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贏在未來  許一個樂齡「晚」美人生(二)(TV版) 

贏在未來 許一個樂齡「晚」美人生(二)(TV版)


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RICH達人 | 2020年

RICH達人NO159期(10月號)

贏在未來 許一個樂齡「晚」美人生(二)(TV版)

企畫、執行/羅怡如 攝影/何佳華



張文菁談頂客族退休規畫




二○一九年簡易生命表出爐了!國人的平均壽命為八○.九歲,其中男性七七.七歲、女性八四.二歲,皆創歷年新高。迎接高齡社會,疾病醫療、長期照護都是不可避免的支出,但因為保費通常會隨年紀增長,不論高壓力族、頂客族、單身貴族,都建議愈年輕規畫愈好。透過保險達人莊朝欽、張文菁、吳麗春的建議,提供樂齡「晚」美人生的保險規畫。

根據衛生福利部統計,二○一九年國人平均餘命達八○.九歲,但健康餘命卻只有七二.三歲,等於晚年不健康的日子可能長達八.六年。此外,根據統計至二○一九年底持重大傷病卡者已達九○萬人,平均每二五人就有一人領重大傷病卡,重大傷病已成為國內醫療資源顯著的負擔。

想要贏在未來,民眾應該先將醫療的重大傷病險、實支實付及長照風險補足,尤其國人很重視長照議題,長照商品也相當多元,包括長照險與失能扶助險,可補足不同類型的長照需求,民眾可以定期險搭配終身險方式,趁早規畫。

長期推動退休保險規畫的永達保險經紀人公司指出,民眾準備退休金,應了解自己退休金不足的缺口。「保險」是架設這道防火牆的最好工具,當我們在創造、累積財富的過程中,會面對許多不可控的風險,保險具備保險保障、失能照護、儲蓄、資產累積、定向傳承等等的好處,部分商品繳費期滿又可享有穩定增值的優勢,除了可以解決人生風險之外,也是保全資產的最佳工具。

不論高壓力族、頂客族、單身貴族,都需要建構退休資產的防護罩,透過增額終身壽險,隨著保單價值累積,時間愈長複利增值效益愈高,全面滿足退休金規畫所需具備的穩健及增值優勢。尤其迎接高齡時代,善用保險功能,讓退休生活更有選擇權,有了足夠的老本與保障,便能擁有踏實又安心的「晚」美人生。


張文菁業務儲備處經理。

▲張文菁業務儲備處經理。


張文菁 Profile


*現任:永達保經業務儲備處經理

*保險年資:13年

*得獎紀錄:

 3屆美國MDRT百萬圓桌會員

 IDA國際龍獎

 CMF中國之星主管組銀星獎、業務員組銀星獎

*經營心法:

 真誠付出 贏得信任

 凡事感恩 珍惜擁有


服務心法

原本從事醫學領域的學術研究,婚後由台北搬回台中,在專業工作的環境遇到斷層,因緣際會下受從事保險的媽媽鼓勵,便開啟專職保險生涯。身為保險從業人員第二代的她希望可以從需求出發,透過更多的專業來服務客戶,不甘於僅提供單純的保險商品,便自學稅務及資產傳承等專業。她站在全方位服務客戶的立場,決定自傳統保險公司轉戰保經公司,轉型過程不但受到客戶認同,更因明確的巿場定位,透過保險保障機制來協助客戶轉嫁風險,做好風險預防、退休規畫及資產保全。

「溫暖行銷」是她的服務模式,不時與客戶分享財經簡報,只要客戶有需要她就會立即出現,因為專業再加上服務到位,並凡事從客戶的立場和需求出發,不斷地學習,用真誠感動客戶、贏得信任。

她感謝身邊貴人的鼓勵與支持,一步一腳印地完成MDRT的榮耀。往後她仍會繼續前進,透由保險為人們帶來明確的未來保障及踏實的幸福感。


張文菁 頂客族規畫篇

頂客族(DINK)英文全文為Double Income No Kids,也就是沒有子女的雙薪夫妻,因為沒有小孩羈絆,更有時間從事自己喜歡的事,在消費方面重視品質而不是價錢,因此敢花錢、敢享受、消費金額高是此族群的特性。

