「漲」聲響起 怎麼「保」最「爸」氣（一）（ＴＶ版）

企劃、執行／洪詩茵 攝影／何佳華

楊馨惠談樂齡爸爸這樣保最「爸」氣

為導正壽險保障不足的風氣，金管會日前正式公布傳統型人壽保險死亡保障門檻，要求被保險人一直到九○歲前，死亡保額都不可低於保價金，今年七月一日起保費「漲」聲響起，家庭的經濟支柱——爸爸，該如何投保才能確保家庭安穩無虞？且聽聽保險專家楊馨惠、陳姿妙及楊淑惠從風險層面出發，為樂齡爸爸、三明治爸爸及單親爸爸，規劃最「爸」氣的保險方案！

▲樂齡、三明治、單親爸爸的特質及規劃建議。

▲楊馨惠業務籌備處經理。

楊馨惠Profile

＊現任：永達保險經紀人業務籌備處經理

＊保險年資：7年

＊得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星業務員組銀星獎

　3屆IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　做出自己，就是活出卓越！

服務心法

從CoCo都可飲料店的店長搖身成為累積四屆MDRT的保險菁英，楊馨惠堅持的是對壽險價值的信念、對保險事業的好奇心及努力拚搏的毅力。回想初入保險業那時，總是第一個到辦公室、最後一個離開，連續二年每天平均工作16個小時，一天見8個客戶、一年有313個轉介紹、一年打479通電話、一年見255個人、一年簽138張保單，靠次數累積人脈，也做出口碑。

為了發展組織及西進願景，楊馨惠毅然轉戰永達，她說：「保險經紀人可以給客戶更多家公司商品的選擇與組合，永達的訓練改變了我，過去，客戶因為勤勞與熱忱而支持我；現在，卻是因為看到我的專業及突破而支持我。」永達為業務架構組織發展平台，武將帶兵的模式，讓溝通更順暢，也讓實戰經驗得以傳承，讓她可以向上學習、向下傳承，不僅成長快速，團隊氛圍更是融洽，有助她成就保險企業家的願景。

楊馨惠＊
「樂齡爸爸」這樣保最「爸」氣

根據內政部之前公布的「二○一八年簡易生命表」，國人平均壽命為八○・七歲，其中男性七七・五歲、女性八四歲，即便男性平均壽命較女性短，但五五歲以上的樂齡爸爸，仍舊有高達二二・五年的平均餘命。

一般來說，五五歲以上的樂齡爸爸，其子女大多已成年，具備獨立自主的能力，卸下肩上重擔的樂齡爸爸們，開始有多餘的精力及預算放在自己身上，為自己規劃老後的生活，並且為退休做準備，然而隨著年齡增長，樂齡爸爸對醫療照護的需求也隨之增加，究竟樂齡爸爸面臨的人生風險有哪些？面對七一保費調漲，又該如何超前部署，才能擁有最「爸」氣的保險規劃？

永達保險經紀人楊馨惠業務籌備處經理表示，樂齡爸爸面對的風險有兩大，一是「長壽風險」，人不一定會生病，但一定會變老，甚至老化到需要被照顧。尤其醫療科技的進步，台灣平均壽命逐年提高，活到超過平均壽命的樂齡爸爸更是所在多有，然而他們的退休金準備卻不一定跟得上長壽的腳步。國人退休金來源有三，一是「社會保險」，包含勞保老年給付（勞保）、公教人員保險養老給付（公保）、軍人保險退伍給付（軍保）、農民健康保險、國民年金等；二是「企業提撥」，亦即勞工退休金（勞退）、公務人員退休撫卹等，勞退資金來源主要是政府強制雇主按月提撥員工薪資的六％到個人退休金帳戶；三為「個人理財」，也就是自己的儲蓄、保險、投資（股票、基金、債券、房地產…）等項目。

依據台灣當前退休金倚重狀況來說，其占比排序為社會保險、企業提撥、個人理財，高達八○％的民眾倚賴社會保險，有趣的是，卻有九成的民眾對社會保險沒有信心，因為其破產的風險一直存在。因此，退休金還是必須要靠自己準備，降低對社會保險的依賴，提高個人理財在退休金儲備中的占比。

樂齡爸爸的第二大風險是「長照風險」，長照風險又分為住院前（特定傷病險）、住院中（實支實付醫療險）及出院後（失能險）這三個時間點，尤其有家族遺傳疾病者，更應先做好相應的保險規劃，出院後若陷入失能、無法工作的情況，每月最少需備好二萬元生活費及三萬元看護金。一般而言，長照規劃應是先求有、再求好，住院前中後的風險都應兼顧，但若真的預算有限，還是以特定傷病及實支實付醫療險的規劃為優先。

五五歲以上的樂齡爸爸，幾乎都有保險規劃，然而隨著政策及個人年齡、工作及生活狀態的變動，楊馨惠建議樂齡爸爸每年都要做保單健診，檢視的重點應該放在個人資產及保障這兩大部位。

針對資產部位，為樂齡爸爸檢視其退休金總額，盤點客戶需求，將客戶的錢放在對的位置，用最少的錢買到最大的保障，舉例來說，若客戶某張保單只能保到七○歲，就為客戶尋找其他相應保單，保障延長、保費照舊。

針對保障部位，要為樂齡爸爸檢視其終身型及非終身型的保障，終身型保單保費通常較為高貴，需看其配比是否太高，非終身型保單為使用者付費概念，保費較親民、保障較高，但保費會隨年齡調漲，大約五年、十年調漲一次費率，因此，要定期為客戶盤點其終身、非終身的保障項目，隨年齡檢視是否需要調整。

楊馨惠直言，七月一日之後，保險產品差別不大，最大差別在於保費支出，對樂齡爸爸來說，完善的保險規劃策略應是，以「利變增額終身壽險（附加二至六級殘失能險）」搭配「雙實支實付醫療險」，再額外加買「失能扶助險」。排除特定傷病險的原因在於，五五歲以上的樂齡爸爸大多已有規劃特定傷病險，就算未曾規劃，樂齡爸爸手上大多有一筆緊急周轉金，可以取代特定傷病險的功能，而且這個年齡購買特定傷病險保費相當高昂，理賠金額也不高，並不划算。

而雙實支實付醫療險的設定，主要在於保障額度通常會比較高，雙實支實付的保費約等於一個終身醫療險，而且不同公司的實支實付醫療險理賠條款通常有所不同，可以涵蓋較多狀況，理賠範圍更大，若透過永達保險經紀人規劃，甚至還可以多一張保證書，多一層保障。楊馨惠直言，伴隨高保費時代的來臨，若想將錢花在刀口上，可以挑選有附加其他保障的儲蓄型保單，藉此精簡保費支出。

對樂齡爸爸來說，迫在眉睫的退休生活，究竟需要多少退休金？若以六五歲退休、高齡八五歲為基準，每個月生活費三萬元，二十年共需七二○萬元的退休生活費，但這是在健康的情況下；若將國人陷入長照的平均時間九・二年也計算進去，約略估計每月三萬元的照護費，九・二年大約支出三三○萬元，也就是國人若要安心退休，至少得準備一○五○萬元的退休金。

不過，樂齡爸爸可別以為手邊有一千萬元的儲蓄就可以安心退休，楊馨惠強調：「有些客戶有一千萬元的儲蓄可作為退休金，但這筆退休金是浮動的，沒有規劃機制，禁不起人生風險的剝削，但退休金儲備必須是確定的。我們為客戶做保險規劃，透過利變增額終身壽險的機制，免除風險的侵蝕，創造未來穩定的現金流，為客戶打造退休終身俸。」