贏在未來 許一個樂齡「晚」美人生（二）（ＴＶ版）

企畫、執行／羅怡如 攝影／何佳華

張文菁談頂客族退休規畫

二○一九年簡易生命表出爐了！國人的平均壽命為八○．九歲，其中男性七七．七歲、女性八四．二歲，皆創歷年新高。迎接高齡社會，疾病醫療、長期照護都是不可避免的支出，但因為保費通常會隨年紀增長，不論高壓力族、頂客族、單身貴族，都建議愈年輕規畫愈好。透過保險達人莊朝欽、張文菁、吳麗春的建議，提供樂齡「晚」美人生的保險規畫。

根據衛生福利部統計，二○一九年國人平均餘命達八○．九歲，但健康餘命卻只有七二．三歲，等於晚年不健康的日子可能長達八．六年。此外，根據統計至二○一九年底持重大傷病卡者已達九○萬人，平均每二五人就有一人領重大傷病卡，重大傷病已成為國內醫療資源顯著的負擔。

想要贏在未來，民眾應該先將醫療的重大傷病險、實支實付及長照風險補足，尤其國人很重視長照議題，長照商品也相當多元，包括長照險與失能扶助險，可補足不同類型的長照需求，民眾可以定期險搭配終身險方式，趁早規畫。

長期推動退休保險規畫的永達保險經紀人公司指出，民眾準備退休金，應了解自己退休金不足的缺口。「保險」是架設這道防火牆的最好工具，當我們在創造、累積財富的過程中，會面對許多不可控的風險，保險具備保險保障、失能照護、儲蓄、資產累積、定向傳承等等的好處，部分商品繳費期滿又可享有穩定增值的優勢，除了可以解決人生風險之外，也是保全資產的最佳工具。

不論高壓力族、頂客族、單身貴族，都需要建構退休資產的防護罩，透過增額終身壽險，隨著保單價值累積，時間愈長複利增值效益愈高，全面滿足退休金規畫所需具備的穩健及增值優勢。尤其迎接高齡時代，善用保險功能，讓退休生活更有選擇權，有了足夠的老本與保障，便能擁有踏實又安心的「晚」美人生。

▲張文菁業務儲備處經理。

張文菁 Profile

＊現任：永達保經業務儲備處經理

＊保險年資：13年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　IDA國際龍獎

　CMF中國之星主管組銀星獎、業務員組銀星獎

＊經營心法：

　真誠付出 贏得信任

　凡事感恩 珍惜擁有

服務心法

原本從事醫學領域的學術研究，婚後由台北搬回台中，在專業工作的環境遇到斷層，因緣際會下受從事保險的媽媽鼓勵，便開啟專職保險生涯。身為保險從業人員第二代的她希望可以從需求出發，透過更多的專業來服務客戶，不甘於僅提供單純的保險商品，便自學稅務及資產傳承等專業。她站在全方位服務客戶的立場，決定自傳統保險公司轉戰保經公司，轉型過程不但受到客戶認同，更因明確的巿場定位，透過保險保障機制來協助客戶轉嫁風險，做好風險預防、退休規畫及資產保全。

「溫暖行銷」是她的服務模式，不時與客戶分享財經簡報，只要客戶有需要她就會立即出現，因為專業再加上服務到位，並凡事從客戶的立場和需求出發，不斷地學習，用真誠感動客戶、贏得信任。

她感謝身邊貴人的鼓勵與支持，一步一腳印地完成MDRT的榮耀。往後她仍會繼續前進，透由保險為人們帶來明確的未來保障及踏實的幸福感。

張文菁 頂客族規畫篇

頂客族（DINK）英文全文為Double Income No Kids，也就是沒有子女的雙薪夫妻，因為沒有小孩羈絆，更有時間從事自己喜歡的事，在消費方面重視品質而不是價錢，因此敢花錢、敢享受、消費金額高是此族群的特性。

