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贏在未來  許一個樂齡「晚」美人生(一)(TV版) 

贏在未來 許一個樂齡「晚」美人生(一)(TV版)


代碼 RICH202010009

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RICH達人 | 2020年

RICH達人NO159期(10月號)

贏在未來 許一個樂齡「晚」美人生(一)(TV版)

企畫、執行/羅怡如 攝影/何佳華



莊朝欽談高壓力族退休規畫




二○一九年簡易生命表出爐了!國人的平均壽命為八○.九歲,其中男性七七.七歲、女性八四.二歲,皆創歷年新高。迎接高齡社會,疾病醫療、長期照護都是不可避免的支出,但因為保費通常會隨年紀增長,不論高壓力族、頂客族、單身貴族,都建議愈年輕規畫愈好。透過保險達人莊朝欽、張文菁、吳麗春的建議,提供樂齡「晚」美人生的保險規畫。

根據衛生福利部統計,二○一九年國人平均餘命達八○.九歲,但健康餘命卻只有七二.三歲,等於晚年不健康的日子可能長達八.六年。此外,根據統計至二○一九年底持重大傷病卡者已達九○萬人,平均每二五人就有一人領重大傷病卡,重大傷病已成為國內醫療資源顯著的負擔。

想要贏在未來,民眾應該先將醫療的重大傷病險、實支實付及長照風險補足,尤其國人很重視長照議題,長照商品也相當多元,包括長照險與失能扶助險,可補足不同類型的長照需求,民眾可以定期險搭配終身險方式,趁早規畫。

長期推動退休保險規畫的永達保險經紀人公司指出,民眾準備退休金,應了解自己退休金不足的缺口。「保險」是架設這道防火牆的最好工具,當我們在創造、累積財富的過程中,會面對許多不可控的風險,保險具備保險保障、失能照護、儲蓄、資產累積、定向傳承等等的好處,部分商品繳費期滿又可享有穩定增值的優勢,除了可以解決人生風險之外,也是保全資產的最佳工具。

不論高壓力族、頂客族、單身貴族,都需要建構退休資產的防護罩,透過增額終身壽險,隨著保單價值累積,時間愈長複利增值效益愈高,全面滿足退休金規畫所需具備的穩健及增值優勢。尤其迎接高齡時代,善用保險功能,讓退休生活更有選擇權,有了足夠的老本與保障,便能擁有踏實又安心的「晚」美人生。


莊朝欽業務儲備處經理。

▲莊朝欽業務儲備處經理。


莊朝欽 Profile


*現任:永達保經業務儲備處經理

*保險年資:20年

*得獎紀錄:

 5屆美國MDRT百萬圓桌會員

 IDA國際龍獎

 CMF中國之星業務員組銀星獎

*經營心法:

 不到最後關頭 決不輕言放棄


服務心法

原本從事百科全書的銷售工作,但因為得全省巡迴、擺攤時間不定,總錯失與家人相處時間,直到妻子下了最後通牒要他轉換工作,他才認真思考,能夠兼顧事業及家庭生活的保險工作就成為首選。

進入保險業之後,才發現保險真是個助人的行業,特別是協助人們規避人生風險,架構足夠的現金流做好保障,也因為這樣的初心及信念,讓他堅持保險生涯二十年,透過專業及誠信服務,獲得客戶的信賴及支持。

他認為,想成為優秀的業務人員,跟對人、選對平台很重要,進入永達保經之後,優質平台提供的多元課程講座,提升他對「保險意義與功能」更深一層的認知,業務主管無私的付出與分享,讓他更明瞭「團隊的力量」及「永達的文化」,未來除了期許自己朝向MDRT終身會員邁進,他更希望將經驗傳承,培育MDRT、服務MDRT。


莊朝欽 高壓力族規畫篇

現代人的生活壓力愈來愈大,夾在兩代中間、俗稱「三明治族」的高壓力族,因為家庭、職場兩頭燒,所承受的壓力最大,長期下來恐怕對身心都會造成不小的影響,甚至可能產生誘發癌症、心臟病等重大疾病的風險。因此,找到自己壓力的來源,積極尋求解決的方法,學習與壓力共處,已經成為現代人生活中最重要的課題。

