速度相當於每十年增加二歲。面對長壽問題有兩個面向值得關注，試想一個情境，高齡八十五歲，身邊的錢花完了，人還很健康，是幸福還是壓力？恐怕是壓力，每天都得面臨生活花費的壓力。其二則是長壽帶來的醫療花費，將來恐怕會非常龐大，先進的醫療技術提升診斷速度，就像時下蔚為流行的達文西手術，不僅降低失敗風險也減少患者併發症，延長了人類生命，但相對也增加自費項目支出。從前購買的醫療保險可能可以支付部分項目，但新式醫療費用高昂，醫療保險不足的部分，還是得動用自己的荷包，建議思考長壽問題，一定要規劃足夠醫療本金做為費用的轉嫁。

彼得杜拉克曾說：「二○世紀是賣保障的世界，二一世紀是處理客戶活得太久的世界。」在打理退休金之前，鄧心玫提醒六大注意要點：一、長壽的風險：退休後的生活費及醫療費都要考量，退休金必須夠用且用得夠久；二、配偶的花費需求：另一半的老後費用也要規劃，尤其是家庭主婦；三、負債退休：舉例來說房貸還沒繳完就退休、舉債發展事業第二春，都會增加退休後壓力；四、忽略長照需求：家庭支出環環相扣，萬一家庭成員其一發生失能，恐將侵蝕退休金；五、高齡退休：年老後有工作意願卻沒有工作機會、六、太晚開始準備：太晚起步，造成儲備退休金的壓力，建議愈早開始愈省力。

究竟要準備多少退休金？建議利用「（平均餘命–預計退休年齡）X十二X退休後每月花費預估值」算式，算出概略的退休金總額。

根據二○一九年初勞動部公布勞保精算報告，勞保的破產年限將由原本的二○二七年，提前一年至二○二六年。面對不可預期的勞保年改，退休後該怎麼辦？退休一輩子只經歷一次，不能失敗不能冒險，更不能重來，建議還是得以商業保險來進行退休理財規劃，增額終身壽險、年金險都是退休規劃的最佳利器，透過增額終身壽險儲備退休金，更享有時間優勢，放愈久複利增值效益愈高，全面滿足退休金規劃所需具備的穩健及增值優勢。此外，強化健康保障，可以用增額終身壽險（內含被保險人豁免）再搭配要保人豁免附約，善用雙重豁免的機制，打造家庭財富防火牆。試想一個情境：失能風險中斷收入時（依照各保單規定），保單保費改由保險公司繼續繳，減輕當事人繳費壓力，且因保費繼續繳，未來退休後一樣有退休金；失能不只影響收入且生活恐陷入緊縮，此時保險公司將提供一筆生活扶助金，讓家庭生活品質盡量維持不變。

退休藍圖同樣需要超前部署，要有健康的老身、相愛的老伴、能力相當的老友和足夠的老本。想想退休後想做哪些事，學攝影、學跳舞…等等找到自己的興趣；與志同道合好友，一起旅遊、健行、品茗、話當年，相信透過充份準備所迎接而來的退休生活，將會充滿熱情與希望；透過穩健的「保險」及增值優勢，準備足夠的老本，退休計劃將照著目標藍圖一步一步築夢踏實。