贏在未來 許一個樂齡「晚」美人生（一）（ＴＶ版）

企畫、執行／羅怡如 攝影／何佳華

莊朝欽談高壓力族退休規畫

二○一九年簡易生命表出爐了！國人的平均壽命為八○．九歲，其中男性七七．七歲、女性八四．二歲，皆創歷年新高。迎接高齡社會，疾病醫療、長期照護都是不可避免的支出，但因為保費通常會隨年紀增長，不論高壓力族、頂客族、單身貴族，都建議愈年輕規畫愈好。透過保險達人莊朝欽、張文菁、吳麗春的建議，提供樂齡「晚」美人生的保險規畫。

根據衛生福利部統計，二○一九年國人平均餘命達八○．九歲，但健康餘命卻只有七二．三歲，等於晚年不健康的日子可能長達八．六年。此外，根據統計至二○一九年底持重大傷病卡者已達九○萬人，平均每二五人就有一人領重大傷病卡，重大傷病已成為國內醫療資源顯著的負擔。

想要贏在未來，民眾應該先將醫療的重大傷病險、實支實付及長照風險補足，尤其國人很重視長照議題，長照商品也相當多元，包括長照險與失能扶助險，可補足不同類型的長照需求，民眾可以定期險搭配終身險方式，趁早規畫。

長期推動退休保險規畫的永達保險經紀人公司指出，民眾準備退休金，應了解自己退休金不足的缺口。「保險」是架設這道防火牆的最好工具，當我們在創造、累積財富的過程中，會面對許多不可控的風險，保險具備保險保障、失能照護、儲蓄、資產累積、定向傳承等等的好處，部分商品繳費期滿又可享有穩定增值的優勢，除了可以解決人生風險之外，也是保全資產的最佳工具。

不論高壓力族、頂客族、單身貴族，都需要建構退休資產的防護罩，透過增額終身壽險，隨著保單價值累積，時間愈長複利增值效益愈高，全面滿足退休金規畫所需具備的穩健及增值優勢。尤其迎接高齡時代，善用保險功能，讓退休生活更有選擇權，有了足夠的老本與保障，便能擁有踏實又安心的「晚」美人生。

▲莊朝欽業務儲備處經理。

莊朝欽 Profile

＊現任：永達保經業務儲備處經理

＊保險年資：20年

＊得獎紀錄：

　5屆美國MDRT百萬圓桌會員

　IDA國際龍獎

　CMF中國之星業務員組銀星獎

＊經營心法：

　不到最後關頭 決不輕言放棄

服務心法

原本從事百科全書的銷售工作，但因為得全省巡迴、擺攤時間不定，總錯失與家人相處時間，直到妻子下了最後通牒要他轉換工作，他才認真思考，能夠兼顧事業及家庭生活的保險工作就成為首選。

進入保險業之後，才發現保險真是個助人的行業，特別是協助人們規避人生風險，架構足夠的現金流做好保障，也因為這樣的初心及信念，讓他堅持保險生涯二十年，透過專業及誠信服務，獲得客戶的信賴及支持。

他認為，想成為優秀的業務人員，跟對人、選對平台很重要，進入永達保經之後，優質平台提供的多元課程講座，提升他對「保險意義與功能」更深一層的認知，業務主管無私的付出與分享，讓他更明瞭「團隊的力量」及「永達的文化」，未來除了期許自己朝向MDRT終身會員邁進，他更希望將經驗傳承，培育MDRT、服務MDRT。

莊朝欽 高壓力族規畫篇

現代人的生活壓力愈來愈大，夾在兩代中間、俗稱「三明治族」的高壓力族，因為家庭、職場兩頭燒，所承受的壓力最大，長期下來恐怕對身心都會造成不小的影響，甚至可能產生誘發癌症、心臟病等重大疾病的風險。因此，找到自己壓力的來源，積極尋求解決的方法，學習與壓力共處，已經成為現代人生活中最重要的課題。