高壓力族的人生風險有哪些?永達保經業務儲備處經理莊朝欽表示,所謂高壓力族群就是三明治族群,上有老、下有小,包括老人家後續生活開支、小孩子的教育及生活費,要擔心的層面也比較多。然而有很多三明治族群都忽略,老人家總有一天會離開,而自己總有一天會老,該為自己預備退休養老金,這是很重要的區塊。在儲備的過程中,高壓力族群還是得兼顧解決三代生活開支的問題,建議他們可以承租保障的概念,透過保險契約,做好生活保障,為老人家的生活費,小孩生活教育費,打造安全防護罩。至於個人健康防護方面,包括意外醫療、一般醫療及防癌醫療及失能保險一定要做規畫。

他進一步提醒,高壓力族還會面臨長輩醫療或長照問題,在資金的調度上就得具備相對彈性,才能隨時應付大額醫療費用支出、長期看護需求等情況。如果沒有儲備足夠的現金,對整個家庭家人來講,也是一大隱憂。這些狀況同樣可以透過保險,累積足夠現金流作為防護工具。

高壓力族承擔的壓力並不是一成不變的,若以年齡作為思考點,四○歲族群的人還在為家庭經濟奮鬥,規畫投保時,用保險去避免如果自己因為意外無法工作時,不讓家庭承受這些經濟壓力;五○歲族群的家庭經濟負擔已經開始下降,可視個人需求來調整規畫,特別是年紀慢慢變大,醫療需求開始增加,這時應再檢視自己的醫療保障是否還有缺口;至於六○歲以上的族群,一般來說小孩已經成家立業,家庭重擔早已放下,應以個人的老後生活保障來規畫。尤其許多保險商品已陸續繳費期滿,即將面臨退休年齡,可以利用目前的積蓄開始規畫退休的生活,提高自己退休後的生活品質(若有發現保障不足的部分,應盡快補足)。

依行政院主計總處家庭收支調查分析,國人平均每人每月消費支出二萬二一六八元,假設退休後平均餘命為二○年,夫妻兩人每年生活費約六○萬元試算,相當於要準備一二○○萬元的退休金。莊朝欽建議高壓力族,退休理財要把握超前部署、被動收入、穩健保障三大原則,「超前部署」指的是愈早規畫執行,愈能事半功倍;創造「被動收入」就能建構退休後穩定被動的收入來源,讓退休生活無虞;「穩健保障」則是選對工具,藉以保全人生各階段的風險管理。

透過時間複利效果的增額終身壽險,長年期繳交,降低準備壓力,建立長期退休規畫,退休金累積將十分可觀,部分商品更提供繳費期滿後可申請轉換投保年金保險,也能創造穩定的退休金流。此外,對於每年有出國規畫或是手邊就有外幣的高壓力族,也可以考慮搭配美元利變型壽險商品,透過多元配置累積退休金的同時,也能滿足資產傳承配置需求。建構退休後穩定的被動收入來源,安排好人生各階段的風險管理,才能達到享受快樂的人生下半場目標。建議處在高壓力區的三明治族,可以尋找一位能信任的保險經紀人,為自己量身訂作退休金及人生風險規畫。



案例

以收入穩定且小有積蓄的四五歲上有高堂、下有一女且房貸剩五○○萬元的男性為例,女兒的教育基金須準備二○○萬元,還須為父母預備二○年每月二萬元的孝養金,莊朝欽認為,整體來看,壽險保障規畫至少須一五○○萬元,才能基本保障家人的幸福。建議他透過年繳六○萬、二十年期的增額終身壽險搭配雙豁免,做好保障。

對於健康醫療險的規畫,應隨著人生不同階段調整。尤其有了家庭責任,萬一自己無法再照顧家庭時,手中的存款足夠因應後續的治療或照護開銷嗎?所以在規畫時,除了基本醫療保障,建議增加「癌症險」、「重大傷病險」、「失能險」。莊朝欽也提醒,醫療保障不是只考慮病房費用,因為住院期間收入也中斷,還應將日薪金額考量進去,才不致影響家庭生活品質。



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