「漲」聲響起 怎麼「保」最「爸」氣（三）（ＴＶ版）

企劃、執行／洪詩茵 攝影／何佳華

楊淑惠談單親爸爸這樣保最「爸」氣

為導正壽險保障不足的風氣，金管會日前正式公布傳統型人壽保險死亡保障門檻，要求被保險人一直到九○歲前，死亡保額都不可低於保價金，今年七月一日起保費「漲」聲響起，家庭的經濟支柱——爸爸，該如何投保才能確保家庭安穩無虞？且聽聽保險專家楊馨惠、陳姿妙及楊淑惠從風險層面出發，為樂齡爸爸、三明治爸爸及單親爸爸，規劃最「爸」氣的保險方案！

▲樂齡、三明治、單親爸爸的特質及規劃建議。

▲楊淑惠業務區經理。

楊淑惠Profile

＊現任：永達保險經紀人業務區經理

＊保險年資：32年

＊得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　3屆IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　認真過好每一天，用心做好每件事。

服務心法

三十二年前，放棄人人稱羨的公職鐵飯碗，轉投保險事業，楊淑惠承受極大壓力。放棄公職那年，她因子宮肌瘤開刀住院，只有媽媽陪伴在身邊，也讓她開始思考，工作六、七年時間，存款僅二十幾萬元，因不想再過這樣的生活，也不願媽媽再為她操勞，當即下定決心加入保險業。身邊親友的反對，讓楊淑惠只能從陌開市場出發，甚至到士林夜市掃街練膽量，勤奮讓她慢慢爬升到新人講師的位置，更因一場理財講座加入永達，只為提供客戶真正量身訂做的保險規劃。

多年經營，楊淑惠深知客戶的信賴是業務員的根本，一個厲害的業務要會聊、會聽、會問，除了透過進修學習創造個人價值外，更要從聊天中慢慢挖掘客戶的需求，面對女性客戶對家庭的抱怨，她選擇以宗教的力量轉化負能量，引導客戶走出低潮，以服務代替行銷，帶給客戶快樂，將保險當成終身志業。

楊淑惠＊
「單親爸爸」這樣保最「爸」氣

單親爸爸的風險在所有爸爸中是最高的，因為要以一份收入Cover家庭生活開銷及子女教育費用，一個人要扛起全家的責任，也因此其家庭風險的承受能力極低。永達保險經紀人楊淑惠業務區經理表示，台灣的離婚率亞洲第一、世界第四，每十分鐘就有一對夫妻離婚，這也代表以後單親家庭會愈來愈多，一個單親家庭最害怕面對的問題有哪些？或者有哪些風險？大致上可區分為五大風險：

一、收入中斷：單親爸爸若失業或因疾病、意外導致家庭完全沒有收入，每個月的生活支出、孩子的教育費、房貸（或房租）、保險費、醫療費等拉拉雜雜的費用，仍然要繼續支付，若沒有預設風險牆，就會發生單親爸爸失業，孩子繳不出營養午餐費、學費，甚至需要半工半讀或輟學打工的社會現象。

二、走得太早：達賴喇嘛有句名言「意外和明天不知何者先到」，生命不一定全然掌握在自己手裡。如果單親爸爸不幸提早身故，背後的意義是孩子的生活費、教育費、房貸（或房租）及學費等的費用都瞬間失去來源，最後，孩子可能必須依靠親友或社會救濟，又或者是提早離開學校，開始工作養活自己。

三、活得不健康：單親爸爸是家庭唯一收入來源，如果不幸生病，沒辦法賺錢養家，又要支付龐大的醫療費用，甚至是看護的費用，絕對會壓垮這個家庭。

四、活得太久：孩子養大、繳完房貸，單親爸爸這一份薪水，花剩、用剩還能留下多少錢給自己養老，如果不小心活到八、九○歲，剩下的儲蓄夠用嗎？靠政府每個月三、四千元的老人年金可以過活嗎？

五、留下財產卻無法真正照顧孩子或父母：單親爸爸要知道，孩子未成年無法動用父母留給他的財產，這筆財產的掌控權是在監護人手上，而這個監護人可能是離婚的前妻，也可能是年老的祖父母，甚至可能是孩子的叔叔伯伯們，若沒有事前妥當的風險規劃，單親爸爸留下的財產是否能夠順利培養孩子到大學畢業，誰也無法預測，因為中間的變數實在太多。

上述風險都是單親爸爸未來可能面臨的問題及風險，及早規劃，預先做好安排，才能在問題發生的時候，解決大部分問題，將傷害降到最低，不要拿孩子的未來冒險，也不要讓自己留下遺憾。

單親爸爸責任高、風險高，承受風險的能力卻是最低，最是需要保單來Cover風險，這也凸顯其保險規劃的重要性，楊淑惠點出單親爸爸進行保單健診的檢視重點：

一、保障是否足夠，發生上述風險時，錢從哪裡來？

二、保單關係人的規劃是否符合需求，尤其是受益人的設定是否符合當下的家庭狀態與需求。舉例來說，結婚時保單受益人填寫妻子，離婚後忘了更改受益人，若發生理賠事實，保險金會被前妻拿走。

三、針對個人責任的增減、新公告的法令，檢視保障是否完善及足額，可將新推出的保險商品考量在內，然後按自身能力補足保障缺口。

單親爸爸規劃保險，一定要將錢花在刀口上，尤其面對保費調漲，更是要精打細算，楊淑惠指出單親爸爸保險規劃的三個重點：

一、足額的壽險、意外險、健康醫療險（含重大疾病、癌症險）及失能險（或長照險）。預算有限的單親爸爸，可先以定期壽險達到所需的保額。而何謂足額呢？每個家庭的情況都不同，生活開銷也不一樣，很難以一個數字套用在所有人身上，但可透過一個簡單的概算公式來估算，萬一發生重大事故，保險公司的理賠金額，要約略等於一個家庭五年的開銷，也就是讓家庭在意外來臨時無需為錢發愁，甚至因此而破碎、瓦解，預留五年緩衝時間，讓家庭慢慢調整、恢復。

二、依自己的能力儲存「與生命等長的現金流」，能夠達到這個需求的保險商品即增額終身壽險，其具備複利增額的優勢，在低利率的市場趨勢下，是相當不錯的規劃工具。增額終身壽險沒有風險、保價金確定，相比股票、基金或不動產等投資工具相對穩健，規劃過程中，保單的現價可以當作家庭的緊急備用金，在子女受教育階段，可以保單貸款暫時支應教育費，只要在約定期限前還款，就不會影響到個人退休金的儲備。

三、稍有資產的單親爸爸，最害怕的事情不外乎，意外發生時孩子小、父母老，要想保全資產，照顧年幼子女或年老父母，可透過「保險」+「信託」的方式做規劃。先將一部分資產做增額終身壽險的規劃，平安無事的時候，可以作為自己的退休金儲備；萬一發生風險，保單專屬、特有、指定受益的機制，立刻發揮最大價值，可以馬上變成大筆現金，匯入指定受益人的帳戶，免除冗長的繼承手續，而且任何人都不得動用這筆錢。然後再搭配信託合約，委託銀行管理這一筆保險金，完全依照個人意志來支配這筆錢，並指定一位可以信賴的親人擔任信託監察人，監督信託合約的正常運作，真正照顧想要照顧的人。