頂客族群應比其他族群更有風險意識，永達保經業務儲備處經理張文菁指出，頂客族通常面臨四大人生風險：第一是奮鬥期間，收入中斷的風險；其次因為他們非常重視生活品質，未來退休一定希望保有現在的生活條件，規劃退休更是他們不能輕忽的議題；第三因台灣已經走向高齡社會，長照問題也是他們需要考量的風險；第四則是傳承的問題，頂客族必須透過專業諮詢，做好風險規避，及傳承事宜。

歸納頂客族的四大風險，建議都可以透過保險來規避。她指出，頂客族可採短、中、長期來規畫，可先保留一筆短期的資金，做為突發、臨時急用的預備金。中長期資金則透過時間逐步積累退休生活所需的花費。其次，頂客族一定要考量另外一半，一旦發生風險不要拖累對方，所以除了要照顧好自己之外，更不要「債留另一半」。假如兩人還有房貸，可以規劃定期壽險強化保障，如果其中一人不幸過世，至少不會讓另一半揹負極大的負擔。關於收入中斷及未來退休的風險，可選擇增額終身壽險來規畫，透過人生不同階段自由決定未來財富的運用方式，同時也具有專款專用的效果，如此便可以確保客戶退休能擁有確定的數字，及源源不斷的現金流可使用，再加上保險享有指定受益的功能，相信這些對客戶來說都是非常重要的。

依據衛福部資料指出，國人臨終前平均臥床七．三年，男性、女性分別為六．四年與八．二年，臥床可能是因為失能、也可能是因為重大傷病纏身。長照問題是未來許多人可能會面臨的狀況，頂客族應該趁身體健康、有能力時做好規畫，在遇到風險時，才能夠「自己照顧自己」。對頂客族來說，萬一需要被長期照顧時，避免拖累另一伴，就更要有足額的保障，建議以終身型的失能照護保險搭配定期型的失能扶助保險，讓未來不用擔心照護費用；另外，醫療花費的部分則可以透過附加實支實付型醫療險、重大傷病險來轉嫁風險。實支實付型醫療險，主要是支付健保不給付的自費範圍，例如：升等病房差額、自費藥物或醫療材料等；失能險、長期照護保險則是每月固定給付，這筆收入不但可以請專人照護還可以在風險發生時照顧自己，不成為彼此的包袱，所以，擁有足額保險是維護尊嚴最重要的關鍵！

因民法的限制，「傳承」—往往和客戶想像的不一樣，因為「我的錢不能想給誰就給誰」。此時就可以透過保險指定受益的機制，幫頂客族做好照顧另一半的傳承動作。有些頂客族便透過增額終身壽險來規畫另一半未來生活，部分商品可提供轉換「年金險」的機制，在屆臨退休時，以壽險保價金轉購年金險，選擇每月領年金，頂客族可以活到老領到老，讓退休的生活保有穩定的收入，即使沒有子女奉養，依然活得精采、快樂。

案例

以一位五十多歲的男性高階主管為例，小他十歲的太太是位家管，熟齡結婚，兩人約定不生小孩，彼此相扶到老。因為年紀較長，這位主管對於如何照顧另一半的晚年生活就特別在意，他一直認為，這輩子辛苦工作累積下來的資產，未來會全部留給另一半。

對此，張文菁提醒，依據民法規定，如先生過世、並無子女，其遺產『並不是』全部由太太繼承，而是由妻子及夫之父母或其兄弟姐妹（若沒有喪失繼承權者）同為繼承；未來妻子也離世時，若無其他考慮因素，因無子女、無配偶，則由第二順位—女方自己父母或第三順位的兄弟姐妹（民法順位依次決定）繼承。因此，唯有透過保險指定受益的機制，才有辦法全力照顧他心愛的另一半，做好傳承的動作。

由於先生是家中的財務支柱，可以擔任另一半的要保人，並附加一份以要保人為對象的「豁免保險」，當這位要保人發生特定狀況（死亡、殘廢、嚴重燒燙傷、重大疾病），無法繼續工作以維持收入時，就會啟動豁免機制—不必再繳納保費，讓太太的保障不會因此中斷，契約持續有效。