頂客族群應比其他族群更有風險意識,永達保經業務儲備處經理張文菁指出,頂客族通常面臨四大人生風險:第一是奮鬥期間,收入中斷的風險;其次因為他們非常重視生活品質,未來退休一定希望保有現在的生活條件,規劃退休更是他們不能輕忽的議題;第三因台灣已經走向高齡社會,長照問題也是他們需要考量的風險;第四則是傳承的問題,頂客族必須透過專業諮詢,做好風險規避,及傳承事宜。

歸納頂客族的四大風險,建議都可以透過保險來規避。她指出,頂客族可採短、中、長期來規畫,可先保留一筆短期的資金,做為突發、臨時急用的預備金。中長期資金則透過時間逐步積累退休生活所需的花費。其次,頂客族一定要考量另外一半,一旦發生風險不要拖累對方,所以除了要照顧好自己之外,更不要「債留另一半」。假如兩人還有房貸,可以規劃定期壽險強化保障,如果其中一人不幸過世,至少不會讓另一半揹負極大的負擔。關於收入中斷及未來退休的風險,可選擇增額終身壽險來規畫,透過人生不同階段自由決定未來財富的運用方式,同時也具有專款專用的效果,如此便可以確保客戶退休能擁有確定的數字,及源源不斷的現金流可使用,再加上保險享有指定受益的功能,相信這些對客戶來說都是非常重要的。

依據衛福部資料指出,國人臨終前平均臥床七.三年,男性、女性分別為六.四年與八.二年,臥床可能是因為失能、也可能是因為重大傷病纏身。長照問題是未來許多人可能會面臨的狀況,頂客族應該趁身體健康、有能力時做好規畫,在遇到風險時,才能夠「自己照顧自己」。對頂客族來說,萬一需要被長期照顧時,避免拖累另一伴,就更要有足額的保障,建議以終身型的失能照護保險搭配定期型的失能扶助保險,讓未來不用擔心照護費用;另外,醫療花費的部分則可以透過附加實支實付型醫療險、重大傷病險來轉嫁風險。實支實付型醫療險,主要是支付健保不給付的自費範圍,例如:升等病房差額、自費藥物或醫療材料等;失能險、長期照護保險則是每月固定給付,這筆收入不但可以請專人照護還可以在風險發生時照顧自己,不成為彼此的包袱,所以,擁有足額保險是維護尊嚴最重要的關鍵!

因民法的限制,「傳承」—往往和客戶想像的不一樣,因為「我的錢不能想給誰就給誰」。此時就可以透過保險指定受益的機制,幫頂客族做好照顧另一半的傳承動作。有些頂客族便透過增額終身壽險來規畫另一半未來生活,部分商品可提供轉換「年金險」的機制,在屆臨退休時,以壽險保價金轉購年金險,選擇每月領年金,頂客族可以活到老領到老,讓退休的生活保有穩定的收入,即使沒有子女奉養,依然活得精采、快樂。



案例

以一位五十多歲的男性高階主管為例,小他十歲的太太是位家管,熟齡結婚,兩人約定不生小孩,彼此相扶到老。因為年紀較長,這位主管對於如何照顧另一半的晚年生活就特別在意,他一直認為,這輩子辛苦工作累積下來的資產,未來會全部留給另一半。

對此,張文菁提醒,依據民法規定,如先生過世、並無子女,其遺產『並不是』全部由太太繼承,而是由妻子及夫之父母或其兄弟姐妹(若沒有喪失繼承權者)同為繼承;未來妻子也離世時,若無其他考慮因素,因無子女、無配偶,則由第二順位—女方自己父母或第三順位的兄弟姐妹(民法順位依次決定)繼承。因此,唯有透過保險指定受益的機制,才有辦法全力照顧他心愛的另一半,做好傳承的動作。

由於先生是家中的財務支柱,可以擔任另一半的要保人,並附加一份以要保人為對象的「豁免保險」,當這位要保人發生特定狀況(死亡、殘廢、嚴重燒燙傷、重大疾病),無法繼續工作以維持收入時,就會啟動豁免機制—不必再繳納保費,讓太太的保障不會因此中斷,契約持續有效。



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