高壓力族的人生風險有哪些？永達保經業務儲備處經理莊朝欽表示，所謂高壓力族群就是三明治族群，上有老、下有小，包括老人家後續生活開支、小孩子的教育及生活費，要擔心的層面也比較多。然而有很多三明治族群都忽略，老人家總有一天會離開，而自己總有一天會老，該為自己預備退休養老金，這是很重要的區塊。在儲備的過程中，高壓力族群還是得兼顧解決三代生活開支的問題，建議他們可以承租保障的概念，透過保險契約，做好生活保障，為老人家的生活費，小孩生活教育費，打造安全防護罩。至於個人健康防護方面，包括意外醫療、一般醫療及防癌醫療及失能保險一定要做規畫。

他進一步提醒，高壓力族還會面臨長輩醫療或長照問題，在資金的調度上就得具備相對彈性，才能隨時應付大額醫療費用支出、長期看護需求等情況。如果沒有儲備足夠的現金，對整個家庭家人來講，也是一大隱憂。這些狀況同樣可以透過保險，累積足夠現金流作為防護工具。

高壓力族承擔的壓力並不是一成不變的，若以年齡作為思考點，四○歲族群的人還在為家庭經濟奮鬥，規畫投保時，用保險去避免如果自己因為意外無法工作時，不讓家庭承受這些經濟壓力；五○歲族群的家庭經濟負擔已經開始下降，可視個人需求來調整規畫，特別是年紀慢慢變大，醫療需求開始增加，這時應再檢視自己的醫療保障是否還有缺口；至於六○歲以上的族群，一般來說小孩已經成家立業，家庭重擔早已放下，應以個人的老後生活保障來規畫。尤其許多保險商品已陸續繳費期滿，即將面臨退休年齡，可以利用目前的積蓄開始規畫退休的生活，提高自己退休後的生活品質（若有發現保障不足的部分，應盡快補足）。

依行政院主計總處家庭收支調查分析，國人平均每人每月消費支出二萬二一六八元，假設退休後平均餘命為二○年，夫妻兩人每年生活費約六○萬元試算，相當於要準備一二○○萬元的退休金。莊朝欽建議高壓力族，退休理財要把握超前部署、被動收入、穩健保障三大原則，「超前部署」指的是愈早規畫執行，愈能事半功倍；創造「被動收入」就能建構退休後穩定被動的收入來源，讓退休生活無虞；「穩健保障」則是選對工具，藉以保全人生各階段的風險管理。

透過時間複利效果的增額終身壽險，長年期繳交，降低準備壓力，建立長期退休規畫，退休金累積將十分可觀，部分商品更提供繳費期滿後可申請轉換投保年金保險，也能創造穩定的退休金流。此外，對於每年有出國規畫或是手邊就有外幣的高壓力族，也可以考慮搭配美元利變型壽險商品，透過多元配置累積退休金的同時，也能滿足資產傳承配置需求。建構退休後穩定的被動收入來源，安排好人生各階段的風險管理，才能達到享受快樂的人生下半場目標。建議處在高壓力區的三明治族，可以尋找一位能信任的保險經紀人，為自己量身訂作退休金及人生風險規畫。

案例

以收入穩定且小有積蓄的四五歲上有高堂、下有一女且房貸剩五○○萬元的男性為例，女兒的教育基金須準備二○○萬元，還須為父母預備二○年每月二萬元的孝養金，莊朝欽認為，整體來看，壽險保障規畫至少須一五○○萬元，才能基本保障家人的幸福。建議他透過年繳六○萬、二十年期的增額終身壽險搭配雙豁免，做好保障。

對於健康醫療險的規畫，應隨著人生不同階段調整。尤其有了家庭責任，萬一自己無法再照顧家庭時，手中的存款足夠因應後續的治療或照護開銷嗎？所以在規畫時，除了基本醫療保障，建議增加「癌症險」、「重大傷病險」、「失能險」。莊朝欽也提醒，醫療保障不是只考慮病房費用，因為住院期間收入也中斷，還應將日薪金額考量進去，才不致影響家庭生活品質。